銀行為啥為貸不出去款而發愁？“賺不到錢”是其次，這兩點更關鍵

銀行放貸不出去，就像商家賣不出去貨，沒有利潤來源肯定發愁；此外，商業銀行作為特殊“商家”，比普通商家“賣不出貨”更發愁，因為監管、考核、任務、要求……無處不在。

對于商業銀行來說，存款就是“商品”，攬儲來的資金，一部分上繳央行作為存款準備金，剩下的一部分用于貸款、投資，一部分留存現金備用儲戶取款。

而存款所有流向中，對外貸款是銀行的主要利潤來源。存貸是如何盈利的？想必不必做過多解釋，大家都知道存款利率低于貸款利率，其中的利差就是銀行主要利潤來源。

倘若只攬儲不發放貸款，雖然銀行也可以通過代發工資、承銷保險和理財、代收業務等“中間業務”來盈利，但恐怕不足以覆蓋員工薪資、福利，其他運營成本等各項開支，更不能如期支付儲戶的利益，畢竟“貸款”等資產業務才是銀行主要利潤點，中間業務只是“附帶”。

這就是從簡單層面上分析，為什么“銀行會為放不出貸款而發愁”的原因所在。

不過，銀行雖然前面也冠以“商業”二字，也是以營利為目的的法人機構，但畢竟其性質極為特殊，是國家金融系統上一個重要的環節，區別于其他類型的商業機構。

所以，從這個角度而言，銀行因放不出貸款而發愁還有以下幾點原因：

其一，不同貸款類型占存量貸款上有要求；

雖然都是“貸款”，但實際根據貸款對象不同、用途不同，貸款種類是很多的，比如房貸、消費貸、經營貸等等。

在所有貸款類型中，房貸應該是銀行最喜歡的貸款業務，畢竟有房產作為抵押，而且數據顯示房貸壞賬率遠遠低于其他類型的貸款，這對銀行控制經營風險是十分有利的。

但是，銀行并不能“隨著性子來”，只發放房貸而不發放支持消費或實體經濟的其他類型的貸款。央行針對貸款品種和存量貸款上，是有比例上的要求的，比如七家大型銀行的房地產貸款占比不得高于40%、個人不得超過32.5%，一旦超過這個比例就違規，約談、通報、罰款是常事。

不知道大家還有印象沒有，去年的七八月份，各銀行都收縮了房貸放款，利率提高的同時，放款速度也慢了很多，這就是“監管線”的要求，不是有錢就能無限發放房貸的，觸碰到監管線的銀行，即便信貸資金充足，也要留存。

試想一下，倘若銀行房貸占比接近于監管線，那銀行就很著急了，急于發放其他類型的貸款來降低這一比例，規避觸發警戒線。

其二，其他監管機構和當地政府部門也對銀行貸款業務有要求；

國家一直在提倡銀行業要支持實體經濟，支持和倡導信貸資金流向實體經濟。為了迎合監管要求和政策，銀行肯定不能置之不理，否則銀行承擔社會責任體現在哪一點？不講原則的銀行是走不遠的。

除了政策上、監管上有要求之外，地方上也有要求，尤其是地方財政有股份的區域性商業銀行，地方上會要求它們支持當地企業的發展、支持基礎設施建設。倘若銀行不對地方上的企業予以支持，后果是什么不言而喻。

其實以上兩點才是銀行為放不出貸款而發愁的主要原因所在，準確地說是為放不出房貸以外的貸款而發愁。

當然，也不是貸款發放得越多越好，雖然貸款筆數越多、存量越大，那銀行的利潤也就越多、越高，但貸款是與風險正相關的，放款越多意味著違約率、壞賬率越高。

此外，在2015年之前，央行對“銀行存貸比”這一數據也有考核，即“貸款總額/存款總額”的比例不得高于75%，目的是為了控制風險，保障儲戶的利益。雖然2015年6月份央行取消了存貸比75%的要求，但銀行不可能就此不注重經營風險，還是要繼續控制貸款總量和存量的。

另外，還有一項考核，那就是“資本充足率”，一般要求核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率的比例應分別不低于5%、6%、8%。這就要求銀行“負債”，或者說貸款總量不能過高，否則就會觸發預警線。

綜上所述，對于銀行來說，貸款能賺取利差，這是銀行長久良性運轉的基石，也是銀行主要利潤來說，所以要“想方設法”的把資金貸出去。

除了謀求利潤之外，銀行同時是金融系統上的一個重要環節，同時承擔著很大的社會責任，要盡量支持實體經濟的發展，也就要求其向實體領域發放一定規模的信貸資金。

當然，貸款規模越大、存量越大，相對應的風險也就越大，這就要求銀行在發放貸款的時候不僅要挖掘優質客戶，還要控制貸款筆數、金額和存量，并非“貸出去越多越好”。

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本文轉自:中年老劉閑談