4大國有銀行調整定期利率，5年存款比3年還低，網友卻說：果斷5年

由于最近很多大銀行都調整的定期存款的利率，出現了利率倒掛的現象，三年定期的利率比五年的還高，很多喜歡把錢存在銀行存款的朋友都七上八下的，不知應該把錢存在3年定期里還是存在5年的定期里。

我們好好地分析一下，計算清楚，就知道應該怎么存了。

01，利率調整

我們首先回顧一下最近一個季度以來銀行存款利率的明顯變化。

首先在4月中旬的時候大額存單的利率發生變化。過往3年5年期的大額存單的收益率在3.5-3.7%之間，但是這一次下降之后，很多大額存單的年利率只有3.0-3.2%。

隨后傳出了各家銀行的普通定期存款利率下降10個基點的消息。雖然國家公布的3年期和5年期定期存款基準利率是2.75%，但是各家銀行都略有上浮，現在降低的其實是上浮的部分。

接著，最近的消息則是5年定期存款利率直接使用基準利率2.75%，沒有了上浮，只保留三年定期存款利率的小幅度上浮。大部分銀行目前三年定期存款利率是3.1-3.2%，而5年定期存款利率則只是2.75%，最多也只是2.8%。

這次的變動涉及了四大國有銀行，所以影響的儲戶較多。

02，果斷選5年

這完全破壞了過去大家心目中的印象，原來存的期限長的，并不一定是利率高的。

現在三年定期存款的利率比5年定期存款的利率還高，那我們應該怎么存？

聽起來這是一個很簡單的選擇題。既然三年定期存款的利率高，那我們就存三年好了。

但也有些網友經過計算和分析之后得出的結論：“果斷選5年，利率低點也選5年！”

原因是如果現在存三年定期存款，哪怕利率是3.15%，但是也只是短期的享受這樣的利率，三年期后存款到期了，到時候利率可能已經大幅度降低了。

如果現在就一次把錢存進了5年定期存款里面，雖然目前的利率2.75%并不算高，但是三年之后還可以繼續享受這個利率。也許到第4年、第5年，你就會發現2.75%的利率，其實是一個高利率。

有網友甚至舉例說，十多年前銀行的普遍利率是6%的時候，如果有一家銀行告訴你，他提供一個20年的存款利率給你，而且只是5.5%，可能當時大家也不會存。但是少部分聰明人，如果當時存了5.5%的長期存款，現在心里面肯定樂開花了。

03，計算比較

這種說法有一定的道理，因為長期來看，利率下行趨勢是不會改變的。但是，我們也要認識到利率的下行是以波動的方式下行的。

我們來算一筆數。

1）如果現在手上有1萬元存了5年定期存款，在未來5年獲得的利息是每年275元，累計1375元。

2）但是，假如我把這1萬塊錢，現在先存入三年定期存款，按照3.15%的利率計算每年的利息是315元，這三年里面可以獲得945元的利息。

上面兩種方式對比起來，利息差額430元。

但是如果選擇了方式2，三年之后，我把本金和利息全部拿出來，手上的本金就變成了10945元。這個時候我可以把這一筆錢，重新存進新的三年定期存款里，只要未來的三年期定期存款的利率大于1.96%，每年獲得的利息就會大于215元，那么同樣5年之后獲得的總利息是大于5年期的定期存款的。

現在最大的不確定性就是，三年之后的三年期定期存款會不會低于1.96%？

由于目前三年期的定期存款是2.75%，要下降75個基點才會低于這一個數字，而這一種可能性畢竟太小，所以先存三年定期存款到期，連本帶利再存新的定期存款，可以獲得的收益更高。

04，還是3年好

而且我們還要考慮另外一個宏觀經濟的趨勢。

雖然說降息是一個長期趨勢，但是在這個過程當中，難免也有些時候要加息，我們已經持續相對低的利率挺長一段時間，假如未來的通貨膨脹慢慢升高，不排除加息的可能。

所以三年之后降息的可能性和加息的可能性都同樣存在，一旦未來加息那么選擇三年定期存款就更加劃算的。因此總結來說，雖然未來有利率下行的可能，但是我們沒有必要現在就選擇低利率的5年期定期存款。

本文轉自:財說得明白