数字人民币的“免密代扣”体验

移动支付网讯：近日，第四届数字中国建设成果展览会在福州举行，在中国人民银行数字货币研究所的带领下，成果展览会上特地开立了数字人民币展区，包括6大运营商在内的多家机构首次集中展示了数字人民币特性、科技底座、成果以及应用场景。

此前，通过数字中国的数字人民币展区，向大家集中介绍了数字人民币的硬件钱包形态、双离线支付、如何与纸币相互兑换、分级限额等诸多特性。

而数字人民币与其它支付产品方式相比，最主要的区别则表现在：

（一）数字人民币作为纯电子化现金，与其它非现金支付工具相比，具有强大的国家信用背书。因此，数字人民币本身具备价值特征。

（二）数字人民币采用账户松耦合，不需要强制绑定银行账户。也因此，其脱离了传统银行账户的结算路径，达到了信息流和资金流高度统一，交易和结算同步完成，从而有效降低了交易成本并提高支付效率。

（三）数字人民币支持双离线支付和可控匿名，便于特殊环境下的交易。同时数字人民币价值等同于现金，但数字人民币不同于存款货币的是，其不计付利息。

但是尽管数字人民币与第三方支付、银行账户有着本质的区别，但是目前除去硬件钱包和双离线支付的体验，就App钱包的操作来说，很大程度上与我们使用的微信、支付宝等相差无几，对用户而言同样是一个钱包账户，需要绑定银行卡向里面进行充值，也有余额、提现等概念。

而就目前数字人民币的一系列线上线下场景的拓展来看，线上商户的接入除了通过央行数字货币研究所统一的“子钱包”推送形式之外，另外的就是各运营机构自主推行的钱包扣款方式，其形式上类似于第三方支付的免密代扣。

比如，此次在数字人民币成果展上，网商银行展出了数字人民币刷脸支付的流程，从体验上而言与我们平时使用的支付宝刷脸支付没有任何差别，只是在最终扣款渠道上变成了“数字人民币”钱包。用户在操作上，只需要将支付宝中的支付设置，调整支付顺序并置顶数字人民币就可以。

数字人民币刷脸支付体验视频

再比如，基于数字人民币的ETC自动支付演示系统，其本质上也只是将数字人民币钱包作为最终的扣款渠道，前端的实现流程并无差异。

还比如，此前移动支付网曾体验过的数字人民币扶贫柜，同样也是采用自助购物、自动扣款的形式。用户同样只需要首次使用时进行代扣签约，后续便能实现自动结算。

数字人民币扶贫柜体验视频

实际上，类似于此类相对固定环境的自动扣款场景，只需要绑定数字人民币的钱包账户就能轻松实现，从操作逻辑角度而言，“软钱包”的体验可能会更好，因为无需充值、后台计费即可。

也正是如此，展会上还展示一些卡式软钱包的方案，比如成都天府通与中行落地的公交地铁领域的数字人民币支付场景，其中就有“卡式软钱包”的应用，其卡片本质上只是一个钱包ID，加上如今网络环境已经足够好，刷卡之后即可扣取钱包内的余额，省去了充值的烦恼。而即便是网络不好，延迟结算也仅仅是用于小额高频的交通领域，风险可控。（详情见：数字人民币卡式“软钱包”和“硬钱包”区别解析）

而某些运营机构在一些闭环的园区、景区同样则采用了硬件钱包、免密代扣等多种方式相结合的形式，支持用户采用卡式硬钱包、卡式软钱包、二维码等多种方式进行支付。