創新中謀增量 險企發力農村保險市場

振興中的鄉村正在催生一片潛力巨大的保險“藍海”。上海證券報記者從業內獲悉，繼人保財險、中華財險之后，近期不少保險公司正計劃大力拓展農村保險市場，醞釀設立農村保險事業部，更好地滿足“三農”領域日益增長的風險保障需求。

在傳統政策性農險業務的基礎上，農民不斷提升的醫、養、住、行等風險保障需求，是越來越多保險公司開始重視農村保險市場的驅動因素。麥肯錫等機構預計，這很可能是中國下一個萬億級規模的保險市場。

非農險需求提升 市場規模可期

一提到農村保險市場，就會想到“政策性農業保險”。但與之相比，非農險的發展更值得期待。

“廣闊天地，大有作為。”首都經濟貿易大學保險系教授、農村保險研究所所長庹國柱非常了解農村保險市場的點滴變化。在他看來，城市保險市場競爭激烈、飽和度相對較高，農村保險市場則是一片“藍海”，財產保險和人身保險都有較大發展空間。

隨著鞏固拓展脫貧攻堅成果和鄉村振興戰略的實施，農村居民生活水平不斷提升，醫、養、住、行等方面的生活需求正在得到釋放。庹國柱告訴記者，之前他去中部地區一個村莊調研時發現，當地農戶購置家用車、運輸車、農業機械等數量不斷增長，對醫療、養老也越來越重視，對車險、養老險、醫療險等保險產品釋放出一定的投保需求。

近年來，政府部門持續加大農村社會保障體系的建設，推出新型農村社會養老保險等，但尚不能完全滿足廣大農村居民的需求。基于此，商業保險有望在農村子女贍養老人方面進一步發揮保障功能。

農村保險的發展，也與農村金融大環境改善密切相關。近年來，一些省份通過將貸款人人身意外險、貸款人保證保險嵌入農村金融鏈，解決農村小微貸款難題。這樣的業務模式，能為農民增收和風險保障提供雙重支持，未來市場規模可期。

政策也在不斷加持。今年以來，銀保監會發布了銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作等相關通知，提出增強保險服務鄉村振興功能作用。銀保監會要求，人身險公司針對農村居民需求，特別是脫貧地區群眾需求，擴大意外傷害險、定期壽險、健康保險、養老保險等人身保險產品供給。

因地制宜 在創新上下功夫

面對廣闊的市場前景，保險公司如何因地制宜深耕農村保險市場？

記者與多家保險公司農村保險事業部相關人士交流后發現，目前市場上的保險產品很多，但適合農村市場銷售的保險產品比較單一，因此，開拓農村市場應首先在產品創新上下功夫，有針對性地研究開發農民“需要買、適合買、買得起”的保險產品。

最關鍵的是開發真正適合農民需求的保險產品。尤其是農村人身保險產品，要適合農民需求、條款簡單、保費低廉、保障適度，要滿足不同收入層次、不同地域農民的保險保障需求。同時，要合理制訂費率價格，推出保費較低、保障適度的保險產品，服務于農民，讓利于農民。此外，必須大力推進保單條款通俗化工作，方便農民理解保險產品，既有利于激發農民投保的積極性，同時也避免引發保險糾紛，損害農民的權益。

打通農村保險服務的“最后一公里”，加強渠道構建和組織形式等方面的創新亦至關重要。對此，庹國柱深有感觸：“農村保險市場雖然廣闊，但是信息分布和傳遞不平衡、不充分。保險公司應充分利用自身網點優勢，構建農村保險網絡。在這一過程中，可與村委會、農村金融綜合服務室等農村基層組織或機構合作。”

據了解，大地保險等保險公司就依據“一縣一地推、一鄉一團隊、一村一代理”的發展戰略，通過在目標村鎮發展“明星協保員”，實現對保險消費者的精準有效觸達。協同式、一站式的服務，一方面有效滿足了農民的保險保障需求，另一方面也使得低成本拓展農村保險市場成為可能，有利于提高保險公司深耕農村保險業務的可持續性。

原文轉自：上海證券報

本文轉自:中國財富網