民企向銀行貸款，銀行要求打工的法定代表人承擔連帶責任，合理嗎

作為一名銀行對公授信的審查員，在日常工作中，經常會遇到企業的法定代表人并非實際控制人的情況，之所以這樣，有幾種原因，有的是正常的情況，有的則是違規情況。

1、快速響應，保持企業正常發展

現實生活中，有的實控人經營的網絡龐大，旗下控股、參股的企業高達數十家及上百家，如果各家企業均由實控人任職法定代表人，那么其每天的精力可能都耗費在各類簽字上了，根本無暇把握整個集團的發展方向，為了集中精力于企業的發展戰略，因此旗下的企業會由各個公司的精英擔任。

2、上市企業為減少手續，設立體外企業

眾所周知上市企業融資相對麻煩一下，不僅僅是要出具董事會決議，而且還要對外披露相關信息等，各類程序手續較多，因此部分上市企業會設立一些由集團內的打工者掛名的企業（不納入上市企業的關聯體中，所以叫作體外企業），由這類企業進行融資，再通過“偽交易”的手段將資金轉移到上市企業中，這樣融資較為便捷（這類體外企業融資，有的會由上市企業進行暗保，風險較小）。

如果說上述兩類情況屬于比較正常的情況，那么下述兩種情況則是非正常的情況了。

3、隱瞞關聯，多頭授信貸款

如果說上市企業是為了規避手續或者擔憂融資影響股價，但另外一些企業則是為了規避多頭授信，正常而言，銀行對于每個集團的授信（簡單理解為貸款）額度是有一個限額的，如果這個集團內的企業整體貸款金額較大，已達到銀行認定的集團貸款上限，為了控制風險，銀行一般不會再增貸。

因此一些民營企業的老板就成立（或者變更）把部分關聯企業的法定代表人及出資人掛到員工的名下，這樣表面上這些企業就與原先的集團沒有任何關聯關系了，這時候再以這些打工者掛名的企業去銀行融資，即有機會新增融資，這類情況融資造成企業融資過度，最終資金鏈斷裂。

4、騙貸

這類情況較少，但也不是沒存在，有的老板成立的企業就是一個皮包公司，用于從事詐騙（比如銷售一款產品，夸大功能，誘騙老年人；或者設立一個高息計劃，進行非法攬儲），這類企業的實際控制人，為了自身免去簽訂擔保合同，有時候就會由員工任職法定代表人（很多企業的合同、協議其實都是法定代表人簽名的），這樣后續的責任由簽訂擔保合同打工者承擔。

為什么打工者會愿意簽？如果是上述1/2類情況任職法定代表人的，因為知道企業屬于正規經營的企業，很多法定代表人甚至本身是企業的小股東（持有部分股票），所以簽名在他們看來屬于正常經營行為，沒有影響；但如果是后兩類，打工者之所以愿意掛名法定代表人一般兩個因素：一是虛榮心，掛名法人或出資人后可以到處炫耀；二是老板給予增加工資提高待遇。特別是簽字，除了忽悠安全之外，一般還會多給錢，有的人經受不住，就簽了，因為無知，總認為反正銀行借的錢不是自己用的，影響不大。

是否要簽？其實目前銀行融資，法定代表人并不一定都要簽字，一定必須簽字的其實是實際控制人，當然由于表面的法定代表人及出資者均可以變更，現實中如果企業沒有主動告知，其實很多時候銀行并不知道真正的實際控制人是誰。但是銀行做貸前調查時，肯定會與你有所接觸，如果你是個打工者只是掛名而已，又確實不想簽訂擔保合同，在貸前調查時，你可以私下告知銀行的貸前調查人員，誰才是實際控制人，這樣就能規避簽字的麻煩了。

總結簽訂連帶責任擔保，后續一旦企業貸款發生不良，那么作為擔保人，你是需要承擔這筆債務，所以簽字之前一定要慎重，能不簽最好還是不簽，不要給自己埋下一顆雷！

本文轉自:老狼聊財經