4大國有銀行調整定期利率，5年存款比3年還低？網友卻說：果斷5年

引言

為刺激國內市場消費，銀保監會連續多次下調國內銀行的存款準備金率，各個銀行可對外貸款的資金量變多，居民在銀行存款的利率也會有所下降。如今，已有4大國有銀行調整了定期利率，聽說5年存款比3年還低？但網友卻說：果斷5年。為啥？

居民在選擇存款時，首先考慮的是自己資金的安全性，因而比較傾向于存在大銀行，或各地的地方性國有銀行。在保障資金的安全性之后，居民考慮的是相同安全性銀行所提供的利率，利率越高的銀行，越能吸引存款。在同一銀行內，利率越高的存款業務更能吸引居民的存儲。但是，本次利率調整之后，定存五年利率低于定存三年，前者的靈活性也不如后者，但依舊能夠引起很多居民的存儲。

據市場信息分析，國內目前的三年定期存款和五年定期存款的國家規定利率為2.75%，其他銀行應該圍繞2.75%進行上調或者下調，所調整的范圍應該在規定的區間內。從去年下半年的利率來看，大額存單選擇存儲五年，所能享受的利率最低為3.5%，最高為3.7%。

而今年上半年，這一利率的最低值下降到3.0%，最高值下降到3.2%。與同期三年定期存款的利率幾乎相同。存儲五年的大額存單利率和定存三年利率相同，意味著定存五年的利率必然低于定存三年。

國有銀行在最近的利率調整中，將定存五年的利率上浮水平直接記零，也就是說沒有任何的上浮，直接采用國家所規定的利率，也就是2.75%。五年定存沒有上浮，但三年定存卻出現了一定上浮，上浮的幅度雖小，但已經超過了五年定存。

根據當前的幾個國有銀行的利率數據來看，五年定存的最高利率竟然沒有超過2.8%，大部分都采用了最低利率2.75%。而這些國有銀行的三年定存最高利率能夠達到3.2%，和基準利率相比，上漲了0.7%。

利率的下調往往都是大銀行先開始的，所涉及的儲戶量也非常多。本次利率的下調，也是以國有企業為主，國內銀行的大部分儲戶都集中在國有銀行，因此，本次所波及的儲戶也非常多。按照一般規律，居民在選擇三年定存和五年定存時，往往比較傾向于三年定存，因為它的時限比較短，資金的靈活性雖然不高，但比五年定存要稍好一些。

更何況，本次利率調整之后，五年定存的利率反而相對更低。按常理來說，居民會選擇三年定存，但按現實來說，更多的居民卻選擇了五年定存。而之所以會出現這類現象，是儲戶對自己遠期收益的一種規劃和預測。

當前，國內各個行業的發展都不景氣，都需要大量的資金來投資，國家又需要居民不斷地提高市場的消費額，于是需要一個既不消耗居民手頭資金，又能夠增加投資的辦法，最直接的便是降低存款準備金率。

市場需要居民來刺激消費，通過消費來促進經濟發展，銀行就不能過度地吸收居民手中的存款，銀行存款所提供的利率從長期來看，只會不斷地降低，不會有所提高。三年定期存款所拿到的利率為3.2%左右，但只能拿夠三年，三年到期之后，如果要續存的話，就需要按當時的定期存款利率。

按照利率走向，三年后的定期利率或許會和現在相比出現大跳水，遠低于五年期的2.75%。我們以小王和小李為例，小王和小李手中都有十萬元，都想通過定期存款來獲得收益，在考慮完三年定存和五年定存的利率和時間后，小王選擇了后者，小李選擇了前者。

小王的利息計算方法就需要按照年利率2.75%計算，平均每年到手的利息有2750元，五年到手的利息為13750元。小李三年所獲得的總利息在9450元左右，如果小李在后兩年的利率非常低，小李再存兩年，五年所獲得的總利息一定沒有小王高。

結語

總而言之，居民選擇存款方式和理財產品的根本目的是讓自己閑置的資金能夠獲得最大的收益，一筆錢用來存定期存款，說明在短時間內不會另做他用，穩定性較好。再根據存款利率的變化預測，選擇讓自己利益最大化的一種存款方式。這也是為何國民會選擇五年的定存，而不選擇三年的定存的主要原因。

本文轉自:識界財經