周末去朋友家玩，她兒子剛滿3歲，全家人都圍著小帥哥轉。
席間朋友問我，孩子之前收到的壓歲錢，都存在單獨的銀行賬戶里，今年一看已經有3萬多了。
銀行的理財經理給她發了個方案，把未來的壓歲錢都規劃上了，收益還挺吸引人的，讓我幫忙看看。
這段時間，我也經常收到壓歲錢如何打理的留言。
最近，我索性把公司附近的銀行跑了個遍，先來看看他們會怎么說，最后再來給出我的建議。
01
銀行理財經理們怎么說？
我都是上午去的，沒什么人，直接領到專門的理財室一對一咨詢。
理財經理們大多很耐心，聽說我想找產品幫孩子打理壓歲錢，都會先和我聊聊具體情況和注意事項。
首先，他們分析了壓歲錢的3個特點，還挺有參考價值的：
特點 1：長期不用
從時間上看，壓歲錢是一筆適合投資的「長錢」，一放就是十多年。
不少父母會和孩子約定具體的年齡目標，比如「13歲上初中」。
這時候才是「真正的大人」，可以行使資金的支配權。
特點2：來源穩定
壓歲錢收取的時間，通常和節日綁定，每年總是那幾天。
有位經理就笑道，壓歲錢就像孩子的年終獎——「固定日期流入」。
特點3：期限明確
等小孩成年了，在大多數地區就不會再收壓歲錢了。
「在連續領取5-15年后，就收不到啦」
其實啊，像這樣的穩定的「長錢」，配置思路也很簡單：
要么用風險換收益，要么用時間換收益。
這句話怎么理解呢？我們先來看看具體的產品，再展開來聊。
02
具體哪些產品適合？
我盤了盤，各家銀行提到的產品，基本上分3個方向：存單、基金定投以及儲蓄型保險。
這里分別簡單介紹一下。
存單
優點：保本缺點：收益低，3.5%左右且單利計息推薦指數：★★本質上就是銀行的定期存款產品。
對于5-15年長期存放的錢來說，收益有點低。
單利計算+利率下行，長期來看還是可能會把壓歲錢躺「薄」。
基金
優點：長期定投，風險換收益缺點：波動大推薦指數：★★★★我們可能都對它比較熟悉了。
用定投的方式，分批投入，長期賺錢的概率還是挺高的。
儲蓄型保險
優點：長期「保本」，不受市場波動影響，復利計息缺點：提前退保會有損失推薦指數：★★★★★好幾位理財經理都對我說，他們第一時間想到的就是這類產品。
這是一種能鎖定長期收益的理財產品，也就是時間換收益了。
它的名字中常見會帶有「年金計劃」、「終身壽險」等字樣，本質上是具備強制儲蓄功能的理財型保險產品。
理財經理們幾乎都會建議我，用以上產品做一個組合。
比如招行的小哥，給出的搭配是：
活期理財隨取隨用+終身壽險鎖定利率用招行的「招牌」活期理財朝朝寶，搭配和瑞一號終身壽險保險計劃。
中信銀行的美女，分享的思路是：
基金定投+中信保誠「基石穩利」年金孩子上大學的時候，既有穩定的年金領取，還可能有一筆可觀的投資收益。
興業銀行的大叔則是建議我分成好幾份：
30%保險+40%銀行理財（1-3年）+10%急用錢+20%基金他提到了福運金和小財神金，我仔細看了看，本質上都是存單。
比如福運金，50元起購，整存整取，3年定期的利率能有3.5%。
圖片來源：興業銀行APP
保險部分呢，則給我看了一個尊贏人生計劃書，這是一個年金和壽險的組合，號稱是「教育有儲備，婚嫁有驚喜，養老有保障」。
說實話，每跑一家銀行，聽他們介紹這些產品，聽一個愛一個，還挺心動的。
不過，這里也給大家提個醒——小心利率誤導。
比如說到儲蓄險，我們會在宣傳頁面上，看到預定利率3.5%（復利）。
圖片來源：中信銀行手機APP
這是由于監管規定：儲蓄險產品預定利率最高不超過3.5%。
但這并不意味著我們的實際收益就是3.5%。
真實到手的收益是多少呢？合同中其實并不會說明。
不過，所有儲蓄險保單都會附帶一張「現金價值表」，我們可以倒推實際到手的收益。
隨著繳費方式、領取時間、保單年度等因素的影響，這個數值也是在變動的。
這里給大家一個簡單的參考指標——
就拿增額壽來說，市面上還不錯的產品長期實際收益基本都能達到3.48%（復利）左右。
總之，不論是增額壽還是年金險，起投金額、年限等都是要根據個人的需求來定的
最好是根據自己的用錢規劃，請專業人士出匹配的產品方案。
03
給朋友的解決方案
看了一圈下來，最后我建議朋友把壓歲錢分成2份：少兒教育年金+基金定投。
這樣能多條腿走路——
既起到分散的作用，又能在起伏的市場中有比較理想的年化收益。
關于年金計劃，你可以搜尋市面上帶上「教育金」、「少兒年金保險」等字樣的產品。
它的指向十分明確，專門為18歲之后的大學費用、研究生費用作準備的。
朋友選了一款「筑夢未來」的產品，現在開始每年繳2萬，連續繳5年，孩子18歲時就能連續4年，每年領取13486元，22周歲時還能一次性領取13萬。
基金定投的部分，可以盡量選擇寬基指數或者均衡型的主動基金，更能長期省心地積累收益。
朋友決定把剩下的1萬元拆成10份，每月定投1000元極簡的方法，平滑持倉過程中的波動。
等年紀再大一點，朋友準備就開始給兒子建立迷你版的「財富水池」，讓他從小就能培養好的理財習慣和資產配置理念。
把錢分成4份——
分別是小孩的應急準備金、保險、夢想基金，以及長期不用的錢，讓資金分配更有效率。
好啦，相信今天的內容，能解決很多小伙伴的問題。
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本文轉自:跟簡七學理財
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