冻结但不能免除，美国学生贷款即将再次到期

对于数百万美国人来说，大流行之后恢复一切照旧有一个不受欢迎的一面：他们将不得不再次开始偿还学生贷款。

超过 4000 万联邦贷款持有人将于 10 月 1 日再次开始按月分期付款，届时作为 Covid-19 救济措施的一部分实施的冻结即将到期。据纽约联邦储备银行估计，它涵盖了每月价值约 70 亿美元的付款。它们的恢复将消耗家庭预算的很大一部分，这可能会拖累消费者的复苏。

美国人现在欠着大约 1.7 万亿美元的学生债务，是他们信用卡债务的两倍多。政客们认识到这是不可持续的。然而，尽管去年竞选期间所有关于免除贷款的言论——包括总统乔拜登承诺为每位借款人核销至少 10,000 美元——但在减少贷款方面没有取得任何进展。

刚从大学或研究生课程毕业的毕业生，当收入通常较低时，往往会发现支付特别困难。由于美国经济仍比大流行前水平缺少 760 万个工作岗位，因此现在可能会有更多的工作岗位失业。

但学生债务问题几乎深入到每一个人口群体。研究表明，黑人借款人最有可能陷入困境。退休人员和应届毕业生都陷入困境。

对更广泛经济的影响以各种方式表现出来。学生债务是创纪录数量的年轻美国人仍与父母住在一起的原因之一。它对那些想要开始家庭或创业的人起到了刹车作用——并使数百万家庭缺乏现金来消费或投资。“我可能不得不找第二份工作，”55 岁的丹奥特推测，他是旧金山的一名管理顾问，有大约 20 万美元的学生债务。“我们将不得不削减开支，这肯定会很痛苦。”

在大流行之前，很明显美国人在履行学生债务方面遇到了困难。在冻结之前，严重拖欠的贷款（逾期 90 天以上）超过 1,350 亿美元——高于大多数类型的债务。

纽约联储警告称，由于许多借款人尚未达到必须开始还款的阶段，因此实际不良贷款数量可能会高出两倍。

根据圣路易斯联邦储备银行的一项研究，让压力变得更糟的是大学学位——现在更普遍——结果证明是一种收益递减的资产，根据圣路易斯联邦储备银行的一项研究。非白人学生，回报略低于平均水平，”分析师威廉·埃蒙斯、安娜·埃尔南德斯·肯特和洛厄尔·里基茨写道。“关于大学的传统观点不像过去那样真实。”

'从根本上打破'

学位被错误出售的感觉是一些要求免除债务的基础。许多民主党人，如参议员伊丽莎白沃伦和众议员亚历山大奥卡西奥-科尔特斯，都呼吁为每个借款人核销 50,000 美元或更多。地方领导人正在向拜登政府施压，要求他们采取行动。

甚至一些共和党人也加入了进来。特朗普政府的第一任学生援助负责人韦恩约翰逊表示，学生贷款制度从根本上被打破了。他不仅提出了 50,000 美元的债务减免，而且还提出了与那些已经支付大学费用的人类似的税收抵免。

拜登拒绝了党内要求通过行政命令注销贷款的呼吁。4 月初，他要求教育部长米格尔·卡多纳 (Miguel Cardona) 准备一份关于总统取消债务的法定权力的备忘录。

政府表示将审查旨在减轻学生债务负担的现有计划，包括那些将借款人的每月账单与其收入挂钩的基于收入的还款计划。

目前居住在田纳西州诺克斯维尔的切尔西·巴恩斯-沃克表示，她参加了其中一项计划以避免违约。

巴恩斯-沃克学院是一条曲折的道路，这位 31 岁的年轻人就读于六所不同的学校。毕业后不久失去母亲的财务费用使她无法在十年内保持每月 400 美元的付款计划。根据基于收入的计划，她已经能够将其降低到 200 美元以下——但现在将支付 25 年。

她说，下一代学生应该认真考虑资产负债表：“许多孩子都被迫弄清楚他们想要实现的职业。而且大多数人发现这不值得欠债为时已晚。”

'令人难以置信的沮丧'

政府采取的其他措施包括允许雇主为每月的学生贷款付款作为免税福利。去年 3 月的大流行救济法案允许公司每年向员工报销最多 5,250 美元。

46 岁的营销主管玛丽亚·里维拉 (Malia Rivera) 是德克萨斯州奥斯汀市 Innovetive Petcare 的一名营销主管，她说她的雇主与 GiftofCollege.com 合作，这是一个将工资自动扣除与学生贷款和大学储蓄账户联系起来的平台。

里维拉说，即使在冻结期间，她也确保自己支付学生贷款。她说，她在“多年来积累了滞纳金并经历了职业发展的考验和磨难”后了解到，一旦获得报酬就自动扣除是最好的途径——这帮助她将余额从 38,000 美元降至 8,000 美元左右。

那需要时间。“我一直在用我的学生贷款建立'长期关系'，”里维拉回忆起她在结婚第一个月支付的第一笔款项时说。“我丈夫正在和我一起庆祝他的 15 周年纪念……还有我的学生贷款。”

尽管如此，对于许多借款人来说，Covid-19 冻结还款产生了很大的不同 - 现在它即将到期。

49 岁的 Liz Tarzon 在旧金山的一家非营利组织工作，20 多年来一直在削减她的学生贷款。她说，在过去的一年里，“自从开始还款以来，我第一次觉得自己的财务状况超出了水面。”

但她知道缓刑是暂时的，并预计她会在退休之前支付款项 - 或者更长时间。“这是一个令人难以置信的令人沮丧的想法。”