前幾年，在平臺上利率高達5.8%的存款，現在還好嗎？

前段時間，好幾家村鎮銀行的存款，無法線上取現，那些通過平臺進行存款的儲戶，心都操碎了。

這不由讓人想起，前些年，那些在互聯網平臺上銷售的定期存款，動輒年化利率達到5%，甚至達到5.8%。

如果當年把錢存入了這些定期存款，現在這些資金會怎么樣？

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在2019年到2020年期間曾經有很多不同地方的城商行、民營銀行或者村鎮銀行通過各個第三方金融平臺，推廣自己的定期存款產品。雖然這些銀行都不在投資者的身邊，而且也沒有聽說過，但是大家沖著第三方金融平臺的知名度，同時也考慮到只要是銀行存款都可以獲得存款保險的保障，所以有不少投資者買了不少這一類的定期存款。

不過老實說，這些定期存款的收益率也的確非常的吸引人，那幾年銀行的大額存單，20萬甚至50萬以上的額度，3年或者5年的存款利率也只不過是4.125%。

但是，這些通過互聯網平臺銷售的地方性銀行的定期存款，往往可以達到5%以上，我就曾經看過貴州某銀行，61個月期限的定期存款，年利率達到驚人的5.8%。

不過顯然國家一的監管部門也注意到了這一類存款產品可能在未來面臨的風險，所以對于這些存款產品持續的進行了調控。

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最初推出的一個修改，就是取消了定期存款的靠檔計息。在那之前不少投資者因為有靠檔計息，二話不說，直接就存5年期。因為哪怕中間需要提前用錢，銀行也可以按照實際的存款期限對應的檔期進行計算利率。

如果能夠存夠5年，當然可以獲得最高利率。但是，哪怕存了個3年1年甚至半年，可以獲得的利率也不差。

但是在靠檔計息取消之后，不少投資者在選擇存期的時候就開始謹慎了很多，畢竟如果存的時間太長，中間要用錢的概率就更高。一旦中間提前支取，就會變成活期利率這就很不劃算了。

接著下來，監管部門又提出了一項新的修改，要求這些銀行不得在第三方的平臺銷售存款產品，只能在自有的平臺上進行推廣，但因為這些銀行大多都沒有太高的知名度，自從不允許在第三方金融平臺推廣之后，這一類存款就幾乎絕跡了。

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隨著這一段時間，幾家村鎮銀行在兌付方面出了問題，前幾年通過互聯網平臺存了高額存單的朋友，可能現在開始感覺到擔憂。

其實，銀行可能比投資者更加覺得擔憂。

因為最近這兩年銀行的存款利率和貸款利率都不斷的下行，當年許諾給投資者的5%以上的利率，變得難以為繼。

大家想象一下，對于銀行來說，房貸是最優質的貸款，但現在的房貸最低利率已經變成了4.25%，也就是說以5%的利率放出去的存款，如果用來進行住房貸款發放，那么就會出現得不償失。

假如發放給企業，當然利率會高一些，但是風險也大一些。而且最近的金融數據反映了今年以來銀行的貸款平均利率不斷的下行。

對于發放了大量高利率存款的銀行來說，現在面臨著兩難的選擇。

存款不能全部用于貸款，其中一小部分要交存款保險的保費，還有一些要以準備金的方式存于央行。余下來的錢在發放貸款的過程當中也會產生一定的費用，所以要付儲戶5%的利率，貸款利息至少要達到6.5%以上。

在貸款質量和貸款利率之間追求追求平衡，對于這些銀行來說產生了越來越大的困難。

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還好，通過這種方式在互聯網平臺銷售的存款總體可控，絕對金額占比較少，而且國家也早就看到了可能存在的風險進行了調控和疏導。

因此，真正發生系統性風險的可能性并不大。

不過，這也提醒了我們普通的儲戶和投資者，在考慮任何一項投資時，不能光看收益率，還要考慮可能存在的風險。

本文轉自:財說得明白