螞蟻金融轉讓1322.4萬債務人信貸資產收益權，需要征得用戶同意嗎

2022年5月9日，重慶螞蟻消費金融有限公司發布“關于百瑞-榮光2022年第8期信貸資產收益權轉讓公告”。

根據公告內容顯示，重慶螞蟻消費金融有限公司擬于2022年5月12日與百瑞信托有限公司通過銀行業信貸資產登記流轉中心開展信貸資產收益權轉讓業務，總金額100482.99萬元。

本次轉讓所涵蓋的資產貸款5級分類為正常類，涉及13224015戶債務人，債務人主要分布在廣東、河南等地區，涉及批發和零售業務等行業。

不過在這個公告發布之后，就引來了很多螞蟻消費金融用戶的爭議和討論，甚至有一些用戶產生誤解。

比如有些用戶認為這是螞蟻消費金融將催收工作委托給第三方機構進行，還有的用戶認為螞蟻消費金融沒有經過自己的同意就擅自將自己的債務轉讓給他人，是否涉嫌違規？

而有一些用戶之所以存在這樣的疑問，其主要依據是《民法典》第五百四十六條規定，債權人轉讓債權，未通知債務人的，該轉讓對債務人不發生效力。

那螞蟻消費金融將信貸資產收益權轉讓給信托機構，是否需要通知用戶呢？如果不通知用戶是否構成違法呢？

針對大家的這些疑問，我們來給大家詳細解答一下。

首先、螞蟻消費金融將信貸資產收益權轉讓給第三方是正常的操作，而且合法合規。

對金融行業有所了解的人都知道，其實過去幾年時間，有很多銀行以及其他金融機構都普遍存在將信貸資產收益權轉讓給第三方的情況。

信貸資產收益權轉讓是近年來新興的一種金融創新，作為資產負債管理工具，融資工具和風險管理工具，它有助于盤活金融機構的信貸資產，提高資金的使用效率。

而且相比其他融資方式來說，信貸資產收益權轉讓相對比較簡便，而且門檻相對比較低，所以最近幾年越來越得到一些中小金融機構的認可，也得到了監管部門的認可。

在2020年11月的時候，當時銀保監會就下發了《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》。

這個通知明確提到，支持消費金融公司、汽車金融公司通過銀登中心開展正常的信貸資產收益權轉讓業務，進一步盤活信貸存量，提高資金使用效率，優化融資結構，降低流動性風險。

這個政策的出臺對于類似螞蟻消費金融這些公司來說，無疑是重大的利好消息。

畢竟最近幾年螞蟻金服一直受到很多爭議，之前他們的放貸主體主要是重慶的兩家小額貸款公司，但這兩家小額貸款公司杠桿率都比較高。

在我國《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》出臺之后，他們的發展就受到了很大的限制， ABS資產規模迅速收縮，隨后螞蟻金融也積極籌建螞蟻消費金融公司，從而取代之前的兩家小貸公司。

然而新成立的螞蟻消費金融公司融資渠道是比較窄的，跟之前螞蟻花唄、借唄高杠桿發行ABS不同，消費金融公司有嚴格的杠桿限制，杠桿率最高是10倍。

另外消費金融公司想要發行ABS必須滿足最近三年內沒有重大違法違規行為。

而螞蟻消費金融在2021年6月份才獲批，至今一年時間都不到，明顯不符合條件。

最關鍵的是，最近一段時間我國監管部門已經暫停網絡小貸平臺發行ABS，所以螞蟻金服通過發行ABS來融資的渠道就被堵上了。

在這種大背景之下，通過信貸資產收益權轉讓就成為了非常關鍵的一種融資手段。

所以我們看到從2021年開始，螞蟻金服已經連續發行多期信貸資產收益權轉讓計劃。

根據銀登中心披露的信息來看，從2021年10月份到2022年5月份，螞蟻消費金融已經多次發行信貸資產收益權轉讓，涉及的金額達到幾百億。

其次、信貸資產收益權轉讓不需要通知用戶，因為用戶的債權關系并沒有變化。

很多網友可能存在誤解，以為螞蟻消費金融沒有經過用戶的同意，就擅自把這些債務轉讓給信托公司，這樣侵犯了自己的權益。

在這大家要弄清一個概念，信貸資產收益權跟債權是不一樣的。

這里所謂的信貸資產收益權，簡單來說就是螞蟻金服旗下的借唄、花唄潛在的利息收入，信貸資產收益權歸螞蟻金服所有，螞蟻金服想怎么支配是他們自己的權利，跟用戶并沒有關系。

而且在信貸資產收益權轉讓的過程當中，并不會涉及用戶的債權轉讓，只涉及收益權的轉讓。

在信貸資產收益權轉讓的過程當中，雙方需要在銀登網開立賬戶，然后進行備案，再對資產進行評估，最后簽署合同。

在簽署合同過程當中，雙方只會就信貸資產的收益權進行約定，并不會涉及用戶債權的轉讓。

只不過在備案的過程當中，螞蟻金服會將債務人的一些基本信息，包括姓名、借貸余額、貸款利率，剩余期限，逾期天數，擔保方式，貸款5級分類，所屬行業等一些基礎信息進行統計。

但在信貸資產收益權轉讓的過程當中，用戶跟螞蟻消費金融的債權債務關系并沒有任何變化，所以螞蟻消費金融也不需要通知用戶。

而且從螞蟻消費金融發布的信貸資產收益權轉讓結果來看，貸款管理人一般都是螞蟻消費金融自己。

也就是說即便螞蟻消費者把信貸資產收益權轉讓給一些信托公司了，但是用戶信貸的管理仍然由螞蟻消費金融進行管理，所以在轉讓的整個過程當中，用戶并不會受到任何影響。

最后、信貸資產受益權轉讓是正常的市場操作，跟用戶并沒有多大關系，大家不用過于擔心。

看到螞蟻消費金融將信貸資產收益權轉讓給信托公司之后，很多用戶可能擔心自己的借貸信息會不會被轉賣了，或者自己逾期之后會不會被接收這些資產收益權的信托公司催收。

這個大家完全不用擔心。

前面我們也提到了，信貸資產收益權只涉及螞蟻消費金融公司收益權的轉讓，跟用戶債務沒有任何關系，而且用戶的貸款管理仍然由螞蟻消費金融負責。

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另外螞蟻消費金融所轉讓的這些信貸資產收益權涉及的客戶都屬于5級分類當中的正常客戶。

所謂貸款5級分類，分別是正常類，

類，次級類，可疑類，損失類。

正常類客戶一般指的是借款人能夠履行合同，一直能夠正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及全額償付的消極因素，貸款損失為0，這些都是非常優質的客戶。

這意味著涉及信貸資產收益權轉讓的這些債務人，其實自身都能夠正常還款，根本不會涉及催收工作。

所以那些有逾期的客戶根本就不用擔心，因為逾期的客戶基本上不會納入信貸資產收益權包當中進行轉讓，一些信托公司可能并不認可這樣的客戶，所以大家根本不用過于擔心。

本文轉自:天蝎財經