做好這4點，爸媽的退休生活更有保障

前兩天，我接到了媽媽的的電話，說她有筆閑錢不知道該買點啥，來問問我。

一時間，我也沒啥思路，就告訴我媽給我幾天時間，我規劃一下。

我翻了翻看過的書和之前寫過的相關文章，有了個大概思路。

趁著這次機會，順便把我爸媽的資產全方位盤了一遍，看看有沒有什么漏下的、需要補充的。

也和小伙伴們分享一下~

01

在規劃資產配置時，不必一上來就去找各種產品。

拿我們常提到的 「財富水池」來說，劃分了4個水池，分別是：現金池-保險池-目標池-金額池。

目的就是在投資之前把錢理清楚，有多少錢能用來投資。

我們的資產規劃可以按照這個順序進行——

首先，確定一下這筆錢短期內是否會用到，如果有需要，留出3-6個月的應急資金，放到活期理財中。

其次，梳理一下父母的保險是否配齊，最多拿出家庭年收入的10%以內的錢。

先是國家醫保。

如果爸媽沒有參加職工醫保，可以去辦理居民醫保或新農合，具體辦理方法可以咨詢當地社保局（區號+12333）。

再是商業保險。

由于父母的年齡比較大，能投保的產品和保額都會受到限制。

大部分重疾的最高投保年齡都是55歲，大部分醫療險最高可投年齡是60歲，超過之后，就要選擇專門針對老人的產品。

考慮到預算問題，對此，我這里有幾個建議：

-意外險：對年齡沒有什么限制，價格也很友好，建議都給父母配置上。

-醫療險：百萬醫療險的最高投保年齡一般是60歲，能買盡量買，如果年齡已經超過，可以考慮防癌醫療險或惠民保，投保要求都比較寬松。

-重疾險/防癌險：重疾險的保費相對較高，年齡限制也更嚴格，通常50歲以后就很難買到了，年齡大了，還有可能出現保費倒掛（保費＞保額）的情況，建議有預算的話可以加上。

如果父母超過了投保年齡，可以考慮防癌險。癌癥通常會占到重疾理賠的60%以上，保障了癌癥風險，也就能緩解大部分健康風險了。

我呢，剛對保險有了點了解，就在專業人士的指導下，在父母50歲之前幫著把這些都配全了。

第三，問問父母有沒有外出旅游、進修學習之類的打算，如果有，可以把這部分錢專門拿出來，看看打算什么時候用，選擇合適的投資產品。

最后，剩下的錢就是長期用不到的了，單純為了長期增值，讓父母未來的養老生活過的更好一點。

02

搞清楚了有多少錢需要拿來做投資，就來到了這篇文章的重頭戲，怎么幫父母做投資。

咱們都知道，投資要考慮自身承受風險的能力。

我們的父母，大都是即將退休或者已經退休的階段，肯定不能承受太高的風險，

所以，個股我就不考慮了。

還有債券、基金等產品，怎么選擇呢？

我想起了曾經看過的《漫步華爾街》中提到的「生命周期投資理論」。

簡單來說，就是在不同的年齡階段，根據我們的風險承受能力和收入狀況，把資金分配在債券、股票、房地產等方面。

隨著年齡的增加，我們應該削減風險較大的投資，更多地

帶來多少收入，更少地著眼增長性。

不過，即使我們年過七旬，也建議在投資組合中保有一定比例的股票類資產，抵御通貨膨脹。

作者也列出了具體的分配比例以作參考：

參考這一理論，再結合爸媽和中國投資的實際情況，我做了一份規劃。

我爸媽今年50歲，正好處于第二個和第三個年齡段之間。

經過詢問，這筆錢短期內不會用到，我就不考慮留出現金了。

對于作者提到的房地產投資，比如配置一些REITs基金，中文名是「不動產投資信托基金」，顧名思義，主要投資方向就是不動產/房產。

考慮到我國「房住不炒」的大背景，中國發行的REITs基金的主要的投資方向是基礎設施領域。

而且，REITs在我國發展時間太短，收益不是很穩定，我就暫時不考慮了。

最后我選擇配置債券和股票兩類資產。但前面也說了，個股投資風險個人認為比較大，就以偏股型基金代替。

最終是決定投資45%的債券型基金和55%的偏股型基金。

當然，這個比例也不是固定的，可以根據個人的風險能力進行微調。

03

決定了投資比例后，我們再來聊聊該怎么挑選具體的產品。

先來說說債券型基金。

債券型基金又可以分為純債基金和偏債基金，今年股市波動太大，還是純債基金較為穩妥。

可以從基金規模、機構重倉、收益率、最大回撤4個指標綜合挑選。具體方法都在表格里了，有需要可以保存下來：

我們可以在「天天基金」APP中搜索「條件選基」功能，可以一鍵篩選。

篩選之后可以把這些條件保存下來，以后就不用每次重新選了，直接看結果就行。

然后，還能從基金經理、持倉等角度進一步篩選。

最終我根據爸媽的資金情況，挑了一只純債型基金。如果資金比較多的話，可以考慮多選幾只，分散風險。

再來說說股票型基金。

股票的種類很多，普通人挑選起來有難度，股票型基金其實選起來也不容易。

尤其是主動型股票基金，大多比較依賴于基金經理的投資水平，普通人要挑到優秀的基金經理，才能有不錯的長期回報，難度不比自己選股票來得低。

考慮到老年人的實際情況，建議選擇指數基金或者是養老FOF基金組合。

指數基金，比如說滬深300、中證500這類寬基指數，都是可以考慮的。

像「極簡組合」，就是分散投資于滬深300、中證500、標普500和納斯達克100四只指數，利用這幾個指數之間的低相關性，降低風險提高收益。

另外還有一種FOF基金，是基金經理購買的一攬子基金組合，前幾年市場上誕生了一類專門用于養老的FOF產品。

其中有一種策略是「養老目標風險基金」，基金管理人會根據你的風險偏好，配置不同比例的股票類資產和債券類資產，和咱們的思路差不多。

根據不同資產比例高低，又可分為穩健型、平衡型和積極型三種。

從名字上就可以看出，積極型養老FOF的股票類比例較高。

從整體配置來看，由于我們前面配置好了債券資產，那么這里選擇積極型養老FOF，也是可以的。

我給父母選擇的是「極簡投資」，主要考慮了三個方面：

股票占比高：我的目的就是投資股票基金，這個組合的股票基金占比80%，符合我的要求；

風險分散：它投資了國內外市場的大型公司和中小型公司板塊，覆蓋面廣，極大的分散了風險；

收益不錯：從歷史收益來看，平均年化收益能保持在8%左右。

對于以前只知道存錢的爸媽來說，這個收益挺不錯了。

現在還有最后一個問題，該怎么買呢？

一般來說，到了60歲之后，我們的支出會大于收入，而我們的父母大都快到或已經到了這個階段，這個情況更適合「一次性投入」。

04

最后，我把給爸媽配置的資產都匯總到這張表里了——

再提醒一下，小伙伴們在應用時記得先了解一下文中提到的「財富水池」和「生命周期法」，再進行操作，這樣至少大方向不會搞錯。

文中的選擇都是依據我個人的實際情況，你可以根據自己的情況自行調整哦~

好了，關于如何給爸媽配置資產就聊到這里了，如果喜歡今天的分享，也歡迎點個「贊」告訴我~

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（ID：jane7ducai）

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本文轉自:跟簡七學理財