浅谈千禧一代与金融科技革命

千禧一代(23-38岁)是当今劳动力中人数最多的一代。他们以其独特的行为特征和价值观而被误解，他们已经将许多以消费者为基础的行业核心商业模式从快时尚转变为高等教育。

以下是一些塑造了千禧一代用户的独特特征，以及这些特征对金融行业的影响。

千禧一代更青睐数字互动

千禧一代成长于一个即时满足的时代。他们没有耐心像父母那样亲自去当地的分行，等着向客户经理咨询有关储蓄和退休计划的建议。

事实上，对许多人来说，即使是打个电话，然后等着与客户服务代表取得联系，也感到麻烦。因为他们更喜欢用消息沟通或在聊天界面上互动。大多数千禧一代会登录银行账户，在网上执行常规功能，这使得实体银行网点的重要性比以往任何时候都要低。

技术带来较低的进入壁垒，导致像Ally Bank、Discover和Chime等在线银行平台的激增。因为线上平台的租赁和人力成本较低，它们可以提供更高的利率和零费用优惠。受到线上平台的威胁，像Chase和Barclays这样的大牌银行也被迫修改他们的产品，并提供他们自己的在线平台，为客户提供更多的优惠。

千禧一代期望更好的用户体验

随着科技的发展，千禧一代希望所有的银行业务都能在手机上进行，并且他们对糟糕的用户体验没有任何耐心。Gallup的一项调查显示，38%的千禧一代因为耗时过多而放弃移动银行业务。

根据同一项调查，千禧一代换银行的可能性是婴儿潮一代的2.5倍，是x一代的1.5倍。面对程序繁琐的非移动友好传统网站时，很多人也是这样做的，更偏好Revolut和SoFi这样更便捷的金融科技公司。薪酬初创公司给了客户更多的控制权来管理他们的资金，增加了客户体验的满意度。

这迫使传统的银行巨头改变他们的零售用户体验。今天所有的银行都以一流的设计原则提供移动银行功能。出色的用户体验现在是零售银行业的标准，而顶尖的基于移动设备的银行应用程序既有初创企业的身影，也有传统银行巨头的参与。

千禧一代的劣势

根据Credit Suisse的一项研究显示，与前几代人相比，更严格的借贷规定、不断上涨的房价、更少的养老金和更低的收入流动性，已经成为阻碍千禧一代积累财富的完美风暴。

这一代人进入职场时背负着沉重的学生贷款和高昂的生活成本。Padilla的一份报告显示，63%的千禧一代背负着超过1万美元的学生债务。与前几代人相比，他们的信用卡债务和汽车购买量有所减少，这主要是因为放贷机构收紧了发放信贷的要求。超过65%的千禧一代根本没有信用卡。(来源:《福布斯》)。

由此导致的可支配收入水平下降，进而出现了几种开创性的金融科技产品专门迎合千禧一代的需求：

储蓄

当你靠工资生活时，很容易产生无论你存多少钱都不足以改变现状的想法，因此认为不值得那么麻烦去存钱了。此外，传统的银行储蓄账户需要一个最低存款额，否则用户会支付高额费用。

与前几代人相比，经历过2008年信贷危机的千禧一代实际上更有储蓄意识，也更厌恶风险，但传统的储蓄方式对他们而言并不可行。

像Qapital和Acorns这样微储蓄应用程序的诞生，是为了帮助千禧一代尽最少的努力实现他们的储蓄目标。这些公司帮助客户定期自动地将小额薪水存起来，甚至将日常交易的零钱转成储蓄或投资，让人们在不影响生活方式的情况下进行储蓄。

投资

在过去，投资者需要投资组合经理来帮助他们进行投资，这些投资产生了投资组合管理和经纪费用以及其他费用。今天，像Stash这样的公司使小投资者投资大公司的零星股份成为可能。这大大降低了有意参与金融市场的进入壁垒。此外，通过引入一个没有经纪费的时代，Robinhood等公司为低成本投资设定了新标准。

预算

过去，人们需要与银行的财务顾问沟通，以获得个人理财建议，并使用电子表格或其他系统来编制预算。现在，市场上有很多像Mint这样的应用程序可以帮助个人理财和编制预算。

更少的所有权，更多的服务

新的生活方式和有限的预算为以服务为基础的商业经济模式铺平了道路，这种模式需要较少的个人所有权。虽然千禧一代的钱更少，但他们仍然想体验和享受良好的生活方式。Affirm和Bread等公司为千禧一代提供了更多机会，让他们能够通过灵活的支付计划获得自己想要的生活方式，而无需支付意料之外的费用。

随着智能手机功能的不断升级和新技术的不断发展，金融科技无疑将朝着更安全、更个性化、更便捷的方向发展，不仅是对千禧一代，对所有人都是如此。