150萬的房子突然貶值到80萬，卻還欠銀行100萬貸款，該如何是好？

文：新月

2022年房地產市場開局并不理想，不僅很多專家預測的“市場復蘇”沒有出現，而且房地產仍然在走“下坡路”。3月15日，國家統計局官網顯示，今年1-2月，全國商品房銷售面積為15703萬平方米，同比下降9.6%，其中住宅銷售面積減少13.8%；商品房銷售額下降19.3%，住宅銷售額下降22.1%。

而且，據貝殼研究院統計，2022年1月國內房企境內外債券融資總額約為481億元，同比下降70%。此外，截至到目前，全國已有23個城市發布“限跌令”，其中包括天津、沈陽等準一線城市。基于此，不少開發商設定了“開源節流”和“積極減負債”的目標，萬科、融創、綠地等高管紛紛表示悲觀態度。

“預言家”馬云曾說過：未來的房價會越來越不值錢。夸張的講，就是“房價如蔥”。而如今他的預言真的已經開始一一應驗，房價下跌、人口優勢減弱、房產過剩等，人口紅利正在慢慢消失。在樓市所呈現的種種現象之下，“房價如蔥”未必是空穴來風。

那對于已經貸款買房的人怎么辦？不是白白給銀行送錢嗎？舉一個非常簡單的例子。如果我們購買了一套100平米左右的房子，首付是45萬，貸款105萬。而在未來的某一天，房價將跌至一半，僅需80萬就能買到一套一樣的房子，而他此時還背著100萬的房貸，這時應該怎么辦呢？剩余的房貸還要不要還呢？

以燕郊為例。2017年有人跟風投資房地產，但卻在高位進場。購買了一套98平方米的房子，接盤單價高達2.5萬/平方米。四年后，房價不升反降，4年房價跌了9000元/平，單價跌至1.6萬元/平。通過簡單的計算可以發現，購房者四年損失了約88萬，這與買房時的首付相差不大。

不過，與房價的大幅下跌相比，燕郊等城市仍普遍存在投資者“主動棄房斷供”的情況。據人民法院資產訴訟網顯示，截至2021年12月16日，在不剔除重復拍賣的情況下，2021年燕郊合法拍賣數量為818家，是2020年的1.6倍，即增加60%，是2019年的4.4倍，可以說是處處出現斷供現象。

但是，棄房斷供的做法是不可取的。一旦棄房斷供將嚴重影響個人征信。如果當事人以后還想從銀行借錢，那基本上是不可能的。甚至處理信用卡的基本業務都會受到影響。此外，如果借款人連續3個月或累計六個月出現斷供情況，銀行有權向法院提起訴訟，要求解除按揭合同。

但是，按揭合同終止后，購房者不僅要償還本金、利息和違約利息，還要承擔法律費用。這樣一來，借款人承受的經濟壓力就比以前更大了。如果借款人無法償還上述金額，銀行有權收回其不動產并拍賣。此外，拍賣過程中產生的拍賣費、評估費、執行費等需要由購房者承擔。

除非迫不得已，否則不要選擇棄房斷供。如果還款有困難，可以到銀行申請延期還款，或者先償還部分利息，然后再償還剩余部分。一般來說，銀行不希望棄房斷供現象的發生，畢竟這對銀行來說也是一個巨大的麻煩。如果實在買不起，可以選擇以市場價賣房，先還一些，剩下的慢慢還。

事實上，房價的大幅下跌并非危言聳聽。以香港為例，受亞洲金融危機影響，1997年至2003年間香港房價整體跌幅超過65%。當年香港有超過10萬套房屋成為負資產。但即便如此，大部分人還是接受了這個事實，咬緊牙關繼續償還貸款。如今，香港房價再次突破歷史高位，讓這些咬牙堅持人們的努力沒有白費。

而從目前國內的樓市來看，法拍房的數量激增。一定程度上也是房價趨穩造成的。雖然整體房價還在上漲，但隨著住房持有成本的增加，二手房市場冷清，不少炒房客被迫棄房斷供，這也形成了一定的良性循環，加快了房地產市場的整體穩定。

因此，如果房價真的暴跌，我們也盡可能不要斷供，也許房價就會上漲。但是，如果拒絕償還貸款，我們的房子只能以低價套現。即使未來房價上漲，也與我們無關。甚至要承擔額外的銀行債務，最終以“房財兩空”告終，這顯然不是明智的行為。

本文轉自:阿俊聊財經