最近，我在后臺收到了不少這樣的留言：
「爸媽今年五十多歲，一輩子攢下了幾十萬，不知道該如何打理這筆錢？」
某種程度上說，我們普通人理財的一個終極挑戰是：
退休后，拿什么養活自己？
每個人未必會生病，但一定會變老。老年以后，需要面臨的問題很多：
主動收入減少；需要人照顧；疾病和意外風險增加等。另外，我們也要小心老人遇到財產詐騙，守護好他們辛苦積攢的養老錢。
今天想花點時間，跟你好好聊一聊如何做一份合理的養老規劃。無論是為自己還是為父母規劃，都通用這個思路，分三步完成：定需求、測缺口、做規劃。
01
定需求：安心養老，需要多少錢？
首先我們要搞清楚一個問題：想要體面的老年生活，到底需要多少錢。
「體面」2個字，大部分意味著，不用求人：
- 生病了，不求人要錢
- 真的行動不便，不求人照顧，不「拖累」家人
所以，我們做養老的財務準備，至少要考慮三個層次：
第一層：最基本的吃穿用度、生活開銷和醫療準備
第二層：提升生活品質的開銷，支持愛好、出行
第三層：為醫療支持、甚至護理支出，做準備
當我們開始做準備，就好比往瓶子里注水，只能一項一項來，先滿足最底層的基本需求，再一步步往上加。
第一層：打地基
最最底層的一個準備，是風險的轉移。
國家醫保是咱們最基礎、也是最劃算的保障。對于爸媽來說，同樣如此。
如果爸媽沒有參與職工醫保，別忘了幫爸媽辦理居民醫保或者新農合，具體辦理方法，可以撥打12333咨詢當地社保局。
其次，是商業保險。
年紀大了之后，可投的產品和保額，都會受到限制。
比如，大部分重疾的最高投保年齡都是55歲，大部分醫療險最高可投年齡是60歲，超過之后，就要選擇專門針對老人的產品。
關于商業保險的配置，我有這么幾個建議：
- 意外險：建議都配置
意外險價格不貴，而且不太受健康狀況影響，給父母配置一份很有必要。
- 醫療險：能買盡量買，買不了考慮投保惠民保產品
醫療險是用于報銷大額醫藥費的保障，對投保人的身體健康條件要求往往比較高。如果因為身體原因無法投保，可以退而求其次，選擇投保寬松的惠民保。
- 重疾險/防癌險：有預算建議加上
50歲前，如果能投，還是可以考慮重疾險的，保費還能接受。
50之后，重疾的價格昂貴不少，可以考慮投保防癌險，來轉移高發的癌癥風險。
防癌險可以簡單理解為只保障癌癥的重疾險，對投保人的身體條件要求低一些，價格也相對便宜些，更容易接受。
癌癥是最高發的重疾，還是有必要做個預防。
有了這些基礎的保障打底，至少我們可以先免去對大病開支的擔憂。
最后，搞定爸媽退休后的基礎生活開支，這同樣是地基一樣的準備。
這部分最好是能跟父母認真聊聊，日常的吃吃喝喝買買買，多少錢才夠。
比如父母在小縣城生活，有自己的住房，一個月兩三千就很寬裕了。
這一層的資金準備，最好放在有一定靈活度的低風險產品里面，比如存款類的產品、純債基金、中低風險的銀行理財等等。
第二層：品質升級
第二層準備，是奔著提升爸媽的生活品質去的。
比如，父母喜歡旅行，趁身體還硬朗，每年安排1-2次外出游玩。平時學學跳舞、書法，生活也更有樂趣。
這些需求背后的花費，就是我們準備的方向。
實用一點的思路，我會建議大家每年年終獎進賬的時候，從里面單獨拿一筆出來，作為父母品質提升的錢。
很多人會選擇在過年的時候，給爸媽包紅包。但如果你擔心爸媽胡亂買了奇怪的保健品、或者怕他們亂投資，可以提前和他們商量好，做一個單獨的賬戶存著理財，用的時候再拿。
第三層：長期護理
前面兩層其實不難想到，甚至看病的錢，也比較容易事先考慮到。
長期照顧和護理的需求，最容易被忽視。而且這類問題一旦產生，往往多年持續不斷。
- 未來，好的護理資源在哪里？
- 選擇請住家護工、還是去療養院？
就這兩個問題，足以難倒絕大多數人，尤其是獨生子女。
說實在的，如果爸媽以后真的遇到長期護理問題，大概率還是需要依賴他人、設施服務來解決的。
我曾經做過一些這方面的研究，也參考了一些行業報告的護理需求，根據現在的物價水平，在上海，目前每個月差不多要7-9k的專項護理金，一年差不多10萬塊。
