目前銀行房貸利率只有4.25%，那些利率6%的人怎么辦？

最近幾個月時間，很多地方房貸利率都出現了明顯的下降，目前5年期以上LPR是4.45%。

但是根據監管部門的要求，銀行可以在LPR的基礎上下調20個基點，所以很多銀行最低利率已經下跌到4.25%左右，個別銀行甚至只有4%點左右。

在利率不斷地下跌的背景下，那些曾經在高利率時候申請房貸的人估計挺后悔的，對于這些人來說該怎么辦呢？

首先、我們來看一下房貸利率下降之后，對這些高利率的人會有什么影響。

幾年前我國整體房貸利率相對比較高，很多人的實際房貸利率都可以達到5.3%以上，個別銀行最高峰時期甚至可以達到6%以上。

如果一個人在前幾年申請房貸，房貸利率可能達到6.3%，對于這個利率，在整體房貸利率大幅下降的背景之下，至于會有什么影響要分兩種情況來分析。

第一種情況、在2019年10月8日之前申請的房貸。

根據監管部門的安排，從2019年10月8日之后，我國所有新申請的房貸統一使用LPR加基點的模式。

后來監管部門又出臺一些政策要求對存量房貸進行更改，按照政策要求，存量房貸有兩種方式，一種是可以轉變成LPR模式，另一種是實行原來的固定利率模式。

對于選擇轉變成LPR模式的客戶，最終利率計算公式=LPR+差點值。

其中差點值是利率定價當天原來利率跟2019年12月份LPR的差值，其中2019年12月份5年期以上LPR是4.8%。

如果一個人在2019年10月8日之前申請的房貸，當時實際利率是6.3%，那么他的差點值就等于6.3%-4.8%=1.5%，這150個基點的差值是不會變的，在房貸剩余的期限之內都會一直保持。

最終這個客戶的實際房貸利率等于LPR+1.5%，按照定價日LPR利率是4.45%計算，實際的利率就等于4.45%+1.5%=5.95%。

當然除了采取LPR模式之外，當時還有一些朋友可能采取固定利率模式，也就是在重新定價的時候，有些朋友選擇了原來的6.3%固定利率，這6.3%會一直保持不變，直到大家償清所有房貸為止，不管未來房貸利率出現上漲還是下降，都跟大家無關，就算目前銀行房貸利率下降到4.25%了，但大家最終的房貸利率仍然是按照6.3%執行。

第二種情況、在2019年10月8日之后申請的房貸。

對于2019年10月8日之后新申請的房貸，定價模式只有一種，那就是LPR加基點，只不過前兩年銀行的貸款資金相對比較緊張，再加上調控政策比較嚴，所以房貸利率相對比較高，很多銀行都在LPR的基礎上加80個基點以上，比如6.3%的利率很有可能是在4.85%的基礎上加了145個基點，這145個基點在房貸剩余的所有期限內都不會改變的。

就算目前LPR下降到4.45%了，最終的房貸利率也是按照重新定價日的LPR加上145個基點構成，而目前很多銀行的定價日都是在1月份，所以2022年的實際利率是按照2021年12月份的LPR+基點構成。

而2021年12月份的要5年及以上LPR是4.65%，如果房貸利率是加145個基點，那目前的房貸利率仍然是4.65%+1.45%=6.1%，這個利率要比目前新申請的房貸利率高出很多。

再來看一下，利率下降之后，原來的高利率有什么辦法下調？

通過前面的分析，對于存量房貸來說，房貸利率短期內是沒法改變的，就算現在房貸利率下降到4.25%了，也跟大家沒有多大的關系，大家的房貸利率仍然會處于比較高的水平。

想要降低利率，只有一種辦法可行，那就是重新申請貸款。

至于怎么重新申請貸款，有兩種方式。

一種是申請消費貸，但是消費貸有兩個弊端，一方面是利率相對比較高，另一方面是期限比較短，這種方法并不適合長期的房貸；

還有一種方法是把房子賣給親戚朋友重新申請貸款，但這種做法比較麻煩，一方面是你能不能找到合適的人幫你申請房貸，另一方面就算你找到合適的人了，他的條件是不是符合銀行要求也是大問題。

比如有一些朋友就想著把自己的房子過戶給父母或者子女，讓他們去銀行重新申請貸款，這種做法一般是不可能通過銀行審批的，因為這種做法涉及騙貸。

因此綜合各種因素之后，對于絕大多數人而言，想要降低房貸利率其實并不太現實，大多數人都只能老老實實按照現在的利率方案去還款。

本文轉自:天蝎財經