晚上好，我是簡保君。
最近，備受
的河南村鎮銀行存款無法取出的事有了新消息。
許昌市公安局和銀保監會分別做了通告和回應。但大家最關心的，還是什么時候能拿回資金。
除了等待，有人想到了「存款保險」。
儲戶們的存款現在無法取出，是不是可以據此申請理賠了呢？
今天，咱們一起來看看存款保險條例到底是怎么約定的，順帶簡單聊下河南村鎮銀行的事兒。
*文章開始前，先提醒大家，咱們還是一切消息以官方回應為準，千萬不要相信任何說可以幫你拿回錢的個人/渠道，二次受騙是很多被害者會經歷的事情，我們千萬不要抱有僥幸心理，切記一切走官方程序。
01
在這件事之前，可能大部分人都沒仔細去看過存款保險的規定。
我翻了翻條例原文，一起來看看你最關心的問題。
1. 存款保險是什么？
第三條 本條例所稱存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。第三條講清楚了什么是存款保險，被保障的是存款，一旦發生約定事項，將由基金管理機構把錢賠給存款人，也就是存錢的老百姓。
2. 哪些銀行屬于投保機構？
第二條約定了投保的金融機構，包括商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。
我們可以在央行官網（www.pbc.gov.cn）查詢具體銀行，網站上會定期公布名單。
（央行官網-搜索「參加存款保險的金融機構名單」）
查了下，這次風口浪尖的村鎮銀行都位列其中。
另外，從2020年11月28日起，全國都開始使用存款保險標識。
如果看到有使用存款保險標識的金融機構，就代表它已經參加了存款保險，存款受到國家法律保障。
3. 哪些錢可以獲得保障？
第四條 被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外匯存款；
既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款；
本金和利息都屬于被保險存款的范圍。
4. 可以獲得多少保障？
第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執行。第五條大家比較熟悉了，就是50萬限額的出處。
同一個人在一家銀行的本息和在50萬以內的，實行全額償付。
比較容易誤解的點是，并不是說存款人超過50萬的本息就不管了。銀行破產清算中的財產還是要用來按順序和比例賠付給存款人的。
5. 存款保險基金有多少錢？
從《保險條例》看，基金收入來源主要有三項：保費收入、清算分配財產、以及基金運營收益。
具體到基金的收支，我們可以在央行官網找到。截至到21年底，基金有960.3億。
（央行首頁 > 金融穩定局 > 存款保險）
這里補充一下，有小伙伴可能會有誤解，覺得遇到銀行破產了，存款基金只會賠款。
（國務院法制辦、央行負責人就《存款保險條例》答記者問）
實際上，存款保險也可以用來支持銀行之間的兼并收購，也就是先「接盤」，讓存款人的存款轉移到其他銀行，繼續得到保障。
只有確實無法由其他銀行收購、承接的，才會動用保險存款，可以提高基金的使用效率。
6. 什么情況可以拿到賠款？
（圖片來源：《存款保險條例》）
根據第十九條，只要出現上面的四種情況之一，就可以拿到賠款。
而且也規定了期限，不能無休止拖延，7個工作日內就要償付。
比如上次包商銀行破產之后，存款保險制度在保護存款人利益上發揮了重要作用。
很明顯，這次事件暫時還沒到這一步。
不過，如果這些損失最終認定由銀行承擔，破產清算估計是免不了的。
02
關于河南村鎮銀行事件，還有個最關鍵問題就是——
儲戶存進銀行的錢到底是存款，非吸，還是理財？
這點在這次通告中暫時沒看到，但是與后續的處理有莫大的關聯。
