2022：長沙銀行縣域金融，半年發展情況如何

【野叔觀察】

8月30日，上市城商銀行之一的長沙銀行披露的《2022年半年度報告》顯示，至今年6月末，該行總資產8599.65億元、比年初增長8.02%，不良率1.18%、比年初下降0.02個百分點；上半年實現營業收入112.59億元、同比增長8.71%；實現凈利潤37.35億元、同比增長4.07%。

同期，湖南省銀行業總資產比年初增長7.91%，不良率1.17%；凈利潤442.34億元，同比增長0%。與所在區域銀行業相關指標相比，長沙銀行的明顯更好。那么，作為一家明顯提出實施縣域金融戰略的城商銀行，今年上半年該行的縣域金融業務發展情況如何呢？

縣域金融戰略新進展

第一，前期進展。2002年4月，長沙銀行的前身、長沙市商業銀行第一家城區之外的縣域分支機構在瀏陽成立；2011年在長沙地區之外設立首家縣域支行。2016年，該行正式將縣域金融作為四大發展戰略之一（另三個是智慧金融、科技金融、綠色金融），當時提出的發展模式是“縣域金融+社區支行+助農取款點”。

2019年，對于縣域金融發展模式，該行明確修訂為“縣域支行+鄉鎮支行+農金站”。其中將社區支行替換為“鄉鎮支行”，表明長沙銀行對于進軍縣域的決心更足了。2020年，該行進一步提出零售優先、縣域優先的發展理念。

第二，最新進展。今年以來，長沙銀行更是把縣域優先放在更突出的位置，年初成立了新的內設部門“縣域金融部”，出臺了《關于打造“長行戰略發展增長極，湖南金融服務鄉村振興引領者”三年行動方案》。

這一方案的核心內容是“縣域金融1345戰略”：堅守一個定位，將縣域金融定位于長沙銀行戰略發展的增長極、將長沙銀行打造成為湖南金融服務鄉村振興的引領者；錨定三大目標，實現業務規模趕超、機構覆蓋趕超、鄉村振興趕超；在推進過程中健全人才、激勵、風控、支撐四大機制；實施渠道、產品、客群、創新、鄉村振興五大工程。

4月29日，在《2021年年度報告》中新董事長致辭稱：“現階段，對我們而言，做實本土金融，短板在縣域，希望在縣域，出路也在縣域”。而且在當天的年度業績說明會上表示，該行提出要把縣域金融作為2022年“戰略一號工程”，打贏縣域金融“陣地戰”，打造新的增長極。

5月25日，在長沙銀行25周年行慶日主題活動大會上，該行領導給20位“縣域金融標桿試點行”行長授牌（攸縣、桃源、臨澧、湘潭縣、湘鄉、嘉禾、新化、漣源、桃江、沅江、溆浦、邵東、隆回、江華、東安、常寧、衡陽縣、桑植、慈利、岳陽縣），24位“淬煉計劃”暨“上山下鄉青年成才計劃”優秀青年接受董事長的授旗“出征”縣域熱土。

縣域機構渠道新拓展

第一，分支機構縣域覆蓋情況。2015年末，長沙銀行營業網點僅122個左右；在提出縣域金融戰略的當年，2016年末營業網點增加至244個，不過當時縣域覆蓋率僅為48.8%；至2019年末，該行網點增加至331個，縣域覆蓋率迅速提升81.4%。

2020年，長沙銀行新增網點11家，全部設立在縣域。2021年，該行新增營業網點13家，其中9家布局在縣域。今年上半年，新增網點7個；6月末長沙銀行網點總數達到362個，縣域覆蓋率已經提升到93%，外延式、下沉式擴張相當明顯（相關詳情見本文附圖三）。由于機構和網點的增長，該行的員工數量也從2015年末的3452人增加至今年6月末的7144人。

第二，農村服務站點建設情況。2016年，在正式提出縣域金融戰略的當年，長沙銀行從無到有地設立農村基層金融服務站50個。這一年，浙江省聯社正式發文在全省推廣“豐收驛站”，其他許多省級農信系統尚未明確前瞻到這一點。2018年末，長沙銀行“農金站”增加至534個。

2019年至2021年三年期間，該行新建農村基層服務站數量分別為2893個、1372個和901個；至2021年末達到5700個。今年上半年，長沙銀行新建“農金站”202個；6月末數量增加到5902家（相關詳情見本文附圖四）。同期“農金站”管理的存款余額合計218.1億元，站均維護存款369.54萬元；比年初新增48.99億元，上半年站均增加83萬元。

縣域客戶業務新發展

第一，縣域客戶增長情況。直到2015年，長沙銀行的發展戰略仍然還是向“商行+投行”轉型，畢竟當時城商銀行們的同業與投資業務非常火熱，2017年的相關整治尚未到來。據金融野叔測算，2015年末長沙銀行零售客戶數量大致在530萬戶左右。2016年提出“把發展大零售作為轉型發展的關鍵舉措來抓”之后，零售客戶數量增長加速，至2018年末突破千萬、達到1084.81萬戶。

今年6月末，長沙銀行零售客戶數量達到1613.52萬戶、同比增長4.90%（相關詳情見本文附圖五），其中縣域零售客戶543.32萬戶、存量占比33.67%；全部零售客戶比年初增加40.69萬戶，其中縣域新增21.8戶、增量占比53.58%，真正體現了其“希望在縣域，出路也在縣域”理念的落實。

第二，縣域業務發展情況。至6月末，湖南省金融機構本外幣貸款余額60140.5億元，同比增長11.7%，高于全國平均水平0.9個百分點；長沙銀行貸款余額4030.11億元，同比增長16.23%，高于全省平均水平約4.5個百分點，在今年以來同業競爭加劇背景下實屬不易。

在今年的半年報告中，長沙銀行首次開始披露縣域存款與貸款業務具體數據。至6月末，該行縣域存款余額1624.75億元，在全部存款中占比30.36%，比年初提高1.64個百分點；縣域貸款余額1302.41億元，在全部貸款中占比32.32%，比年初提高1.85個百分點（相關詳情見本文附圖六）。

特別值得

的還有兩點。一是今年上半年長沙銀行凈增貸款333.96億元，超過同期存款287.7億元的凈增量，反映出對貸款營銷的高度重視，因此該行省內貸款市場份額也從年初的6.62%到6月末的6.70%。在當前貸款競爭異常激烈的區域市場中，半年時間提高近0.1個百分點也是相當不容易的事。

而且，在上半年333.96億元貸款增量中，縣域貸款增量52.75%；這就意味著長沙銀行把更多的信貸資源投入縣域市場，這一點與其組織資源、人力資源的配置方向完全一致。

二是由于拓展縣域市場，長沙銀行這家城商銀行的涉農貸款增長較快。今年6月末，該行涉農貸款余額577.72億元，比年初增長8.18%，接近全省涉農貸款比年初9.1%的平均增速。

野叔的結語

從2022年第一家縣域支行設立至今，長沙銀行在縣域金融發展道路已經走了整整20年，而且方向越來越精確、步伐越來越堅定、成效越來越明顯。畢竟經過20年高速之后，目前人口自然增長率放緩、城鎮化率拓展空間變小等趨勢，使得“房產金融”和城市金融的增長潛力可能不及“三農金融”和縣域金融。

然而，城商銀行和國有大行的金融服務下沉縣域和農村，對于諸多原來在縣域貸款市場和存款市場上“獨占鰲頭”的農商銀行來說，將面臨越來越大的競爭壓力，所以后者的業務轉型發展、人員素質提升等已經迫在眉睫。

本文轉自:金融野叔