國家隊出手，三家“特殊銀行”誕生！“接招”馬云？

銀行是我國的主要金融機構，每個人都要與其打交道，因為你賺的錢會存入銀行，你需要用錢，要從銀行取出來。所以，我們的生活離不開銀行。

作為一個14億多人口的大國，老百姓的存款還是非常多的，目前超過了100萬億。這么多錢存進去，我們只獲得很低的利息，銀行卻能高利率貸出去，從而獲得高額利潤，賺得盆滿缽滿。

按道理來說，儲戶才是銀行的客戶，但他們卻沒有受到客戶一樣的待遇。過去一直以來，銀行給我們的印象是服務差，效率低，亂收費等等，去銀行辦事要排隊等很長時間。之所以會出現這種現象，原因就是競爭少。所以，為了改變這種現狀，有一個人站了出來，他就是馬云。

馬云創立的阿里巴巴，改變了我們的消費習慣，不用再花很多時間去線下逛街，而且物美價廉，不用擔心在線下被坑。除了網購，阿里還有一個開創性的發明，那就是支付寶。

支付寶的誕生，極大地提高了我們的支付效率。隨著支付寶、微信支付等第三方支付方式的普及，相信很多人已經很久沒有用過現金，也不用去銀行，甚至不少人在發了工資后立即轉入支付寶。

支付寶不只是做支付工具，還開始做起了信貸業務，這可是銀行的最賺錢業務。過去幾年來，螞蟻集團等互聯網金融企業的崛起，給銀行確實帶來了不小的影響。銀行網點不斷減少，2021年就有2805個銀行網點終止營業。另外，由于大家很少取錢了，ATM機用處似乎很小了，更是大規模的減少。2020年減少8萬臺，2021年上半年減少2.72萬臺。

實際上，銀行也感覺到了危機，這幾年銀行也做了一些改變，比如在效率上得到了很大的提升，很多業務不用排隊，通過現場的智能設備就可以辦理。服務態度也好了很多，真的有把儲戶當客戶的感覺。

然而，對于很多人來說，已經習慣了互聯網，通過網上來辦理業務，除非是一些必須到線下才能辦理的業務，才會去銀行。對于不少90后和00后來說，螞蟻花唄，京東白條等信貸產品已經用習慣了，也不會去銀行開信用卡。習慣一旦養成就很難改變，除非銀行真的有什么特別大的創新。

馬云所引領的互聯網金融行業，確實給銀行帶來不少沖擊，他曾經說的“銀行不改變，我們就改變銀行”，看來也不是吹牛。不過，銀行也不沒有坐以待斃，而是不斷做出調整優化，進行業務創新。這不，如今銀行“國家隊”出手了，帶來了一種新的銀行模式，它就是“直銷銀行”。

6月30日，中郵郵惠萬家銀行有限責任公司正式開業，并向客戶發放了第一筆農資貸款。這家銀行背后的全資股東就是中國郵政儲蓄銀行，是我國六大國有大型商業銀行之一。中國郵政儲蓄銀行是我國網點最多的銀行，2021年營收、凈利潤、總資產規模的增速都位居“六大行”首位，凈利潤高達761億元，實力雄厚。

除了中郵郵惠萬家銀行，還有兩家直銷銀行，一家是百信銀行，背后的股東是中信銀行和百度，2017年已經開業；另一家是招商拓撲銀行，背后的股東是招商銀行和京東數科集團，目前還沒開業。

什么叫直銷銀行？以我們對直銷的定義，就是“拉人頭”，通過一對一的推銷，沒有線下實體店。直銷銀行也差不多，直接面對用戶，而且在互聯網上辦理，沒有線下網點，這其實和互聯網金融公司有點類似了。

不過，直銷銀行也有自己的優勢，比如它有傳統銀行的儲蓄業務，老百姓一樣開業把錢存入到這里來，非常靈活，在線上辦理也可以，因為有手機銀行，不用再到線下去。

還有就是類似于余額寶的業務，中郵郵惠萬家銀行推出的理財超市，就可以進行零錢管理。至于信貸產品，那也很多，比如百信銀行推出的個人信貸品牌好會花，這個就有點類似于花唄。

互聯網金融市場規模很大，如今卻以民營企業為主導，特別是馬云旗下的螞蟻集團，雖然上市暫停了，但發展依舊很快，2021年凈利潤數百億，前段時間還豪氣的分紅120億。像螞蟻集團這樣的互聯網金融公司，基本上把所有的金融牌照都拿下了。

令馬云沒想到的是，銀行殺了一個回馬槍，創新出了“直銷銀行”這種模式。雖然銀行的技術可能沒有互聯網公司成熟，但它們有著龐大的用戶群體，以及金融行業的運作經驗，這就是它們的優勢。

對于任何一個行業來說，有競爭是好事，這樣才能不斷提升優化，將產品做得更好，將服務做到更細致。如今，互聯網金融行業崛起，銀行開始做出改變，三家直銷銀行到來，國家隊接招馬云，他能應對得了嗎？

本文轉自:數字財經智庫