繳滿15年“最低檔”社保，退休以后，每月可以領多少退休金？

文：十夏

備受

的個人養老金來了。個人養老金，也被稱為養老金的第三支柱，與基本養老保險、企業（職業）共同組成我國養老保障體系的“三大支柱”。4月21日，《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》，明確指出將結合實際，分步實施。

選擇部分城市先試行一年，然后逐步推開。意見還規定，參保人員每年繳納個人養老金的上限為12000元。國家還制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度，按照規定領取個人養老金。

參保人可使用繳納的個人養老金自行選擇購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標準規范、側重長期保值的金融產品。

現在越來越多的普通人開始關心“個人養老金”這個話題，但他們最關心的還是“退休后能拿多少錢？”某證券公司的金融工程研究員算了一筆賬，假設按照社保基金8%左右的投資回報，每年繳納12000元的個人養老金，20年后的金額可以達到57.3萬元。

社保基金的穩定性和安全性可以與個人養老基金相媲美，因此以它的收益率做假設還是比較客觀的。假設年化收益率為4%，每年1.2萬元的個人養老金在繳納20年之后，金額可以達到36.5萬元。如果繳納30年，退休時的總金額會更高。

當然不是每個人都有能力自己額外繳納個人養老保險的，大多數人都只有社保。那么這里就有人會問，如果是繳納了15年的最低社保，60歲退休后，每月能領多少退休金呢？

養老金計算方法

養老金由統籌賬戶和個人賬戶兩部分組成，這兩個賬戶分別對應基礎養老金和個人養老金。最后，你得到的養老金是兩者之和。

養老金=個人賬戶養老金儲蓄/計發月數，而當前計發月數分別為50歲195個月、55歲170個月、60歲139個月。

基礎養老金=（社會平均工資+本人指數工資）/2*繳費年限*1%。

當然，各個地區的養老金繳費基數不同，個體戶和在職人員的繳費標準也不同。個體戶繳費比例為上年度全省職工月平均工資的20%，其中12%劃入統籌賬戶，8%劃入個人賬戶。

也就是說，如果一個靈活就業人員月收入為6000元，那么他每個月需要向相關部門繳納720元的社保。剔除工資增長、利息變動等因素，15年繳納的養老保險總額為12.96萬元。

按照個人養老金和基礎養老金的比例，51840元屬于個人養老金，77760元屬于基礎養老金。然后根據個人養老金和基礎養老金的計算公式就可以得出，此人每月個人養老金是372元，基礎養老金是720元。把這些數字加起來，他每個月能領到的養老金為1092元。

最低繳費基數能否滿足生活需要？

答案顯然是不能的，從城市生活來看，2021年，城鎮人均月消費支出約為2526元，而1092元還不到人均月消費支出的一半。可見，1092元的養老金根本不夠在城鎮生活。

從農村生活來看，2021年農村人均月支出為1326元，也要比1090元高出一點。要是農村老人自己種菜，再節衣縮食還是勉強能維持消費的。但是萬一有生病的意外情況，這筆錢也十分捉襟見肘。

所以，選擇最低繳費標準繳納15年的社保來維持養老生活是遠遠不夠的，連基本生活費都維持不了。退休后想要領取更多的養老金，最根本的就是增加繳費年限，選擇更高等級的繳費標準。

但事實上，我們很多人都不明白這個道理。為了省錢，我們習慣交最少的錢。因為我們很多人根本不知道這些基數代表什么，所以就會按照最低檔次進行繳納。其實我們繳納的金額和最終領取的金額有很大關系，所以如果你經濟允許的話，盡可能多交些錢，以后也會領到更多的錢。

社保繳納不足15年

當然，接觸過社保的人都知道，繳納社保有一個原則，就是必須繳納滿15年。只有這樣，我們才能在達到退休年齡辦理手續后享受相關福利。但是，在社保制度推行的過程中，有的人因為過去沒有足夠重視，繳納社保的時間比較遲，所以在退休時沒有繳納滿15年。

現在，國家針對社保沒有繳滿15年的人出臺了5項補救措施。首先第一條就是可以一次性繳納剩余的費用。但只有三類人可以申請，第一類是1960年代初至80年代初參加過上山下鄉活動的知青群體。第二類是2011年以前已經辦理退休手續的人員，第三類是國有企業在職人員。

第二種方法是按年補繳，但每年要支付一定的滯納金或利息。第三種方式是延遲退休。第四是把職工社保轉變成為城鄉居民養老保險，這種做法是在無奈的情況下采用的，因為城鄉居民的養老保險所獲得的福利遠遠少于職工的社保。

第五點就是直接放棄社保。如果有人總共只繳納了5年的社保，那么在辦理退休手續時還需要10年才能達到最低要求，而此時就沒有必要再繼續繳納社保了。因為辦理退休手續后，退休老人也沒有能力再繼續繳納10年的社保。

總之，社保在我們未來的生活中發揮著很大的作用，并起到很好的保障作用。社保的繳費基數也和最終的金額息息相關，所以要是你手里還比較寬裕，建議繳納更高等級和更長的年限。畢竟，退休后享福的還是自己，誰都說不準未來會發生什么，現在做準備也算是未雨綢繆了。

本文轉自:阿俊聊財經