蛋壳危机加剧 微众银行疑似篡改合同 看区块链技术如何保障合同安全

蛋壳公寓事件就是一个魔幻故事，本来蛋壳陷入破产风波，但股价却来了个反向操作，几日以来总趋势实现暴涨。不过“被我爱我家”接盘的消息却几易其口，着实看得人目瞪口呆。

再来看看处在舆论中心的租金贷，11月16日微众银行发布了一则公告，对被迫搬离的租客提供征信保护。而近期，微众银行疑似篡改合同，将风险转移给租户一事，引起众怒。

“租金贷”业务是蛋壳公寓和微众银行合作的纽带。在蛋壳公寓租房的租户，可以通过蛋壳公寓的“租金贷”业务向微众银行贷款，所贷款向用来支付房租。

若租户用租金贷业务租房一年，则需签订两份合同。一份是与蛋壳公寓的租赁合同，另一份则是与微众银行的借款合同（V2.5版、V2.7版）。微众银行直接把一年的房租支付给蛋壳公寓，租户则需按照贷款合同每月向微众银行支付本金+利息。此外，在租赁合同中，蛋壳公寓明确表示，若提前退租，贷款合同随之解除。同时，借款合同V2.5版本并没有强调借款人在资金借还之间的作用。

如今，蛋壳公寓被曝经营困局，租户、微众银行、蛋壳公寓三方的处境变得格外微妙。11月23日，微众银行的个人借款合同V2.7版本新增条款4.4，如借款人发生提前退租使用本贷款支付租金的房屋，蛋壳公寓向借款人退还剩余租金，借款人应将退还的租金全额用于归还本贷款。借款人不可撤销地同意：为方便账务处理，蛋壳公寓将退还租金的资金直接划转至贷款人账户用于还款。

所以本来在退还贷款这一过程中，资金完全在微众银行和蛋壳公寓之间转移。而现在根据新增条款4.4，即使提前退租的借款人，也逃不开向蛋壳公寓讨要租金的命运。

虽说此次微众银行并非暗改合同，而是合同版本不同，但是现实生活中由于合同管理困难，篡改合同的行为时有发生。而传统电子合同虽然签约方便，但是由于系统掌握在个别企业手中，容易造假。

随着区块链技术的发展，在合同签约方面也可以起到很大的作用，由于区块链技术的去中心化、可追溯、不可篡改等特性，很大程度上可以解决合同签约的管理、造假等问题。

1、解决合同签署成本

纸质合同线下签署的方式，带来了高昂的纸张成本、打印成本、异地签署的快递成本等。异地合同签署都要经历内部审批，来回快递等流程，平均每份合同要耗时3-10天，周期长效率低，严重影响业务进度。

通过区块链与电子签约相结合的方式，实现线上签约，无需纸质打印成本，且可以实现异地快速签约，无需邮寄等待。

2、解决合同管理问题

由于传统签约，海量纸质合同的管理，已经成为困扰各类企业的普遍难题，并且存在查找困难，容易丢失等问题。通过区块链技术的电子签约，所有的合同在签约时就会上链，通过每一份合同都会有一个唯一的哈希（可以理解成身份证），通过这个哈希，可以随时查阅到该合同内容，无需担心合同查早、丢失问题。

3、防止合同篡改等风险

由于线下签署无法验证签署人身份真实性，盗用、私刻公章和篡改合同频发，存在较大假冒代签的风险。

通过利用区块链技术的去中心化、不可篡改的特性，使得链上的任意一个参与方修改链上签约的合同，其余各方都将知道，从而使得无法进行暗箱操作，避免篡改合同内容。

此外，传统的中心化存证由于高度依赖中心服务器，存在易被黑客攻击，数据易丢失等缺点，而区块链技术可以实现电子数据（电子合同）的分布式存证。分布式存证因为数据在多个节点均有存证，即使某个节点遭受攻击或发生故障，都不会影响整个体系的正常运行。