标普500指数在过去两年表现出惊人的增长，2019年增长近30%，2020年增长约14%。从这个角度来看，如果你将这些增长率应用于10万美元的余额，那么在短短两年内，余额将增长到近15万美元。这种增长可以很好地推动你实现退休储蓄的目标。
不过，如果你的退休账户没有出现如此强劲的增长率，那么是时候找出原因了。以下是你的退休投资可能滞后于股市的三个常见原因。
1、你太保守了
你的投资组合可能表现不佳，因为你对股票、债券和现金的投资组合过于保守。你的年龄在这里是一个重要因素，因为25岁时过于保守的可能正好是55岁。
不过，有一个简单的公式可以检查你的分配。简单地用110减去你的年龄——答案是你应该在你的投资组合中持有的股票的百分比。举个例子，如果你25岁，持有85%的股票是合适的，剩下的是债券和现金。55岁时，你将拥有55%的股票、55%的债券和现金。
这个公式的妙处在于，随着时间的推移，它自然会使你的持股比例降低。
2、你要付很高的费用
你向共同基金和401（k）基金支付的管理费给你的回报带来了负面压力。如果你的投资获得7%的回报，但你支付了2%的费用，你的实际回报是5%。
查阅你的共同基金的费用比率，并向你的401（k）管理人索取你的计划费用明细。共同基金费用比率一般在0.1%到2.5%之间。如果可能的话，你想保持在1%甚至0.5%以下。1%的401（k）管理费是很正常的，但2%或更高的管理费会很高。
如果你的401（k）每年收取2%的费用，并且只提供费用比率为1%或以上的基金，那么你需要做出一些决定。你可以把钱投资到别处，但这并不总是有意义的。
为了两全其美，你可以为401（k）计划提供足够的资金，以最大限度地满足雇主的要求，然后如果你符合条件的话，再向传统的或Roth的个人退休账户提供额外的资金。你可能不会像401（k）计划那样获得个人退休账户供款的税收减免，但个人退休账户确实提供税收递延增长。
3.您正在尝试计时
即使你拥有正确的资产组合，试图把握市场时机也会降低你的回报。经常发生的情况是，当股价下跌时，你会卖掉你的退休投资，以限制你的损失。但在股价上涨之前，你不会回购，这样你就有信心复苏正在进行。这些都是正常的人类反应，但结果是你卖的少买的多。而这不是让你的回报最大化的方法。
一个更好的方法是在市场中度过好的时期和坏的时期。这确保了你将从复苏收益中获益，而复苏收益可能是陡峭的和出乎意料的。更重要的是，这些大幅增长的日子也是推动长期回报的重要因素。摩根大通2019年的一份报告发现，如果错过2000年至2019年间市场上最好的10天，你的年回报率将从6.06%降至2.44%。
哪怕是一点零钱也会有帮助。以10万美元的余额为例，你将在10年内多赚3.5万美元，增长率为7%，而不是5%。
jay
