他們是儲戶不是金融消費者，河南村鎮銀行為何不比照包商銀行處理

近日，河南許昌宣布，經過調查，河南新財富集團實際控制人呂某已轉為外籍，并稱將加大追查力度。呂某通過新財富集團，先后參股、控股國內多家城商行、農商行及村鎮銀行。

其中，就包括不久前曝出儲戶取款困難的禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行和開封新東方村鎮銀行。

1、銀行的歸銀行，新財富的歸新財富。

現在的關鍵問題，在于儲戶存款性質的認定，而不是新財富罪行的認定。這些儲戶把自己辛苦半生省吃儉用的積蓄存進河南這幾家村鎮銀行，如果存款的平臺途徑是正規合法的，存款的接收銀行是正規合法的，那么這筆存款自然應該是正規合法的。新財富集團如何控制了銀行，欺騙了銀行，那是它跟銀行之間的事，不應該由儲戶擔責。一個簡單的例子，如果一家銀行被歹徒打劫，儲戶難道還要去向歹徒追討存款嗎？所以，新財富的負責人是哪國國籍，是否拘捕歸案，跟儲戶存款性質的認定和賠付，并沒有什么直接的聯系。

2、他們是儲戶，不是金融消費者。

河南銀保監的公告中稱：會依法保護金融消費者的合法權益。一時間在儲戶當中引發了更大的恐慌。這是否意味著，這些儲戶的存款不再被認定為銀行存款，而是被認定為投資品，要風險自擔了呢？其實，廣義的金融消費者，是指所有購買金融產品或接受金融服務的消費者。也就是說，無論你到銀行存款，還說購買理財產品，都可以算作金融消費者。但是在這個關口，強調“消費”概念，不能不讓儲戶們懷疑監管機構是否在推卸責任。畢竟在傳統認知里，到銀行存錢，應該屬于借貸行為，而非狹義的消費行為。這些受害者，更應該被定義為儲戶，而非模棱兩可的金融消費者，才能起到切實有效的安撫作用。

3、為何不能比照包商銀行？

河南這幾家村鎮銀行，跟之前的包商銀行，并沒有什么本質上的區別，都是大股東通過內外勾結，把銀行資金轉移到自己名下的公司去，通過掏空銀行，攫取巨額財富。而且包商銀行，是正經的城商行，規模遠不是河南這幾家村鎮銀行可比，涉及的金額根本不是一個數量級。當時別說個人儲戶，金融同業機構在包商銀行的存款都不是個小數。銀行同業存款，基本都是千萬起步，單筆過億也是常見；可當時大家慌嗎？怕嗎？并沒有，甚至有時候聊起來，就像在說笑話：你們在包商多少存款，我們在包商多少存款，它還沒還給你們？也沒給我們，哈哈哈。為什么不怕，這就叫“信心”，是對國家金融安全基石的信心。包商銀行破產了，大家的存款也能要回來，存款保險不夠賠，接管銀行也會賠。事實上，當時接管包商銀行的蒙商銀行和徽商銀行，做到了5000萬以下存款全額賠付，5000萬以上的部分90%賠付。沒錯，不是50萬，是5000萬。因為銀行就是靠信心支撐的行業，如果為了眼前的利益，把儲戶的信心丟了，那就相當于把自己吃飯的鍋砸了，以后業務還怎么開展。

綜上

投帥以為，道理并不難懂，現在的瓶頸，恐怕在于河南真的拿不出錢來了。上峰已經明確了不想兜底，準備把事件壓在河南當地，就地解決。河南村鎮銀行涉及金額不過400億元，如果是在經濟發達地區，可能就破財消災了，畢竟安定團結的大局面才是高層希望看到的。而河南省2020年全年財政收入只有4155億元，同期廣東省的財政收入是1.29萬億元。如果具體到涉事當地就更低了，開封市2021年財政收入只有179億元，禹州市只有24.1億元，柘城、上蔡都是縣，收入更是低到可以忽略不計。

而村鎮銀行定位本來就是傳統商業銀行的延伸和補充，換句話說，村鎮銀行的業務，都是傳統銀行不愿意接手的，現在出了事，自然更沒有銀行愿意接管這個爛攤子。

賠不起，又沒人接，怎么辦？只能上手段了，先有“雖遠必朱”，后有“金融消費者”，無非都是想規避儲戶存款的性質認定。如果真的被判為“非吸”，那就只能看新財富集團還剩余的資產價值幾何了，然而就算走破產清償，最后真正落到老百姓兜里的又能有多少呢？關鍵這一切，跟新財富集團實控人是否外籍，又有什么關系呢？

投帥以為，莫不如由這幾家村鎮銀行背后的大股東許昌農商行來承擔連帶責任，農商行好歹比村鎮銀行要高一個等級，就算破產清算，說不定也有別的銀行愿意接手，這樣受害儲戶的存款也算有個著落。

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