VUCA大變局，中國險企如何建立自己的城池壁壘

作者| 貓哥

來源| 大貓財經

20世紀90年代，美軍開始采用VUCA（易變性volatility、不確定性uncertainty、復雜性complexity、模糊性ambiguity）形容作戰環境的高難挑戰，后來戰略管理領域的學者將這個概念應用于變化劇烈的商業環境，已經卸任的寶潔公司首席運營官羅伯特·麥克唐納更是直接表述為"VUCA時代"。

近幾年，伴隨著新冠肺炎疫情爆發、中美貿易摩擦加劇、俄烏沖突升級、反全球化浪潮來襲，全球經濟不確定性增加，市場競爭頻繁變化，加速了VUCA時代的到來，這對任何國家、企業或是個人來說，都是前所未有的大變局和大挑戰。

中國保險業在"VUCA大變局"中走過2021年。百萬保險代理人離場，壽險改革破冰；保險板塊全年跌幅近四成，創近十年最低記錄；車險綜改1周年，"降價、增保、提質"目標基本實現；"惠民保"參保人數近億；保險業對外開放持續推進……一個個不期而至的變化，讓整個行業應對起來顧此失彼。

慶幸的是，保險業在期待中迎來了嶄新的、更好的2022年。

中國平安2022年一季度保費同比增長1.11%，行業曙光已現

2022年4月13日，中國平安發布了2022年一季度的保費收入情況：旗下平安財險、平安人壽、平安養老險、平安健康險原保險合同保費收入分別為人民幣730.1778億元、1626.1415億元、66.9975億元、41.4567億元，合計人民幣約2464.77億元，同比增長1.11%。

與過去30年的超高速增長來比，中國平安的這個數據顯得不夠好看。但這主要是因為之前的中國保險業長期停留在保費為王、跑馬圈地的初級發展階段，各保險公司依靠簡單的費率和手續費競爭發展業務，行業也深陷重規模輕質量、重份額輕效益的低水平競爭困局，導致了市場供給量不足、產品同質化嚴重、專業信任度不足等問題的發生。

面對此種行業難題，作為誕生于改革開放前沿陣地、國內最敢闖敢拼的保險公司，中國平安加快轉型發展步伐，回歸保障本源，積極參與健康中國、應對人口老齡化等國家戰略，以人民為中心，著力構建結構合理、功能完備、保障全面、競爭有序的保險供給體系，更好地滿足社會大眾日益增長的養老、健康等保障需求。

具體來說，在傳統的金融領域外，中國平安發力醫療健康生態圈，用"未來時"的醫療，為"現在時"的金融增添發展活力。

2021年，中國平安創新推出以"HMO+家庭醫生+O2O"為核心的集團管理式醫療模式，打通供給、需求與支付閉環。醫療健康生態圈與金融主業協同效果逐步顯現，中國平安超2.27億個人客戶中有近63%的客戶同時使用醫療健康生態圈提供的服務，其客均合同數達3.3個，客均AUM達4.0萬元，分別為不使用醫療健康生態圈服務的個人客戶的1.6倍、3.0倍。

依托醫療健康生態圈，中國平安通過"保險+健康管理"、"保險+高端養老"、"保險+居家養老"三層產品提供全生命周期的健康養老服務，打造差異化競爭優勢，帶動壽險獲客及黏客。中國平安2021年年報顯示，近30%的新增壽險客戶來自健康醫療服務轉化，彰顯中國平安綜合金融下的全新能力與活力。

此外，2022年3月1日，中國平安推出"居家養老服務體系"，整合醫、食、住、行、財、康、養、樂、護、安10大場景服務，通過智能管家、線上終身管家、家庭醫生、N個專家顧問觸達客戶，搭建覆蓋全生命周期的居家養老一站式服務平臺，配合嚴密的服務監督體系，為客戶帶來差異化的極致體驗。

