儲蓄保險丨4.2%收益寫入合同，保證20年，靠譜嗎？

前兩天，朋友向我咨詢某款保險產品，業務員和他推薦，保險只需要繳交3年，每年20萬，但是可以鎖定4.2%的收益，保證20年不變，并且這個條款可以寫入合同，他問我值不值得買。

我的第一反應是，利率下行是大勢所趨，能夠鎖定4.2%的收益20年，非常香！但是轉念一想，保險貓膩多，必須多上心。

01 買保險得仔細查看保險合同

市面上不少保險業務員“滿嘴跑火車”，甚至個別分公司會作出“條件誘人”的宣傳單頁，他們的目標很明確：提振保險銷售額。不管白貓黑貓，保險能賣出去就好。

但是，作為咱們，一定要明白，業務員的承諾、宣傳單頁都是不靠譜的，所有的東西必須白紙黑字落到合同里，才作數。

我仔細看了這款保險產品的保單條款，看看宣傳的“鎖定4.2%，保證20年不變”是怎么回事？

保險領錢的條件是，“被保人在本合同期間屆滿時仍然生存”，合同約定20年，那領錢就是在20年末！為了讓你堅信年利率是4.2%，特意列了一個表一個保單年度4.2%，兩個保單年度，三個保單年度……

這就非常容易誤導人：我是不是交1萬，一年后退出來，就能有10420元？

當然不可能！合同約定是20年的。并且在合同存續期間，收益是以“單利”計算的，而不是復利。

02 單利vs復利，天壤之別！

在金融術語的定義里，單利是只把本金再度計算收益，往年產生的收益是不納入再次生息的。

復利是把本金和往年的收益一起再度計息，俗稱利滾利。區分是單利還是復利就是往年的利息有沒有再度計息的問題。

千萬不要小看計息方式，單利與復利之間的差距非常顯著，投資時間越長，二者的差異越大。

舉個例子，投資100萬元，投資10年，10年后本金和收益的總和是多少？

如果以單利3%計算：100+100*3%*10=130萬元；

如果以復利3%計算：100*1.03^10 =134.49萬元；

僅僅10年時間，你的利息收入就銳減了4.49萬元。如果是20年呢？還會虧多少？

在上述保險條款中，保險公司并沒有和客戶每年結算利息，為什么只單利計算利息呢？并且，保險公司在保險條款方面的表述，有誤導客戶的嫌疑。

如果按照復利計算，那么這款宣稱“4.2%收益寫入合同，保證20年”的產品，真實利率是多少呢？只有3.13%。

很顯然，這款產品如果宣傳收益率為3.13%，它的銷量必然是要銳減的。

說在最后：

買保險陷阱多，一定要仔細查看保險合同。

一方面，仔細查看業務員向你保證的東西，有沒有白紙黑字落實在合同里；

另一方面，要細細思考保險公司有沒有和你玩文字游戲，就像上述產品，單利還是復利之間的真實收益差距，是非常巨大的。

本文轉自:正好的理財筆記