房貸還剩30萬，現有35萬存款，到底要不要提前結清？一文看懂

關于手頭有閑置資金，到底需不需要提前還房貸的問題，爭論很大；同樣作為背負著98萬房貸的我，說一些自己的見解：

在我申請房貸之初，身邊就有朋友“支招”，說房貸是這輩子能申請到的最大貸款、最長期限貸款，隨著通脹和貶值，未來錢是越來越不值錢的，即便有閑置資金，也不要提前還款。

最開始的時候我對此番言論深信不疑，而現在我卻不這么想，倘若換做是我，我會毫不猶豫地提前還貸：

我辦理房貸的時候，5年期以上LPR是4.65%，在此基礎上上浮60個基點，即實際執行利率5.25%。

按照98萬貸款、30年等額本息來算，每個月月供5411元，其中每月利息就有4200多元，本金只有1100多；

也就是說月供中利息就占近80%，而96.8萬的利息總額已經快比肩98萬的房貸本金了，這是我購買這套房子的“隱形成本”。

利息成本如此之高，也正是基于此，能提前還款就提前還，或者可以選擇部分提前還款，“能省一分是一分”。

這時候可能有人會跳出來說了，“錢是不斷貶值的，現在的5400,十年二十年后，還叫錢嗎？不如把閑置資金拿來投資”！

這種觀點本身沒有錯，但并非放之四海而皆準，實際上如果有穩定的高收益渠道，拿閑置資金覆蓋房貸利息完全劃算、可行，畢竟房貸利率只有5.25%甚至更低，而股市一個漲停就是10%。

但擁有穩定高收益投資渠道的又有多少人呢？股民中有幾個敢保證只賺不虧？有幾個能保證跑贏房貸利率？股市中巨虧的案例比比皆是。

我們絕大多數人，終究還是普通人，既缺少投資渠道，又缺乏投資理財知識，同時投資理財的風險系數又較高，一般人都是不偏好較高風險的；此時，銀行存款幾乎是唯一的投資理財渠道，而銀行存款終究跑不贏房貸利率，4.125%早就成為過去式，現在能拿到3.5%的存款利率就不錯了。

換句話說，對于我們絕大多數人而言，把閑錢存在銀行，利息完全覆蓋不了房貸利率，實際上是虧的。

那與其把閑錢存到銀行賺取微薄的利息，還不如提前還房貸，爭取閑置資金利益最大化。當然，有穩定且高收益的投資渠道的，另當別論。

還會有人說，“即便收益率跑不贏房貸利率，但有句話叫現金為王，留在手里一定的現金以備不時之需，不是更好嗎”？

現金為王、抵御未來會產生的一些不確定性，這類觀點本身沒錯，但話說回來，還是站在普通人的角度上，對于我們來說，生活幾乎是一成不變的。

現金為王建立在什么基礎上？建立在未來不確定因素較多的基礎上，比如未來一段時間要買房買車、出國留學、孩子結婚、家人醫療支出、教育養老等等。

如果沒有這些不確定性因素，生活能一樣望到頭，可預見的未來幾乎不會有較大的開支，那么所謂的“現金為王”其實就是資金利用的不充分，甚至是浪費。

與其資金浪費，還不如當下就充分利用，早點還掉房貸還能省下一部分利息，何樂而不為？

當然，每個人的情況不一樣，假設可預見的未來有重大支出的可能性，或者說未來有因失業或再擇業而產生收入來源不穩定的可能性，那么堅持現金為王也未嘗不可；此時就不要提前還貸了，應對未來的不確定性才是第一位的。

說了這么多，具體到“手里有35萬存款，房貸還有30萬，要不要提前全部還款？”這一問題，可以站在自己的角度上，結合自身情況，仔細權衡一下。舉幾種情況：

如果工作穩定、收入可觀且持續，那么選擇提前還款為宜，省下利息的同時，持續不斷的收入又能保證能應對未來不確定性因素或不確定性支出；

如果未來一兩年之內有可預見的較大支出，比如孩子結婚需要置房置車，那么暫時不要提前還款，先應對開支；

如果沒有穩定投資渠道，未來也沒有較大支出的可能性，與其享受定存那點利息，不如提前還貸，省下來的房貸利息比定存利息還要多，這是對閑置資金的充分利用。

總之，是否應當提前還款，要考慮多個因素，包括但不限于：投資渠道、投資收益、投資風險承受能力、收入是否可持續、工作是否穩定、未來是否有重大支出可能等等因素。自己結合自身情況，先衡量一下利弊。

個人的實際情況不同，是否應當提前還款的爭論也就產生了，本身觀點無對錯，只是站的角度不同。

當然，還有兩種特殊情況下，實際提前還款的必要性不大，甚至是根本就沒有必要提前還款：

一種是剩余30萬房貸中，全部或者大部分是公積金貸款，鑒于公積金房貸的利率只有3.25%，定存利率都能輕易覆蓋，也就沒有必要提前還款了；

另一種是選擇了“等額本金”的還款方式，這種還款方式下，隨著時間的推移，利息是越來越少的，最后剩余約中，絕大部分都是本金，提前還款實際上省不了太多的房貸利息。

如果是這兩種情況中的一種，那么提前結清的必要性就不大了；如果不是這兩種情況，可以結合上文所說的幾項因素、結合自身實際情況，綜合考慮一下再做打算。

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本文轉自:中年老劉閑談