隨著監管文件，信用卡新一輪降額來了，啥叫“額度剛性扣減”？

很多信用卡持卡人發現，在7月7日之后，自己的信用卡額度被縮減了。不少申請信用卡的銀行客戶發現，通過信用卡中心的審批難度也越來越高了，即使批下卡來，整體的額度也比自己預想的要少得多。而且這一輪信用卡的清理整頓工作，是從四大行開始的，工商銀行客戶首先感受到了。這是怎么一回事呢？

再次說明，信用卡持有人一定要規范自己的信用卡使用情況，現在我們的銀行已經建設了相對完備的大數據系統，其中還包含著許多金融數據的算法。，不規范的用卡行為，非常容易被大數據系統給掃描到，額度被降低后，后續升額恢復是一個比較難的事情。假如有著嚴重的信用卡使用違規現象，那么封卡之后再次申請信用卡都很難。

在2022年7月7日，銀保監會和央行聯合發文，《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，要求各個商業銀行要從信用卡業務經營管理、發卡營銷、授信管理，風險控制，資金流向，分期業務等全方位進行再規范。其實在這近三年之中，監管部門已經發了不少文件了，其中涉及到信用卡管理的就有好幾份，目標就是降低社會金融負債率。

在這個新通知中，除了要求各個銀行信用卡部門清理睡眠卡以及做好信用卡管理工作之外，涉及到信用卡持有人的規定也是非常仔細的。德先生分別通過已經有卡的信用卡持有人，以及新申請的信用卡審批做一個分析，看看影響有多大。

1.對于新申請的信用卡審批，要求嚴控信用卡授信額度。

在過去三年中對于信用卡額度審批也有著相關要求，但是都不如，這次的通知講得更為詳細更為嚴格，而且提出了“剛性扣減”的審批要求。現在要求，信用卡中心在給申請人初次授信的時候，必須嚴格審核客戶的資質，包括資產、還款能力等指標，同時還要執行剛性扣減。

剛性扣減，就是指先給申請人一個總的授信額度，然后查看申請人在其他銀行的信用卡額度，如果已經有授信額度，那么銀行就必須在總授信額度的基礎上，減去其他銀行的授信之后才能給予用戶授信。

假如申請人得到的信用卡總授信額度為6萬元，但是客戶在其他兩家銀行還有兩張信用卡，總授信額度為5萬元，那么最后銀行新發放的一張信用卡，最多只能透支1萬元。超過了就違反了這個管理原則。

2.對于已經持有卡的信用卡后續管理，后續可能降額封卡。

在這其中有最為嚴格的一條規定，那就是監管要求各個銀行實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理。要求信用卡中心至少每年對信用卡客戶的授信額度實施一次重新評估、測算和確定。對于風險狀況出現惡化的客戶應當加強監測分析，及時采取調減授信額度等措施。

這就是目前大家發現的降額封卡的原因。各個銀行要動用自己的監測系統，對于信用卡的持有人進行一次動態的掃描。如果發現持有人已經超過了總授信，那么必須將信用卡進行限額。如果限額力度已經大，過了本行的信用卡授信，那么就有可能封卡。

舉一個例子，假如銀行掃描時發現給予客戶的總授信為5萬元，在本行信用卡的授信為2萬元。但是客戶實際在所有銀行累計起來的總授信已經使用了6萬元，此時有可能本行信用卡授信就要降額到1萬元。如果客戶實際在所有銀行累積起來的總授信，已經使用了8萬元，那么在本行的信用卡有可能就要封卡或者降為0。

當然除此之外，各個銀行還設置了各種條條框框來去監測持卡人的用卡行為，如果一旦觸發了警報或者紅線，那么也需要按照監管規定給予相關的處置。例如針對信用卡套現行為，一旦觸發警報，很有可能馬上封卡。例如如果在他行信用卡欠款逾期，被系統掃描到有可能本行信用卡也會進行降額。

監管部門是要求針對單一客戶，一定要進行信用卡總授信額度上限管理，從而逐步地降低社會的民眾負債率。工商銀行作為排頭兵肯定是率先執行，所以大家看到工商銀行信用卡在管理方面加強非常嚴格。

信用卡持有人未來還是要謹慎用卡，規范用卡，金融信用一旦受損，未來恢復的過程可能需要花很久很久的時間。#信用卡#

本文轉自:勻楓財富解析