為何LPR貸款利率下降，我國還是貸款利率較高的國家

最近半年一直在降息，特別是房地產市場，其實核心是為了保住經濟。而我看到很多人在對比其他國家利率如何低，下邊的評論也是抱怨居多。認為我國利率不合理，其實從固定利率到LPR已經越來越市場化了，也越來越保護我們每個普通人的利益。

固定利息，就是貸款前約定好的利率，直到還款完畢都按統一利率計算，而LPR是一種市場利率，根據市場情況變化的利率，屬于浮動的，這種方式比較貼近市場，國外也以這種為主。

很多自媒體對比各國房貸利率，發達國家利息有多么低，但卻沒有任何人說存款利率。要知道貸款利息的高低，是和存款的利息成一定正比的，這里還不包括稅等其他問題。也就是說存款利息高，貸款自然就高。

利率一般分為央行，和各自銀行根據央行情況自我調節兩種。一般情況下國家有一個指導利率；

上圖是存款利率，1年期存款能獲得的利息收入。以美國為例1萬美金一年能收到250元利息。當然實際情況只會比這些多，因為各地銀行會為了招攬儲蓄增加利息吸引存款。

當銀行有了存款以后，就要貸款出去賺取息差來獲利，我國以商業銀行為主，大部分銀行是靠利息收入。

以工商銀行為例；

營業收入中利息收入占比81.27%，銀行的成本除了運營因素外，就是要付存款利息。這就產生了息差，這個差額也是銀行的利潤來源，所以存款是成本，貸款就是收入，它們中間的差額就是利潤。網上很多鼓吹國外房貸低的人，是故意不知道還是真不知道，存款利息高，貸款利息就一定高。

這中間還要有銀行的成本，店面成本，員工工資，企業稅收，壞賬風險金等等一系列成本，這些也需要加入到貸款利息中。全世界各國房地產貸款都是這樣的，只是他們的利息多少不同而已。而基礎的利息又叫基準利率，都是以央行為基準進行一定調整，我國銀行一般情況下，各金融機構的存款利率可以在基準利率基礎上下浮10%，貸款利率可以在基準利率基礎上下浮20%。

繼續以美國為例，現在基礎利率為2.5%，30年期貸款的平均利率從上周的5.22％降至5.13％。也就是說貸款利率在存款的一倍左右。貸款利息的變動因素很多，各地經濟條件，個人征信和資產，借款周期等都會影響，會有一定變化。

很多人或許是為了流量，直接用日本這種為負數基準利率的國家對比我國房貸。簡直是“睜眼說瞎話”。但凡自己去銀行存款就知道一年能得多少錢了。

最后利率是一個非常復雜的問題，多與少直接影響經濟，因為基準增加代表貸款就一定要增加。而高利息會產生國際息差，假設匯率不變的情況下，可以在日本貸款，在美國存款，只要利息低于存款利息就可躺賺資本利息。

以后誰再跟你說中國房貸高，就讓他看看存款，房地產貸款都為長期貸款，看看我國大額長期存款什么待遇。讓他存款100萬存5年，你看看銀行給多少。不用去風險高的縣城銀行。我國銀行已經通過各種制度保障了房地產貸款最優化了。存款100萬5年怎么說也能有3%的利息吧，銀行運營成本得1%吧，現在LPR給5%高嗎？

當然有人會說你算得不對，我只是簡單地說一個公式，告訴大家銀行優化已經很好了，我們并不差，在遇到斷章取義的就明白了。

本文轉自:騎士財經