河南、安徽6家村鎮銀行，若最終無法兌付存款，誰賠償儲戶損失？

涉事村鎮銀行6家、覆蓋儲戶40萬人、資金規模400億，兩個月過去了，至今仍不能正常提現、沒有確切說法，這是對銀行業信譽的極大挑戰。

事情的經過就不做過多贅述了，簡單來說就是自4月18日以來，位于河南、安徽兩省的6家村鎮銀行陸續關閉了網銀、手機銀行、小程序等線上業務渠道，儲戶存款無法提現或兌付，而銀行最初給出的理由是“銀行大股東涉嫌非吸”。

通過線上渠道購買的存款產品怎么就無法兌付了？難道此銀行非彼銀行，遇到了“李鬼”？

正常來說，銀行發售存款產品，儲戶無論通過線上還是線下方式購買，其“存取自由”都受法律法規保護，銀行不得不予兌付。

如今出現難以兌付的情況是事出有因，儲戶和村鎮銀行之間不是簡單的直接對接關系，而是中間環節出現了第三方主體，也就是幾個村鎮銀行的大股東——河南新財富集團。

按常理講，銀行存款產品在銷售的時候是不存在“中間環節”、“中間人”的，那河南新財富集團怎么就卷入其中了呢？

其一，河南新財富集團成為中間人是建立在它是幾家村鎮銀行大股東的基礎之上的，否則銀行在發現有人在中間擺了一道之后，也萬萬不會縱容。

其二，看了一些報道，有村鎮銀行反映銀行系統是被新財富集團“操控和利用”，而有些聲音則質疑村鎮銀行和新財富集團之間的關系是“合作”，新財富集團通過第三方平臺或資金掮客為村鎮銀行攬儲，只不過中間環節缺少監督，資金最終并未流入村鎮銀行的賬戶，而是被新財富集團利用、轉移或者挪作他用。

究竟是“操控、利用”，還是“合作”？這直接決定誰最終將為儲戶的損失買單。

如果最后無法兌付儲戶存款，儲戶損失誰負責？

毫無疑問，倘若村鎮銀行與新財富集團沒有達成“代為攬儲”的任何協議，銀行對于新財富集團的行為毫不知情，那么銀行自然不應承擔儲戶的損失，而且銀行也是受害者，也可以追究新財富集團“打著銀行旗號進行攬儲”的法律責任。

另外一種情況，銀行對新財富集團引流的情況不知情，但日常管理中疏忽了對網銀、手機銀行、小程序等線上業務辦理渠道的管理和風險防范，漏洞被新財富集團所用，那么銀行也難辭其咎，至少應當承擔疏于管理、疏于風險防范的責任。

從之前銀監會的通氣會上來看，河南新財富集團攬儲利用的是“第三方平臺”，并非銀行的自有線上業務渠道。如此來看，銀行應承擔的責任就小一些，甚至沒有責任。

但話說回來，銀行是否默許了新財富集團的這一行為呢？

且不說早在2021年1月份央行就明令禁止各類形式的商業銀行通過“非自營平臺”辦理定存、定活兩便類型的存款業務，一旦默許，當屬違規，責任難逃；再退一步講，假設“默許”了，違規事小，最起碼應當出于對儲戶負責任的考慮，加大對攬儲行為的監管吧？如今出了事，不能以“不知情、無責任”就推脫得一干二凈。

銀行與新財富集團之間究竟是否存在合作關系，或者是否默認新財富集團是銀行的資金“掮客”，目前尚沒有明確的調查結論。

從目前的警情通報來看，主要矛頭指向了以呂某為首的新財富集團，已經初步確定他們利用村鎮銀行實施犯罪，并且查封、凍結了一批涉案資金和財產。這對于儲戶來說是一件好事，該凍結資金可能會彌補儲戶部分損失。

除了新財富集團應當負責之外，“存款保險”能否賠付？銀行和其他監管機構、平臺應承擔責任嗎？

我們都知道，絕大多數開展攬儲業務的商業銀行都參加了“存款保險條例”，銀行破產或清算之后，存款保險條例在最高限額50萬的前提下賠償儲戶的本息損失，剩余不夠賠付的部分則由銀行資產進行賠付。

那這起兌付難的事件中，“存款保險基金”到底有無賠償的責任和義務呢？真不一定，從“表見代理”的角度來講，儲戶購買存款的流程完全合規，是沒有任何責任的，不管是銀行內部出現了問題還是監管出現了問題，抑或是出現了大股東這一“內鬼”，儲戶很難從上帝角度上來辨別，也就沒有規避的能力，因此“存款保險基金”應當作出理賠；但從另一個角度來講，既然資金沒有流向銀行賬戶，銀行也就不可能為該筆資金購買保險，沒上保險的4S店新車出了事故又怎能要求保險理賠呢？顯然是不現實的。

那其他機構、平臺有無賠償責任呢？很明了，平臺、銀行明知存款不能通過第三方或非銀行自營渠道銷售，那么當屬違規，難逃賠償責任；此外，2019年的“金融穩定報告”中明確指出，“嚴格股東監管、防范大股東把金融機構當成提款機”，再就是“加強內控合規，防止出現內鬼”。

毫無疑問，監管、防范、內控合規的主體是多方面的，既包括銀行，也包括地方上的監管部門，他們恐怕也是有責任的。

寫在最后：

目前該兌付難的問題，尚處在調查階段，在未調查清楚之前，很難說誰為儲戶的損失負責，但根據警方通報，河南新財富集團極有可能是第一責任人，而銀行自身業務的發展和運營又必須自查合規，同時商業銀行的監管部門眾多，至于銀行、監管部門、存款銷售平臺是否應當列為第二責任人，關鍵還要看他們在這一事件中是否真正做到了合規經營、盡職監管。

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本文轉自:中年老劉閑談