曾有業內人士表示："綜合金融+醫療健康"的新模式，或許會再造一個新平安。盡管轉型非一日之功，但平安今年一季度的保費數據及其背后的改革努力，已足夠為行業帶來曙光。

平安首推爆款增額終身壽險，引領保險業新一輪產品升級

壽險是保險業的基石，平安人壽改革也是中國平安最近幾年的關鍵話題。公開資料顯示，中國平安于2018年底在業內率先開展壽險改革，用平安人壽黨委書記楊崢的話來說，平安人壽改革的目標是將增長模式從規模驅動轉變為質量驅動，以數字化為核心手段，打造"聰明經營"模式。

具體來說，就是借助多年來構建的數字科技優勢，迭代升級平安壽險數字化平臺，打造"三好五星"創新標準，重構代理人隊伍的評價體系，科技賦能產能提升，進而大幅增加代理人收入，用高質量發展替代過去的"人海戰術"。

"三好五星"是平安人壽全新的一套經營評價標準。"三好"，指業績好、質量好、行為好；"五星"，則是以"三好"為標準，對營業部的增員、培養、產能、績效、管理五條線進行評分，進而對營業部做出星級評定，檢視各條線的工作推動情況，從而更科學地評價營業單位的經營效果。其內在邏輯是"行為好支撐質量好，質量好驅動業績好"，引導營業部把經營管理做扎實，一步步向高質量發展轉型。

有了高質量的營業部和代理人，還需要高質量的產品和服務。2022年4月8日，平安人壽發布"盛世金越終身壽險"及"御享、盛世、智盈、如意"四大產品體系，融合健康管理、康養、居家養老服務，為客戶提供一站式的風險解決方案。

據了解，作為一款增額終身壽險，盛世金越具備安全確定、持續增長、按需掌控和應急有備四大特點，適合不同年齡段的客戶。該款產品保險利益確定，一是在交費期滿一定年度后，現金價值開始按約3.5%逐年遞增，二是年度保額從第2個保單年度起，以每年3.5%確定遞增，時間越長年度保額越高，可以說是現金價值與年度保額雙增長的終身壽險。

"在當前利率下行的大背景下，增額終身壽險作為具有保證收益且長期收益可達3%以上的高度稀缺產品，預計將成為階段性爆款產品。"國泰君安分析師劉欣琦表示。

繼此前推出平安福、引領保險業重疾險新潮后，平安重磅發力增額終身壽，或欲引領行業聚焦長壽時代下客戶新需求，開啟保險業新一輪產品升級。

"御享、盛世、智盈、如意"四大產品體系，則是對應四個不同人生階段的客群設計的，每個系列都包含重疾、意外、醫療、壽險、儲備和養老六類保險產品，幫助客戶應對人生中會遇到的疾病、養老等風險及子女教育、傳承等資產配置問題。

微軟CEO納德拉曾說過："我們必須以客戶為中心。我們的業務核心就是要保持好奇心，以及保持用偉大技術滿足客戶未能表達的和未能被滿足的需求的渴望"。保險行業更是如此，只有將服務做到極致，產品才會擁有靈性和鐵粉。

真正的好公司是有好產品。在保險產品同質化嚴重的今天，盛世金越和"御享、盛世、智盈、如意"四大產品體系承載和傳遞了平安以客戶為中心的文化，反映了平安"省心、省時、又省錢"的品牌理念。

保持戰略遠見，巨頭企業建立自己的城池壁壘

VUCA時代常常出現"黑天鵝"事件，這對新興企業來講可能是機遇，但對巨頭企業來說卻很容易成為倒下的誘因，一不小心就會被下一個時代的浪潮所淹沒。

因此，巨頭企業不應該安于現狀，而是要保持戰略遠見，時時刻刻去改革、去創新。

戰略遠見不是預測未來，而是提供未來發展的方向。在很多時候，它并不能幫人們弄清楚未來到底是什么，而是幫助人們弄清楚如何去思考未來，使人們能夠以創新性方式想象多種可能，從而提高感知、適應、塑造未來發展的動態能力。

清末民初經史學家陳澹然曾經說過："不謀萬世者，不足謀一時；不謀全局者，不足謀一域。善守者藏于九地之下，善攻者動于九天之上，故能自保而全勝也。"謀萬世和謀全局，就是上文提到的戰略遠見。