聽起來貴得嚇人，好在我們還有時間準備。
對于大多數30歲上下的人來說，爸媽目前還在身體比較硬朗的階段。
一般70甚至80歲后，身體差、甚至需要日常陪伴看護的概率才會變大。
這就意味著，我們還有個10-20年的準備期。因為周期長，這部分錢的打理，反而有更多選擇。
比如，我自己會用基金定投的方式來準備；一些寬基的指數基金、還有優秀的主動基金，都是不錯的定投選擇。
這三層，無論是現在為爸媽做準備，還是以后給我們自己做準備，都是一樣的。
02
測缺口：你為養老做了多少準備？
今年30歲的諾諾，父親58歲，母親55歲，計劃都在這1、2年內退休。
根據爸媽現在生活的實際情況，諾諾整理了三層準備對應的資金要求：
老兩口平時開銷不大，結合目前的生活水平，大致算出每年基本生活支出是5萬，醫療方面支出大約2萬。
偶爾還想出去旅旅游、度個假，額外多準備1萬元。再參考目前上海的專項護理金，一年差不多10萬。
這樣每項列出來，大致的養老需求就定好了：
第二步，算一下父母退休后能拿到多少錢。
如果父母已經退休的話，可以直接問問他們目前的退休工資是多少錢一個月。
想算自己退休后能拿多少養老金的朋友，可以搜索「養老金計算器」，有很多在線測算工具。
目前，大多數企業職工退休后，能拿到的社保退休金，差不多是退休前一年工資的40%；如果是體制內退休，退休金差不多能達到退休前60%~70%。
諾諾的父母算了一下，兩人的養老金加起來每年能有6萬左右。
社保退休金，大概率只能滿足最基礎的生活需求，如果想養老生活過得舒適體面，得從別的方面做些補充。
我看了一下上海2021年的居民人均壽命，已經達到了83.67歲。我們就以退休后30年的生活來計算，并假設20年后（父母都七十多了）可能會需要貼身的醫療護理。
可以看到，目前的退休金可以勉力維持第一層的基本需求，20萬的存款無法滿足未來30年的品質生活需求，未來可能的每年10萬元長期護理費用，更是缺乏準備。
聽到這里，估計你可能覺得壓力會很大，在養老規劃這件事上，幾乎每個家庭都會面臨動輒上百萬的資金缺口。
其實這也是規劃的意義，現在就開始規劃，要比等到20年后要用大錢時再規劃，容易實現得多。
03
做規劃：三層資金準備，構建你的養老計劃
養老是一個超長期且確定的一個需求，但金額又有一定的浮動性。
無論是父母攢下的養老錢，還是我們為老人做的專項保障基金，靠單一投資品解決所有問題會有所限制。
更好的方法，還是用上配置的思路，組合多種投資工具去準備。
在養老開支中，基礎醫療和基本生活是剛性需求，而生活品質和更好的醫療護理有一定的彈性空間。
前者最好是安全和確定的，我們可以用穩健投資來解決大部分的剛性需求；
而后者，有一定的彈性空間，可以選擇一些符合自己風險偏好的基金進行組合，來爭取高一些的收益。
用一句話簡單概括養老準備的建議思路是：
用養老金+穩健理財打地基，用基金定投來升級改善。
穩健理財有哪些呢？
對于養老的錢來說，「穩」是最核心的需求，收益是其次的。
再比如年金險、增額終身壽險這類儲蓄型保險，能夠幫我們在很長的周期里鎖定利率，確保退休后的基本生活保障。活得越長，領得越多，可以說很好地防范了「長壽風險」。
最后諾諾為父母規劃了一個相對完整的執行方案：
就這樣三步，完成一份給爸媽的養老規劃表，真的動手算完之后，是不是也安心多了？
文章的最后，我也給你準備了一張參考圖，你可以按照父母現在的情況挨個填入，再分步驟算一算，相信你會對接下來該怎么做，有更明確的思路。
多提一句，這個思路在我們給自己做養老規劃時，也是通用的。在計算時，注意考慮退休后的通脹因素，就可以粗略得出目前的資金缺口。
我們一直說，模糊的正確是非常有意義的，對于養老規劃更是如此。
趕緊動手，給爸媽做一份扎實的養老計劃吧。
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