據新華社報道，銀保監會有關部門負責人5月18日表示，4家村鎮銀行股東——河南新財富集團通過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關已立案調查。
但這并不是說明儲戶們的存款就是非法集資款。
如果真被認定構成非法吸收公眾存款罪，那么這筆錢追回的可能性就比較低了。而且嚴格來說，都不屬于存款保險的范圍。
如果儲戶的資金確實進入銀行賬戶，河南新財富集團是通過與銀行內部工作人員互相勾結把錢轉出去。那儲戶的存款是受合法保護的，銀行應當承擔返還存款的義務。
就個人來說，我覺得這次的儲戶有點冤，希望最終能有個好結果。
這些人是沖著存款去買的，不是民間借貸，不是理財產品，不是明知高風險去博高收益的。
愿意投錢到存款的人，大部分對于風險的偏好是比較低的，他們只是想賺取4~5個點的穩穩收益。
同期大銀行的收益率也能到3.8%左右，其實也就不到1個點的溢價。
如果不是看中了存款的安全性，估計少有人愿意把錢放到之前沒怎么聽過的村鎮銀行。
收益率越高，對于用戶來說越有利，但對于銀行來說，增加的是額外的成本，那么承擔的風險也會增加。
雖然如此，對儲戶們來講，依然相信自己的存款是安全的，背后的邏輯其實是相信國家的存款保險制度。
只要控制存款的本息在50萬內，是不用擔心銀行的經營風險的。
當下，既然事情已經發生了，那么建議還是要相信政府和監管部門有能力圓滿地處理好。
03
沒有購買村鎮銀行存款的小伙伴們看到這里，估計在擔心自己的存款安不安全。
從事件發酵的兩個月來看，沒有出現更多銀行存款取不出的問題，是件個案。
而除了銀行存款，理財、基金都得自負盈虧。可以說，存款仍然是最安全的資金管理方式。
不過，這也提醒我們，風險隨處可見，具備偶然性與不確定性。
那該如何讓風險降低一些呢？聊聊我們可以做的三點——
貼士一：挑銀行
目前，中國的商業銀行中，風險最低的銀行是國有銀行。
中農工建交郵儲，這6家傳統的大銀行，它們的綜合實力是最強的。
其次，是股份制銀行中，招商、平安、光大等上市公司實力也是不錯的。
其他的諸如大部分城商行、農商行、村鎮銀行、民營銀行等，它們的綜合實力就比較弱，總體的抗風險等級，也是低于前兩類的。
當然，這并不是要全盤否定中小銀行，像寧波、北京銀行雖然屬于城商行，但在資產實力上，并不亞于股份制銀行。
只是，如果你沒時間甄別銀行優劣的話，認準大行還是一個比較簡單的挑選方法。
貼士二：控制存款額
由于每家銀行50萬以內的個人存款，由存款保險基金100%本息保障。
所以我們去銀行存錢時，最好堅持一個原則：在每一家銀行的存款，不要超過50萬元。
貼士三：挑存款產品
我們在銀行常辦的業務，除了辦存款，還有買理財。
不少小伙伴在買產品時，會出現以為買了「存款」，結果買了「理財」的情況。
理財可是不保本的，只是風險級別低的產品，虧損概率也相對低一點。
如果想買存款產品的話，可以在銀行APP中找到「存款」的菜單購買。
常見的存款產品有定期存款、大額存單、通知存款、結構性存款等。
04
現在，四家涉事銀行已經開放了線上客戶資金信息登記工作。
有需要的小伙伴可以先進行登記，一旦后續有進展，也可以及時收到通知：
以禹州新民生村鎮銀行為例
左圖為官網，右圖為登記表
這里匯總了各村鎮銀行官網鏈接，小伙伴可以復制粘貼到安全瀏覽器打開：
禹州新民生村鎮銀行：http://www.yxmsyh.com/柘城黃淮村鎮銀行：http://www.zchhczbank.com上蔡惠民村鎮銀行：http://www.hmczyh.cn開封新東方村鎮銀行：https://www.xdfyh.com再提醒下大家，最新進展還是以官方的公告為準，防止二次被騙。
希望這件事能妥善解決，我們也會繼續
事件發展。
如果你有想要討論的問題，也歡迎在評論區留言～
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