每年存銀行1.2萬元，和交1.2萬個人養老金，20年后哪個收益更高？

引言

前不久，銀保監會宣布下調存款準備金率，銀行的資金得到較大補充，紛紛下調存款利率。存款利率與居民的利息收入有著直接聯系，下調意味著居民利息收入的降低，而我國居民都是喜歡存錢的，也能夠用存款來應對不時之需。

其實除了居民個人的存款外，我國也完善了儲蓄型社會保險制度，交納社保也能夠給居民的生活帶來一定的保障，退休金成為很多老人維持生活的基本來源。但想要在退休后，享受全面的社保服務，需要在工作年限內，按規定繳納夠養老保險的基本標準。那么每年1.2萬元，用于存銀行或是交養老金，20年后哪個更劃算？

社保和銀行存款，都能給居民的退休生活提供保障，但其所獲得的收益又有所不同。居民繳納的養老保險，進入基金賬戶內，由專業機構負責打理，增值部分是居民的收益。銀行存款的收益，則由銀行的利息所決定，利息越高，收益越高。

假設小王今年40歲，按國內現行的法定退休年齡，小王再工作20年便可退休。小王愿意將每年所繳納的錢存入銀行，每年存儲額約為1.2萬元。和小王同年齡的小趙，再工作20年也能夠退休，與小王不同，小趙愿意交納國家的社保，每年按照1.2萬元的額度繳納養老金。統一按照目前社會上的養老金水平和銀行的存款利率進行計算，在小王和小趙退休時，小王的存款多還是小趙的個人賬戶余額多呢？

小王每年存入1.2萬，按目前定期存款年利率3%計算，第一年所獲得的利息為360元。按照復利計算公式P×(1+i)^n，20年的本息總額大約在32.244萬。值得一提的是，銀行正在不斷下調存款準備金率，銀行的年利率正在下降，明年或后年是否能達到3%的利率還不一定。

秉持著公平原則，在未來的利率計算中，按照一定幅度上調，將35萬元的數額作為20年的存款本息總額。35萬元已經是每年存入1.2萬元所獲得本息收入的最高，常規情況下不會更高，用35萬元和養老金的收益比較最為公平。

小趙是按照國家要求，每年繳納1.2萬元的養老金。由于人社部門并未公開養老金收益的具體明細和數據，我們按照其他同類居民個人養老金賬戶的收益進行估算。但有一點是肯定，養老金的收益一定高于銀行利率，這是因為2016年人社部門要求養老金利率不得低于銀行的定期存款利率。

之前五年的平均收益額達到了7%，并且養老金的發放也正在連年上漲，按照7%進行結算，20年后的總收益為49.194萬。這說明小趙在二十年后，養老金的個人賬戶大概能夠有50萬左右的余額。

居民參加個人養老金，所得的收益較高，也需要背負一定的風險。就目前形勢而言，政府部門對個人養老金基金的使用和理財產品的購買有著嚴格的規定和監管制度，風險僅存在于理論觀念上，現實當中暫未出現過養老金虧損。

進入21世紀以來，個人養老金已經連續20年祭公募基金上獲得了高達8.15%的收益，收益呈穩定上漲趨勢，很難出現下調。從此方面來看，小趙繳納的個人養老金擁有很強的穩定性，和高收益性，值得購買。

相對于小王而言，每年存入銀行1.2萬元，有一定的收益，風險也比較小。居民的每一筆存款，銀保監會都購買的有50萬元的保險，即使該銀行破產，在該銀行存款額度低于50萬的會有保險公司全額理賠。

上文我們講，每年存入銀行1.2萬元，按照目前的最高利率3%進行計算，最多所獲得的收益也不超過35萬元，因此這筆資金要充足的保障，安全性較高。小趙所繳納的個人養老金，由于國家監管的嚴格，也很難出現風險。因此，這兩種方式的風險相差無幾，都比較小。

結語

總而言之，在小王和小趙的兩種方式選擇上，我們清晰的得出其承擔的風險相差無幾，但兩者所獲得的收益卻有很大差距。小王所選擇的存款模式，收益僅為35萬元左右。而小趙所選擇的個人養老金，最終收益能夠達到五十萬元左右。但兩者各有各的特色，各有各的優點，居民可以根據自身需要理智選擇。

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本文轉自:夜闌財經