信用卡将来会被比特币替代吗

近日，著名企业孵化器Y Combinator创始人、美国计算机科学家Paul Graham在推特上表示：“信用卡公司对他们服务的客户越来越挑剔，可能会为使公众使用加密货币来进行交易的节点，未来信用卡将可能被加密货币代替。”在区块链技术日趋成熟，部分企业已经接受使用比特币支付，有不少人看好信用卡将会在不久的将来被加密货币取代。

针对加密货币取代信用卡的可能性，相关人士认为可以分三步实现，第一步利用向后兼容的加密卡片并借助现有的网络去扩大客户量，和正常的信用卡有一些使用奖励的不同；第二步使用直接即时的脱链P2P支付方式来购买产品，类似于Venmo 或者现金，但是使用加密货币；第三步则进行直接的P2P链上支付。但这种方式也面临一些问题，其中最大的挑战就是“退款保护”，在比特币的借记卡使用中更是不可能。

尽管如此，比特币支付相比传统信用卡支付，不需要经过银行复杂的信用卡审核流程，有着很多优点。基于DeFi生态系统中提供的信用服务，比特币的支付也会有信用卡更高级别的信用保护，链上也会有很多其他功能以一个极具优势的价格获得。其次，在比特币支付接受程度越来越高的情况下，需要境外交易或者跨国转账时，比特币的使用并无国界的界限，减少了跨国转账的手续费及外汇换取费用。最后，加密货币的使用寄托于网络，不需要随时卡片携带在身，对很多移动支付不是那么普及的国家，在便利性方面会有一个很大的提高。

当然比特币支付真正取代信用卡支付也还是需要时间的，比特币支付在现阶段仍缺乏有效系统地监管，大范围普及需要监管部门出台相关的对策来规范整个的使用场景，规避被居心否则的人利用，而这个阶段需要比较长的一段路走。此外，信用卡在美国民众心中的使用早已形成习惯，整个的信用卡支付系统，支付安全保障，及信用卡使用的返利体系，还有与商家之间的合作折扣都已十分完善，想要完全改变几十年的支付习惯，比特币支付需要准备的事情还非常多。

链博科技认为，货币数字化是未来支付的必然趋势，货币数字化并非指电子支付，因为微信支付宝这样的电子支付是现金所映射的商业银行存款，而并非法币本身。我们所说的货币数字化是法币本身的数字化。西方国家有着非常成熟的信用卡支付系统，这让中国有了后发优势，结合其他因素，中国成了世界上电子支付最发达的国家。而这反过来也可能成为其他国家的后发优势，因为这些国家的电子支付不够成熟，就可以更加低成本地跳转到货币数字化。我们需要避免电子支付的优势转化为劣势，不能因为成熟的电子支付体系，放慢货币数字化的脚步，我们现在在DCEP上走在了前面，正如央行的领导所说，DCEP和微信支付宝并非竞争关系，而是相互补充，探索更多应用的可能性。