個人養老金制度正式落地，它和企業職工養老金有什么區別？

4月21日，國家正式發布了關于個人養老金制度的文件，這意味著未來個人養老金將會得到全面的發展。

對這個文件的出臺，其實早在市場的意料當中，因為從去年開始，我國就開始在部分銀行試點養老理財產品的運行，到了今年，養老保險理財產品的試點范圍進一步擴大。

在銀行養老保險理財產品推出之后，當時就有很多人預測個人養老金推出應該不遠了。

現在看來，目前個人養老金的發展確實如之前的市場預測一樣。

而我國之所以要推出個人養老金制度，其實就是為了順應我國老齡化的發展趨勢。

這幾年我國老齡化越來越嚴重，目前全國60周歲以上的老年人至少達到2.5億以上，而且未來老年人的規模還會進一步擴大。

但是在老齡化不斷加劇的背景下，我國卻面臨著生育率下降，甚至未來還有可能出現人口下降的情況，如此一來依靠傳統的養老金模式，已經不能順應老齡市場的變化。

按照目前我國養老金結構，城鎮職工養老保險仍然是占到絕對主力，其占比達到66%以上，然而第2支柱以及第1支柱的規模卻相對比較小。

之前曾經有一些機構研究過，截至2020年末，我國第三支柱，也就是個人養老金的資產規模余額只有1.6萬億左右，這個規模是非常小的。

在歐美一些發達國家，個人養老金的資產規模非常大，比如目前美國個人養老金的資產余額已經達到14.8萬億美元左右。

相比之下，我國養老金第3支柱的占比就很小，規模也很小，在這種背景下積極鼓勵個人養老金的發展，我認為是非常有必要的。

不過對于個人養老金制度，很多人可能不熟悉，那個人養老金制度跟普通的企業養老金有什么區別呢？

在回答這個問題之前，大家首先要了解一下養老金的三大支柱，目前各國的養老金基本上都有三大支柱。

第1支柱就是社會統籌養老金，也就是我們所說的城鎮職工養老金體系以及城鄉居民養老金體系。

第2支柱是企業年金，目前有些優質企業都會給員工購買職業年金。

第3支柱是個人養老金，也就是包括商業養老保險在內的個人資產配置。

下面我們再來對比一下，個人養老金跟企業養老金到底有什么區別。

1、強制性不同。

企業養老金也就是城鎮職工養老保險，這是強制性的，只要員工跟企業簽署勞動合同，那就必須購買養老保險，如果企業不購買就會面臨各種處罰。

但個人養老金并沒有強制性，居民可以根據自己的實際情況去選擇到底要不要購買個人養老金。

如果大家收入能力比較高，那可以選擇購買，如果大家收入能力有限也可以不購買。

2、繳費主體不同。

企業養老保險繳費主體有兩部分，一個是企業，一個是職工，其中企業占比16%(有的地方是20%)，職工占比8%。

而個人養老金的繳費完全由個人承擔，不涉及任何第三方。

3、繳費金額限制不同。

雖然企業養老保險跟個人養老保險制度都有繳費上限限制，但限制的金額卻大有不同。

目前企業養老保險的交費限制是上年度在崗職工社會平均工資的60%~300%之間，對那些工資水平比較高的城市，有個別優質單位一個月繳費的基數就可以達到3萬多塊錢，對應個人和單位繳納的社保金額就可以達到五六千塊錢。

但是個人養老保險繳費上限就沒有那么高，按照國家規定，目前個人養老保險制度的繳費上限是一年12,000塊錢，平均到每個月最高就是1000塊錢。

4、運行方式不同。

企業職工養老保險運行方式很簡單，企業和職工繳納的養老保險都得統一交由各地的社保基金管理，至于社保基金怎么投資是他們自己的事情。

而個人養老保險制度運行方式完全不一樣，個人養老保險制度由個人自主選擇投資理財產品，只要大家開通了相關賬戶之后，就可以在上面購買各類理財產品，還有保險產品，這種自主性更高。

按照國務院的相關規定，個人養老金資金賬戶資金可以用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。

5、風險不同。

整體來說，城鎮職工養老保險的風險其實是很小的，或者說基本上沒有什么風險，只要大家達到退休年齡并滿足一定的繳費條件之后，就可以正常領取養老金了。

但是個人養老金制度的風險則不一樣，個人養老金制度的資金配置因為由個人自主選擇，所以有一定的潛在風險，假如所購買的理財產品出現虧損了，這種風險得由個人自行承擔。

當然個人養老保險平臺上面的理財產品都是經過層層篩選出來的一些安全性理財產品，從長期來看基本上都不會出現虧損，所以整體風險是非常小的。

本文轉自:天蝎財經