2022年，房貸利率總下調35個基點，有存款應該提前還房貸嗎？

在8月22日，央行授權全國銀行間同業拆借中心公布，LPR（貸款市場報價利率）又一次下調了15個基點，累計2022年已經下調了2次了，房貸利率也就是5年期以上貸款利率，累計也下調了35個基點。不少存量房貸用戶開始思量，前幾年房貸利率高達6%以上，現在的房貸利率最低4.23%，那么手頭現有存款，是不是應該提前還貸呢？

現在投資理財途徑相對較少，收益也越來越低，是該考慮提前還貸問題了

在2022年，其實對于投資理財來說，那相對是一個比較艱難的年度，可以說絕不是一個適合去做投資理財的時候。

1.存款產品的利率還是在下行通道之中。即使是利率最高的大額存單，利率也最高只有年化3.45%。更別說其他銀行存款產品的利率，那就更加少了。

2.2022年度是資管新規實施的第1年。各類理財產品和基金都在凈值化轉型之中，因為缺少了調節投資收益的工具，這些理財產品的收益大幅降低，甚至還出現了大幅虧損的局面。

3.股票市場表現也是不景氣，上證指數長期在3000到3300點左右震蕩，藍籌股和大盤股表現不佳，一直在萎靡下行。而其他板塊也是短期行情，長期價值投資理念遭到了嚴重的破壞。

在這種情況下，其實對于普通民眾來說，安全穩健的投資理財途徑越來越少了，意圖獲取到穩定的比較高的收益可能性越來越低。而且在宏觀大環境下，疫情還未遠去，好像還在身邊，時刻都有可能影響我們的實體經濟的宏觀面發展。那么這也造成了民眾對于未來收入的持續預期不樂觀，盡量縮減未來的開支，為生活留出更多的現金流成為主題。

其實在經濟快速發展的時代，民眾需要保有更多的現金，那樣可以抓住隨時而來的一些投資理財機會，從而讓手頭現金可以獲取到更高的回報。在那個時期，提前還貸就變成了一個蠢主意。但是如果在經濟不穩定的時期，降低自己日常的剛性支出，會為自己的未來留足應付危機的空間，而每月還房貸就是一個剛性開支。

是否應該提前還房貸，其實只需要考慮兩個問題，自然能得出正確抉擇

是否需要提前還房貸，確實是一個比較重大的家庭決策。因為按照現在的銀行管理原則，如果提前還房貸，那么未來如果需要錢，再想借錢，只能做房產的抵押借款了。抵押借款的期限最長也就是5年，已經不可能同房貸按揭貸款一樣，能長達30年，所以這考驗的就是家庭的現金流管理水平。

如果手頭還有一些存款，那么何時可以考慮部分或者全部提前還房貸呢？其實有一個標準，那就是如果自己思考下，在短期和中期內，按照自己的投資理財風險承受能力進行匹配，如果沒有辦法能夠賺取到比房貸利率更高的理財收益，同時如果未來預計需要使用的現金流，不會因為提前還貸而發生斷裂風險，那么此時就可以考慮提前還房貸了。具體而言就是：

1.如果不提前還房貸，手頭這筆錢現在的收益率能有多少？現在和未來能高過房貸利率嗎？同時在投資的安全性和風險性方面，是自己能夠承受的嗎？舉個例子，100萬存款，如果存款和房貸利率差為1%，那就是意味著每年損失1萬元。而現在自己的存款利率和房貸利差可能相差都在3%左右，那就意味著每年損失3萬元。

2.如果自己鑒定提前還房貸，自然提前還貸額給了銀行，未來再借出來就不容易了，而且承擔的利率可能更高。家庭可動用的現金流減少了，應付家庭未來大宗支出的能力降低了。那么自己未來有著哪些大額的支出，需要做好現金儲備呢？只要不碰到短期和中期突然需要用錢，但無錢可用的窘境，那么說明自己的現金流規劃成功了。

優化家庭負債結構，增強家庭抵抗風險能力，防止投資理財陷阱，提前還貸可行

從一個家庭穩定維護的心理感受上，提前還貸可能真的是一個比較恰當的選擇。買房后身負重額的房貸，家庭成員時不時會感到焦慮的。每月的還貸那是剛性的支出，感覺壓得透不過氣來。如果能做一些提前還貸，有效降低了家庭債務水平，也就降低了自己的焦慮感。

同時提前還貸后，每個月的房貸剛性支出也在降低，那么家庭的每月總支出也是有效地降低。即使在收入不變的情況下，其實每月可以留存家庭的財富也會逐步增多。這樣家庭可以快速地再次積攢現金流，家庭資產又一次慢慢充實起來。

現在很多民眾的房貸利率大約都是在5.5%~6.5%之間，面對未來預期的經濟前景，手頭有錢也不敢做高風險的創業或者投資理財，去銀行定期存款或者買國債，現在收益率最高也只有3.5%之內。存貸利差相差如此之大，提前還貸可以有效避免房貸更高的支出，這筆錢還是挺多的，有可能相當于好幾個月的工資呢。

其實在前幾年，德先生是不支持提前還貸的，而是支持將手中積攢出來的存款用于投資理財，用于賺取更多的錢。那個時候經濟快速發展，時不時會出現一些投資機會，如果抓住，那么就可以讓投資獲取到更高的回報。這個回報可能遠遠是高于銀行房貸的利率的。

但是最少在這兩年，民眾真的可以考慮提前還貸，可能比找尋到一個好的投資項目，更加是一個安全穩妥而且是好的選擇。優化家庭負債結構，增強家庭抵抗風險能力，防止投資理財陷阱，這可能就是現在提前還貸的三大好處。

本文轉自:勻楓財富解析