西安银行、海南银行先后入局，2.5层机构如何接入数字人民币生态？

移动支付网讯：6月15日消息，为丰富数字人民币运营体系建设，不断提高数字人民币应用推广，交通银行总行与海南银行开展合作，共同探索数字人民币2.5层运营体系发展模式，而海南银行也成为海南省首家试点数字人民币应用、建设数字人民币运营体系的地方法人银行。

据悉，今年3月交通银行与海南银行签订数字人民币合作协议，双方迅速进入系统对接、开发，联合打造数字人民币2.5层体系运用。具体而言，数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，交通银行作为运营机构（2.0层）经中国人民银行授权代理发行数字人民币；

海南银行作为流通机构（2.5层），依托运营机构的数字人民币钱包，为客户提供资金流转、支付结算等金融服务。

交通银行是目前海南地区首家支持与海南本土银行开展数字人民币合作的运营机构，交通银行数字人民币钱包绑定海南银行储蓄卡，海南银行储蓄卡持有人即可体验和使用数字人民币。无独有偶，6月11日消息，西安银行于2021年5月21日成功实现手机银行接入数字人民币，成为全国首批、陕西省内法人机构首家通过同业代理模式接入数字人民币的银行业金融机构。

据悉，西安银行快速上线了数字人民币个人钱包功能，用户可通过西安银行手机银行管理数字人民币，完成绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等多个功能。后续还将进一步推出更多功能，一方面，推出数字人民币对公钱包功能，含对公钱包开立、查询、兑出、兑回等，提升对公服务水平；另一方面，推广商户受理改造，使合作商户可以受理数字人民币，有效拓宽数字人民币使用场景。据移动支付网了解，目前试点城市中已经有多家地方性商业银行通过对接运营机构（6大行以及网商、微众）的形式，加入到了数字人民币的流通之中，包括长沙银行、苏州银行、上海银行等等，还有一些地方性农商行除了直接对接运营机构外，还可以通过农信银、城银清算等机构来接入，但是目前这方面的公开信息较少。

商业银行加入数字人民币的流通体系中，一方面可以促进运营机构支持绑定该行的银行卡，增加数字人民币钱包的兑换、提现渠道；另一方面商业银行业也为该运营机构增加了另外的个人钱包开立入口，提供数字人民币的相关服务。不过能为运营机构提供了入口，开立的也是该运营机构的数字人民币钱包，那么商业银行目前能从中获取到什么呢？

关于这一点，部分业内人士也向移动支付网提出了疑问，实际上据了解目前而言商业银行接入对于自身并没有太多实际上的利益点，而作为2.5层服务商商业银行的角色定位和其它服务商类似，在商业模式上仍然处于一个探索和讨论的阶段。

比如，当数字人民币正式推出之后，接入的商业银行在开立新用户上是否会有一定的收益、通过该行卡的数币兑换是否会有一定的手续费？这些都是未来值得探讨的话题。总而言之，目前数字人民币仍然处于试点阶段，众多业务场景仍然处于一个早期的探索中，而商业模式同样也需要探讨，毕竟未来正式推出后各方都需要有一定的利益点才能更好地促进数字人民币生态的发展。