朋友找我借錢，愿意將房產證抵押，并且給12%的利息，靠譜嗎？

朋友找我借錢，愿意將房產證抵押，并且給12%的利息，靠譜嗎？老狼聊財經

發布時間: 2022-03-26 07:35活力創作者,財經領域創作者,活力創作者關注

年利息12%年息12%，在民間借貸中就是1分利，其實這個利率在民間借貸市場來說并不算高，甚至對于銀行信用卡逾期（日息萬分之五，折合年息18.5%）或者分期而言，這個利率也不算高，不過如果你的朋友以12%的利率找你借錢，可以大概率的告訴你，基本上，這個錢就是肉包子打狗——有去無回了！

為什么呢？有投資理財經驗的就知道，目前市場上低風險投資產品，別說是6%，就是超過5%的，都只是少數，年收益超過12%，妥妥的高風險產品？當然了你朋友借錢并不一定是用于投資理財產品，可能是實體生意，那么實體生意中有超過12%的嗎？答案是有，但這也只是少數而已，如下圖所示，系國家統計局2019年4月27日發布的各行業利潤率排名，數據顯示：2018年度利潤超過12%的僅有3個行業，2019年1季度也僅有4個行業，所以你實體行業要超過12%的收益率并不容易，如果給你年利率12%，你朋友經營的企業凈利潤率最少也要15%以上吧，不然他基本都等于在給你打工，但目前市面上凈利潤率能超過15%的企業又有幾家呢？

房產抵押有人說，不是有房產抵押嗎？有什么好怕的，如果到期不還款，大不了就將其房產拿去拍賣，理論上確實如此，但房產抵押并不是一句話的事，如果要做，幾個風險點必須注意。

1、抵押登記

房產抵押并不是說他把房產直接給你，甚至只是一個復印件給你，這種形式的抵押根本不叫抵押，沒有任何的法律效應，你給完款項，對方完全可以以掛失的形式再去補辦一份產權證，然后再找其他人繼續忽悠融資；甚至他都可以直接造假，辦理多份假證，然后用這些假證向你們這些朋友一個一個借過去，連真正的原件都不用給你們。

真正的房產抵押，是需要到你們當地的房管局辦理抵押登記手續，并取得它項權證，其抵押權利人為你，這才是有效的抵押登記。也只有辦妥抵押登記手續，在對方無法按時還款時，你才有權處置這個房產，否則就是徒勞！

2、二次抵押

在我國，商品房是允許進行二次抵押的，只要抵押物的抵押價值不超過其評估價值即可，舉個例子：張三的房子估值200萬元，第一次抵押給李四100萬元，此時如果在抵押物王五，理論上還可以在抵押100萬元，這就是二次抵押。

因此在辦理抵押登記前，一定要確認該房產目前的抵押情況，總的抵押金額達到多少了？比如房子價值200萬元，累計已經抵押150萬元，建議不要再那么接受了，雖然按照理論，還有50萬元的空間，但是存在兩個問題，一是房子的評估價往往存在“虛”值，有的評估公司在接受好處之后，甚至高評個二三十萬元很正常；其次就算真的沒有任何的虛估，在拍賣時也會存在貶值的情況，200萬元的房子，除非地段極好，否則實際拍賣成交價格往往會低于200萬元（這也是銀行為什么要求抵押率不得超過70%的原因），如果這房子最終拍賣為170萬元，并不是按比例分給一押人及二押人的，而是全部先給一押人，只有在償還一押人之后還有剩余才會輪到二押人，所以如果你是二押人，那么大概率會出現損失。

總結年化12%的借貸利率，個人建議不要出借，如果是真的朋友，根本不需要去計算利率了，你朋友已經主動開出12%的利率，證明他對資金的缺口需求已經達到了一個很嚴重的程度了，這時候出借，風險極高，即使房子真的抵押給你了，但只要房子并非凈房，最終在拍賣時會遇到一系列的困難，甚至流拍都有可能。

本文轉自:老狼聊財經