60歲后，存款有多少才能體面養老？

文：柳洋

我國作為人口大國，一直享有不小的人口紅利，也正是因為如此，我國經濟在過去的幾十年里才取得了快速發展。然而，隨著我國年齡結構的逐漸變化，新生人口數量在減少，而老齡人口數量卻在增加。

縱觀我國人口老齡化形勢，有兩個明顯特點。一是老年人口巨大：2.6億，根據“七普”數據，這是我國60歲及以上的人口數量，占總人口的18.70%。二是老齡化進程明顯加快，數據顯示，2010年至2020年，我國60歲及以上人口比重上升5.44個百分點，65歲及以上人口上升4.63個百分點。

與人口老齡化并存的是長壽。根據國家衛健委發布的《2019年我國衛生健康事業發展統計公報》，2019年中國居民平均預期壽命提高到77.3歲，比2018年提高了0.3歲。在過去的十年，我國老年人口比例持續增加：2020年80歲及以上老年人口3580萬人，占總人口的2.54%，增加1485萬人，增幅超過0.98個百分點2010 年。

不出所料，人類已經進入了一個普遍長壽的時代，中國也不例外。面對老齡化加速的社會，無論是依靠公共養老金制度的工薪階層，還是長期在家務農的農民，都需要在養老金方面做更多的準備。

目前，中國一線城市人口的平均預期壽命約為82歲，其中男性為80歲，女性為84歲。理想情況下，中國男性的平均退休年齡為 20 歲，而女性的平均退休年齡為 29 歲。根據相關學術研究計算，考慮到通貨膨脹，如果一個人在2028年后退休，假設退休年限為20年，至少要準備300萬，才能過上體面的退休生活。在一線城市，這個數字可能會翻倍。但在中國，又有幾個人有這樣的存款？

根據瑞士信貸銀行研究院的定義，中產階級的標準是擁有5萬至50萬美元（約合人民幣34.5萬至345萬元）的財富。 50萬美元的水平是多少？它相當于一個即將在美國退休的人的養老金中位數。換句話說，即使是中產階級也不能保證將來有一個體面的退休生活。那在中國，養老的歸途到底是什么？

養兒防老？

長期以來，中國傳統觀念把“養兒防老”作為解決問題的辦法，而家庭養老是我國主要的養老方式。一方面，并不是所有的老年人都有足夠的經濟能力來保障他們的退休生活，更何況老年人的醫療費用更高。另一方面，除了物質上的支持，中國人從古至今的血緣關系也讓老人對孩子更加依賴。

但現在，年輕人的壓力也在暴漲。數據顯示，中國國民年均消費支出為2.12萬元，人均預期壽命為77.3歲。也就是說，在父母年滿60歲退休后的17年里，一對年輕夫妻將需要近100萬的存款用于贍養老人。

而現在，大多數人年輕時的經濟收入主要來自工資，面對日益上漲的日常開支，每個家庭普遍要供養4個老人和1個孩子。面對車貸、房貸、日常生活等開支，一般家庭很少能留下這么多積蓄。因此，似乎很難依靠孩子過上體面的晚年生活。

退休金養老，需要多少錢？

根據美國富蘭克林頓卡頓投資有限公司發布的《中國內地退休收入策略與預期調查》，中國一線城市平均退休目標儲蓄約400萬元。這也意味著，如果你住在一線城市，你要存400萬才能實現“養老自由”。但問題是，中國有多少人能在50-60歲存400萬元？

當然，工薪階層可以靠社保中的養老金過上體面的晚年。一組數據顯示，我國退休人員每月平均養老金支出約為1833元，因此每年的支出為2.2萬元。也就是說，以現在的物價和現在的養老金制度，平均每個老人需要準備48.4萬元的養老金。如果考慮到22年的通貨膨脹因素，需要準備60萬以上的養老金。

2021年，據官方數據，我國退休人員平均養老金在3200元左右。但需要注意的是，該數字僅包括職工和企業單位離退休人員的養老保險群體，不包括城鄉居民的養老保險群體。參加養老保險的城鄉居民不僅人數較多，平均待遇也較低，往往不到千元。同時，考慮到企事業單位養老金差距較大，絕大多數人的養老金水平仍遠低于3200的數字。

存款養老需要多少錢？

但是，如果之前沒有繳納社保，拿不到養老金，就只能選擇儲蓄養老金的方式。存款養老金也分為兩種：一種是本金養老金。按照我國老年人的消費水平，每月3000元、一年36000元的生活費，可以算是體面的養老金了。中國老年人的平均預期壽命為77歲。如果您選擇在 60 歲退休，您將有 17 年的退休時間。那么你需要61.2萬元才能實現退休目標，這還不包括退休期間生病的費用。

但是，本金養老還存在兩大問題：一是物價上漲因素。表面上，只要存了61.2萬元，就可以實現本金養老，但國內物價每年都在上漲，一兩年差距可能不大，但十年后，這個購買力本金可能會大大收縮，屆時就沒辦法養老了。此外，中國的平均預期壽命為 77 歲，如果老人的預期壽命超過平均水平，恐怕這筆養老金就不夠用了。

結語

其實，體面養老這個問題，錢是一方面，社會大環境也是一方面。近年來，很多養老金政策在國家層面也得到了完善，所以即使是晚年，經濟保障不充分的老人也不必太擔心。當然，如果你有條件，年輕時自然可以盡量多存錢，以備不時之需。

本文轉自:大話企業