苏州试点数字人民币，但央行数字货币、数字人民币有何区别，又采用什么技术？

2020年12月11日消息 数字人民币真的要来了。据“苏州发布”官方微信号宣布，经过前期的报名登记、数据准备，“双12苏州购物节”数字人民币消费红包经公证处现场公证，活动主办方已完成10万名中签个人“数字人民币APP”使用资格的申请工作。此次发放的红包可通过“数字人民币App”至苏州地区指定线下商户进行消费（中签人员可以到苏周到App查询线下商户使用），也可通过京东商城进行线上消费。

可尽管如此，大多数人对全球央行数字货币（CBDC）、中国央行数字货币（DC/EP）以及数字人民币（e-CNY）之间的关系依旧感到陌生，而背后所涉及到的“区块链”和“分布式账本技术”也时常被混淆误读。

CBDC、DCEP、e-CNY

CBDC，全称为Central Bank Digital Currencies，译为中央银行数字货币。英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义：中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式，家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。

世界上每个国家都拥有各自版本的CBDC，中国版CBDC的研发项目则被称之为DC/EP（全称为Digital Currency Electronic Payment），即数字货币和电子支付工具。

中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川又对DC/EP做出了进一步的解释，其表示，DC/EP是一个双层的研发与试点项目计划，并非一个支付产品。DC/EP项目计划里可能包含着若干种可以尝试并推广的支付产品，这些产品最后被命名为e-CNY，即数字人民币。

此外，他还指出，DC/EP与CBDC的开发思路并不相同。比如，在CBDC的设想中，货币所有权和负债责任都归央行，而在DC/EP中，第二层商业机构实际上拥有e-CNY的所有权以及可支付的保证。

央行法定数字货币双层架构示意图

如上图所示，在DC/EP的双层运营体系中，作为第一层架构主体的央行与第二层主体（银行、第三方支付机构等）之间，并非人们所理解的简单的批发-零售关系。事实上，第二层机构需要承担KYC、反洗钱以及用户数据隐私保护等一系列合规责任，而一般的CBDC往往认为这些责任都归属于央行。

DCEP采用区块链技术吗

DCEP具有某些区块链数字货币的特征，即匿名支付。DCEP采取“双离线支付”，即在收支双方都离线的情况下我们仍能可以进行支付。想象未来只要两个人都安装了央行数字钱包，不需要网络，不需要信号，只要手机有电，两个手机互相触摸就能实现实时转账。双重离线支付意味着中央银行数字货币可以在极端情况下完成交易，例如地震等自然灾害造成的通信中断，或者在没有信号网络的地下超市购物以完成电子支付。

其实在央行数字货币研究之前，就已经界定了什么可以用，什么不能用，二月份，央行数字货币研究所的研究小组专门发文：“区块链的去中心化特性与中央银行的集中管理要求存在冲突。中央银行提供的支付服务不能离开集中式账户安排，这和区块链的去中心化特性相冲突。因此，目前不建议基于区块链改造传统支付系统。”

2019年8月10日，时任央行支付司副司长穆长春，在第三届中国金融四十人伊春论坛，科普DC/EP中明确表示了央行数字货币（DC/EP）在央行这一层并没有使用区块链技术。

在双层运营模式下，分发机构可以使用部分区块链技术。目前我国央行层面属于技术中性，这就意味着央行不会进行干预商业银行和商业服务机构的技术研究选择。无论下层选用区块链分布式账本技术，还是传统金融账户体系，央行都能接受并适应。指定运营组织机构可以采取各种不同的技术路线做相关产品研发，谁的路线好，谁最终会被老百姓接受、被市场需要接受，谁就最终会跑赢比赛，这是作为一个“市场经济竞争选优的过程”。