計算退休金時，工齡和個人賬戶哪個更重要？細談養老金計算公式

勞動者在退休之時，最關心的自然是退休金的計算，其中有三個因素，對于退休金的高低影響最大，那就是自己本人指數化月平均繳費工資（但是在查詢中是無法查出來的，這是通過一系列計算過程計算出來的），養老金個人賬戶的多少，以及自己社保繳費期限的多少。但其實除此之外還有，本地上年度在崗職工月平均工資數字的確定，也是決定養老金多少的重要因素。

對于民眾來說，指數化月平均繳費工資是指自己過去社保繳費基數的幾何平均數，這個數的計算過程相對還是比較復雜，對于普通民眾來說，想計算出來也是比較難的，所以一般都是由人社機構來計算出來告知民眾。但是自己的工齡，也就是自己社保繳費累計期限的多少，自己是能算出來的。自己的個人賬戶養老金余額也是能看到的，所以想知道這兩個對于自己未來養老金，哪個更重要？

其實從過去和未來來看，累積的社保繳費期限是更重要的。我們的個人賬戶養老金除以139，就歸入到每個月可以領取的養老金的一部分。這個數額是不會變化的，也就是說當初工作期間累積出來的個人賬戶養老金，最終是多少未來一直會是這個數字。但是對于工齡來說，可就未來有變化的。

因為我們的養老金是會調整的，到現在為止，已經連續18年連續上調了，但是這個調整對象是退休人士的基礎養老金部分，而不是個人賬戶養老金部分。也就是說未來上漲的也僅僅上漲基礎養老金，并不會上漲個人賬戶養老金。而基礎養老金的計算公式為：

基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%=全省上年度在崗職工月平均工資（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

從中我們看到繳費年限非常重要，不但在剛剛退休時計算基礎養老金數額時需要用上，而且在養老金上漲計算時，依然會根據累計的繳費年限來計算養老金上調額。如果繳費年限非常少，那么也就標志著未來每次養老金上調時，都會上漲的比數額比較低。

所以在這種情況下我們要知道繳費時間長，永遠比繳費基數高更重要。繳費基數高，個人賬戶養老金數額高，但是繳費時間長，可以在每次的養老金上調時都比別人多調整一些。假如60歲退休后，還有這20多年的老年生活，有可能這個調整額，累積起來要比當初的退休時養老金數額高得多。

很多民眾在10多年前退休時，養老金只有1000多元，經過18年的上調，現在都已經3000到4000元了。如果仔細看養老金上調過程，就會發現工齡長調的就是多。現在大家明白了吧。

本文轉自:勻楓財富解析