字节跳动应该怎样开展数字银行业务？

据媒体报道，字节跳动公司正在新加坡申请数字银行牌照。我认为目前是字节跳动这样的公司进入金融服务领域的非常好的机会。现在的金融市场正在向基于分布式记账技术的生态迁移。现有的金融机构的一些优势在这个迁移过程中就为成为其劣势。而社交网络公司没有此方面的包袱，又由于它们在技术方面的能力以及全球范围内的用户资源，因此就有可能率先进入未来的数字金融生态。

未来的数字金融生态一定是基于分布式记账技术。其基本组成部分包括数字身份，数字货币和数字资产和数字资产交易所。字节跳动公司进入未来的数字金融生态，可以首先建设这些基本组成部分。在所采用的分布式记账技术方面，它应该采用一个开源的技术区块链技术框架。只有基于开源的技术框架才能获得市场的信任，也才能实现业务的可扩展性。在这个方面，字节跳动没有必要重新开发一个新的区块链技术框架底层。它完全可以采用目前市场中的已被初步证明的一个区块链底层框架，然后在这个框架之上构建其它的基本组成部分。在数字货币方面，新加坡中央银行正在开发它的CBDC。字节跳动在获得新加坡颁发的数字银行牌照后，那么它自然会首先能够使用新加坡的CBDC。另外，如果有需要，它也可以基于单一法币发行自己的数字稳定币。在它的数字金融生态当中，它完全可以支持几种数字货币的流通使用。数字金融生态当中的数字资产交易可以7*24的方式提供数字货币兑换服务。

在有了数字货币之后，最主要的业务功能自然就是支付。鉴于支付功能的使用高频率和普遍性的特点，字节跳动的用户就会大量地在这个生态中使用数字货币。由于在这个生态中这个应用场景的不断增长，就会有大量的法币由此流入到这个数字金融生态当中。字节跳动在全球范围内对其用户的吸引力就会大幅增强。这同样也就大幅增强了字节跳动的竞争优势。另外由于支付的网络特点，所以一旦这个优势建立起来，竞争对手就很难同其进行有效的竞争了。

在开展数字金融业务方面，字节跳动确实需要向Facebook学习。Facebook开展Libra的方式非常值得字节跳动借鉴。Facebook没有采用一家独营的方式来开展数字货币业务。Libra协会各个成员的参与极大地加强了Libra生态的竞争力，同时也为Libra稳定币的使用增加了巨大的使用空间。Libra稳定币会成为Facebook用户同Libra生态中其它成员交互作用的一个重要纽带。Libra协会成员因此同Facebook就能形成共赢。这样的一个合作方式同样也是符合区块链技术应用所需要的方式。

对于字节跳动数字银行来说，它一定要避免继续采用中心化计算系统，开展其它银行类似的银行业务。这样会导致字节跳动按照相同的游戏规则，同市场中的已经占优势的竞争对手进行直接的竞争。这样的直接竞争的模式和银行业务本身所具有的风险特征，对字节跳动这样的网络社交公司来说是不可取的。