福布斯：本国货币正走向区块链？

区块链技术已然从理论阶段走向实际的实施阶段，发展之快让人始料未及，但是这项技术发行本国货币能够显著提升发展中国家实现金融普惠性的效率，并且会降低成本，从而大大提高个人生活质量。本文中Coinify共同创始人兼首席执行官Mark H?jgaard就对政府在区块链中发行本国货币的三大推动因素进行了说明，同时阐述了这将技术的采用能够为金融业、政府以及企业主带来的变革性机遇。

区块链技术已经开始从理论转向现实，这发生得似乎比许多人预期的都要更快。区块链的使用有望给发展中国家的金融交易和金融普惠性的实现带来显著的效率提升，同时消除了对可信任服务提供商的需求，减轻系统性风险以及金融欺诈。这项计划的目标就是提高效率，降低成本。

因此，企业主不能忽视区块链所带来的变革性机遇。我在担任Coinify首席执行官期间，就在区块链采用方面遇到了诸多障碍。似乎我们从炒作到反炒作，然后又再次回到了炒作。然而，在这之中可能就是通过区块链进行创新与现代化的道路。下面我将对会影响在受监管的金融业中将本国货币引入区块链之中的主要因素进行探讨。

金融基础设施变革缓慢。

与媒体、广告、旅游及酒店等其他行业相比，金融业还并未受到基于日益增长的电脑算力以及互联网颠覆性的巨大冲击。金融业转型迟缓主要是由于对行业的大量监管，这就限制了其接纳创新的能力，从而使得这个生态系统更难以去颠覆。然而，技术的发展以及一系列金融危机都要求该行业进行彻底变革：也就是引入区块链。

以下就是政府在区块链上发行本国货币的三大主要驱动因素：

1. 支付监管制度正在改变。

说到监管领域，欧盟委员会最近发布的修订版支付服务指引（PSD2）可能会是迈向重大变革的第一步。该指引将允许银行客户（消费者与企业）使用第三方提供商来管理其财务状况，这就促使涌现出许多新的成功公司。任何一家具备一定灵活性而且便于用户掌握使用，同时又能够节省时间、降低成本的公司都可以缺德成功。为此，该行业将会产生许多初创企业与银行之间的新型合作伙伴关系，以及最大型参与者之间的并购。此外，这也为银行创造了更多机会，变得越来越灵活并以客户为中心。

2. 消费者行为正随着新的支付创新而不断变化。

消费者是金融科技创新的最大受益者。随着智能手机和其他连接设备为消费者权益保护的转变敞开了大门，全球各地的无现金和移动支付都在增加。包括Apple Pay、Samsung Pay和Android Pay在内的新型解决方案使消费者能够持续处理数据和信息并通过几次轻敲或滑动来发送或接收款项。随着金融公司的兴起不断推动创新的极限，数字支付正在融入到消费者技术体验中。这些体验为基于区块链的本国货币（支付系统发展的下一步）的广泛采用奠定了坚实的基础。

3. 银行及政府正在考虑在区块链上发行本国货币。

世界上已经有几个国家（例如英国、俄罗斯、加拿大及中国）都正在尝试将其本国货币放在区块链之上。在突尼斯邮政系统中流通的电子货币突尼斯e-Dinar就是一个最好的例子。而继突尼斯之后，塞内加尔成为了第二个在区块链中推出本国货币的国家。

我认为许多非洲国家会成为这项技术的早期采用者，因为这一市场为金融科技解决方案提供了一片肥沃大地，尤其是这有可能会解决金融普惠性、跨境交易成本高昂、汇款以及腐败等问题。通过审视这些国家基于区块链的货币采纳流程，我们可以从其中学到很多东西。

整个世界正转向使用数字货币。

银行自身也已经开始数字货币相关的试验项目，而不是无所事事地等待被这场技术潮流洗劫一空。如果银行想要与客户建立长远的联系，那么银行就需要参与这场区块链采用的浪潮之中。即使像花旗、桑坦德或高盛这样的传统银行也承认，他们需要将区块链技术纳入他们的战略之中，因为这项技术提供了一种更安全的数字存储方式而非实物存储。

在我看来，银行需要对这些变革做出反应，甚至将变革看作是重新定义自己的机会。为此，我认为该行业将产生许多初创企业与银行之间的新型合作伙伴关系，以及最大型参与者之间的并购。斯堪的纳维亚就是热切地循着区块链之路发展的地区之一。事实上，我公司目前也正在与欧洲电子支付领域的主要参与者电子支付专家Nets开展合作，建立区块链开发实验室，尝试在支付领域创造更多创新性方式。

仍需要清除监管障碍。

在政府能够在本国货币方面实现跨越式发展之前，需要对如何设计、验证、实施并执行区块链支付进行严格的监管、协调以及明确，而这可能需要相当长的一段时间。而我认为汽车行业中的一些相似之处值得借鉴。现在，几乎所有的汽车制造商都会生产混合动力车，并且正在慢慢地适应生产汽车的新型方式，并围绕它构建着全新的商业模式。将来，我们都可能会驾驶100％的纯电动汽车（或其他替代类型引擎的汽车），同时也会使用我们本国货币的数字版本。

支付监管领域的变革、消费者行为的变化以及银行和政府日益增长的兴趣，都将推动基于区块链的本国货币的采用成为主流。区块链上的本国货币将为交易处理系统、个人识别和程序性货币管制开辟新的机遇。这一创新还有助于根除腐败行为，打造高科技基础设施（特别是在如今只能用现金和商品进行支付的发展中国家），从而大大提高个人生活质量。

作者：Mark H?jgaard

编译者：Clover