過中國平安的人，會發現這家印象中的金融企業，最近幾年變得很互聯網，比如說最近幾年嶄露頭角的"108財神節"，已經成為和"天貓雙11"、"京東618"一樣的互聯網節日。這既得益于中國平安在綜合金融領域的實力，也離不開其對市場和客戶需求的深刻洞察，以及公司領導者年輕化的心態和戰略遠見。

縱觀企業發展史，戰略遠見對于傳統大企業尤為重要。如果面對外部環境的變化，巨頭企業不能改變原有的思維、組織結構、決策機制和業務流程，即使是優秀的大企業也可能因為反應遲緩而落后于時代。

這意味著巨頭企業需要有銳意進取的管理層，他們的視野能夠穿越隱藏的迷霧，發現行業中未名的趨勢。

據平安內部人士透露：中國平安董事長馬明哲精力充沛、好奇心旺盛，永遠都在未雨綢繆，著眼未來，他將主要時間都花在平安集團和子公司的戰略梳理和在新業務、新業態的布局上，只要是革命性、顛覆性、爆炸性的技術他都很關心。他曾在公開場合表示："即使是最強大的公司，如果沒有為迎接未來做好充分的準備，也一定會陷入巨大的麻煩之中。企業家必須保持好奇之心，像水手一般無畏地向未知海域探索。"

正因為一群持續創新、進取，保持前瞻視野的管理層，中國平安才能保持戰略遠見，及早地發現潛在的對手并及時調整航向。

2008年，中國平安在年報中提出，要成為"中國領先的個人綜合金融服務提供商"，在此前后，整個平安開展了轟轟烈烈的綜合金融改革，平安內部稱之為"萬佛朝綜"。而當時平安的壽險業務也處于高速增長時期，綜合金融似乎還是個遙遠的命題。

2013年前后，當平安正在收獲綜合金融帶來的紅利時，它又開始了新的改革，決然擁抱"互聯網+"，做"金融+科技"戰略探索，直言互聯網公司將成為未來最大的競爭對手。

2017年，科技驅動戰略逐漸演變為"金融+科技"與"金融+生態"。2018年，平安又在行業鮮花灼錦、烈火烹油之時，最早察覺到行業周期的拐點，率先在行業開始籌備壽險改革，馬明哲親自擔任改革小組組長。

2020年年報董事長致辭中，第一次清晰對外表示："金融是現在時，醫療是平安的未來時。"

2022年，中國平安依舊與時俱進，提出有溫度的金融，全力打造醫療生態圈，深入推動"綜合金融+醫療健康" 戰略升級，積極布局"金融+養老"、"金融+健康" 等產業生態，為大眾提供最專業的"金融顧問、家庭醫生、養老管家" 服務，為客戶提供"省心、省時、又省錢" 的金融、醫療消費體驗。平安創新探索以"HMO+家庭醫生+O2O" 為核心的集團管理式醫療模式，打造"中國版聯合健康"。

可以毫不夸張的說，中國平安的每一步都踩準了時代發展的節奏。

4月10日，《中共中央、國務院關于加快建設全國統一大市場的意見》發布。這一重磅文件堅持問題導向、立破并舉，明確了建設全國統一大市場的重點任務。

根據意見，全國統一大市場具有高效規范、公平競爭、充分開放三大顯著特點，若以此來審視中國保險業，則還有很多路程要走。

對于中國平安這樣的巨頭企業來說，任何過去安全的方法不可能一直都會安全，任何過去平穩的路徑也不會一直保持穩定，在VUCA大變局中沒有誰有絕對的優勢。

時代利用好了就是邁向新天地的順風車，利用不好就是打翻自己的巨浪，它迅猛而殘酷，卻又給予驚喜與機遇。敢于突破，將主動權把握在自己手中，保持戰略遠見，順勢而為，只有這樣，才能保持長期可持續的定力、敏捷和彈性，建立起自己的城池壁壘。

本文轉自:大貓財經