個人養老制度到來！每月繳存1000元，你會參與嗎？

文：夜梟

所謂“老有所依，老有所養”，對于大多數人來說，在拼搏了大半輩子后，都希望能夠在晚年過上平穩安定的生活。隨著國民經濟的發展，社保體系的不斷完善，特別是養老金的不斷增長，讓退休職工的生活有了更多的保障。

不過，雖然養老金持續保持增長，但養老基金本身卻在面臨著一定的問題。據數據顯示，以現行制度框架，我國養老基金預計將在2029年收不抵支，累計結余將在2036年耗盡。如果不對退休制度進行調整，到2050年，養老保險撫養比將從如今的2.65:1下降到1.03:1。根據現行的養老保險制度制度，一位在職員工供養一位退休職工，顯然并不現實。

為此，在不斷提高養老待遇的同時，有關部門也在積極進一步完善養老體系。從目前的養老保險體系來看，大體可視為“三支柱”體系：第一支柱指基本養老保險，目前已有10.25億人參保；第二支柱指企業年金和職業年金，截至目前，企業年金、職業年金制度已初步建立，覆蓋人數已達2875萬；第三支柱則為個人儲蓄型養老保險和商業養老保險，簡單來講，就是個人為養老而準備的錢。

而在近日，有關部門下發《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》，明確提及了個人養老金的相關事項，凡是參與職工基本養老保險或城鄉居民養老保險的人員，均可參繳個人養老金。

什么是個人養老金？

個人養老金，屬于第三支柱中的一環，與商業養老保險更為類似，屬于自愿繳納，并由個人承擔全部費用，可視作對基礎養老保險的補充。與商業養老保險不同的是，個人養老金可購買銀行理財、商業養老保險、基金等多種金融產品，并由個人承擔風險。同時，個人養老金強調終身積累，封閉積累，不可像商業養老保險一樣提前支取。

除此之外，與此前所試點的稅延性養老保險類似，個人養老金將提供一定的稅收優惠，以提高參保積極性。以上海稅延性養老保險為例，上海規定，凡是購買此類保險的所用支出，每月最高可稅前抵扣1000元，計入個人賬戶的投資受益暫不征收個稅，待退休后領取到商業養老金后再征收個稅。但目前個人養老金的具體稅收優惠，仍在商榷之中。

為何要推廣個人養老金？

業內人士指出，目前來看，我國養老第三支柱較為薄弱，大部分人群仍未建立起個人養老概念。同時，從當下的商業養老保險等第三支柱來看，門檻相對較高，同時也缺乏穩定和充足收益的投資渠道。個人養老金則為普惠性質，門檻較低，鼓勵全民參保，成為提高養老和投資收入的有效途徑。

如何參保個人養老金？

凡是參與職工基本養老保險或城鄉居民養老保險的人員，均可參繳個人養老金。在參繳個人養老金時，需指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，并購買金融產品。從目前的制度來看，每年繳費上限為1.2萬元，也是為了滿足統一和公平性原則。

業內人士指出，從長期上來看，個人養老金的收益跑贏通脹還是沒什么問題的。再加上稅收上的優惠政策，總體算下來，即便是當做儲蓄，也是一種不錯的選擇。

本文轉自:商媒體