銀行網點里的隱形“警察”

今年12月1日，一部全新的法律將正式實施，那就是《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》。新法明確要求，銀行業金融機構要承擔風險防控責任，加強賬戶監測并建立風險防控機制。然而，任意一家規模較大的銀行，單在上海地區的賬戶總數動輒就超過千萬，總資產過萬億，監測該如何進行？要回答這個問題，讓我們走進銀行，先認識一位網點的“經偵”柜員。

這天，網點柜員傅婷婷發現了兩張卡有些不同尋常，一張卡，長期不用，然后一天內頻繁入賬后取現，另一張，則更為明顯。

“相同的金額，進來之后就馬上出去了，而且一天之內發生了很多筆，正常都不會這樣使用的。還有一點，他們這個賬戶都是那種卡內資金不留余額的，一分錢都不放的那種，感覺像過渡性一樣的，錢進來就出去，進來就出去”。

接下來，傅婷婷開始電話客戶詢問原因，如果對方給不出合理解釋，網點方面會進行停卡操作，再次啟用需要去柜臺辦理。這一套操作，目的是為了遏制銀行卡被用于電信詐騙。

主業是現金柜柜員的傅婷婷笑稱，這兩年下來，自己已經被培養成了經偵警察。“經偵，經濟調查嘛，就像一個偵探一樣，要看這些數據，哪些有問題，然后第一反應，這個好像很可疑，然后就先電話聯系。我們不會隨便停卡，但是聯系客戶肯定是第一反應的”。

建行在上海地區有超過千萬的個人和企業賬戶，網點經偵如何找到可疑賬戶？傳統的人工篩查顯然不可行，為此，建行設計了一套反詐系統，其中含有多種模型，例如資金快進快出等多種交易方式。“隨著人工智能技術的不斷成熟，我們利用大數據運用、知識圖譜、機器學習等前沿科技，打造了線上的風險防控示范區。我們的模型涉及很多的類型，涵蓋了交易對手、交易時間、交易金額、交易渠道等” 中國建設銀行浦東分行個人金融部產品經理賈駿介紹道。

這一套算法和模型不僅是建立在銀行核心數據的基礎上，并且還引入了部分公安數據。當AI技術被引入金融體系后，大量的系統運算導致數據量在以成倍的速度擴張，如何保證核心技術、隱私數據不被竊取？模型算法的底層，需要的是自主可控的硬件設備。

這個機房里，存有建行上海地區超過1000T的數據，截止到今年，核心網絡設備國產化率已經達到80%，核心存儲設備中有70%來自包括華為在內的本土品牌，安全專用產品的國產化率更是接近100%。

“我們從2018年開始，所有新采購的設備都是國產化設備，也就是說逐步淘汰我們原來所有的國外品牌的設備，做到全部國產化”，建行上海市分行金融科技部高級副經理王孟表示。

在硬件系統支撐和軟件模型的加持下，銀行終于走上了反詐的第一線，從被動變成主動。對此，傅婷婷感觸很深，“以前的話我們相當于是配合警方，他們讓我們比如說把這些賬戶凍結，現在的話，我們通過這些數據，可以主動出擊。有疑問的交易，它就會出現在我們系統里，那我們可以及早地遏制，防止更多的詐騙產生”。中國人民銀行的最新數據顯示，金融機構已總共清理異常銀行賬戶14.8億個。

金融科技的運用，與真正的公安“經偵”形成合力，今年以來，全市防治電信網絡詐騙取得明顯成效，直接挽回損失高達約5.1億元。

家住虹口的劉阿姨就就是這被挽回的5.1億元之一，她曾經差點被電詐騙走全部積蓄，在網點的勸阻和系統核驗對方賬戶后，轉賬終被及時制止。

“不是他們這樣子幫我的話，那我真的像人家講的血本無歸了，那哭都沒地方哭了。所以銀行的這些工作同志，素質是高，是好，真的，他們不但幫你把錢管好，而且他們還到處都給你小心翼翼地保著你們的東西。”

（看看新聞Knews記者：馬婕 攝像：陸駿 編輯：小真）

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