忽視疫情風險，賠付壓力激增的隔離險注定集體下線

本文系深潛atom第453篇原創作品

疫情的出現，導致隔離逐漸成為常態化，在此之時，很多保險公司抓住了這個契機并推出了隔離險。成本僅在幾十元的隔離險，在保險期間被隔離，每天就可以獲得100-1000元不等的賠償。在疫情的肆虐下，低投入高回報的隔離險迅速成為熱門保險。然而，就在隔離險正欲展翅高飛之時，卻被銀保監會點名。

就在隔離險剛剛完成整改之時，疫情卻再次爆發。就在眾多居民對于隔離險的需求日益增加之時，保險公司卻開始陸續下架隔離險。

01產品賠付難，

雖然隨著疫情變種的到來和疫情的接種，新冠的病死率保持在較低的水平，讓很多人開始放松。但僅僅從病死率來衡量疫情是并不全面的，需要觀察后遺癥的危害，新冠的后遺癥目前還比較多，比如肌無力/疲倦、抑郁/焦慮、呼吸困難、睡眠失常、脫發、關節疼痛等。對于新冠的防護并不能放松，隔離也就是難以避免的行為。

眾安保險、眾惠相互保險、復星聯合健康等保險公司紛紛推出了隔離險。比如眾安保險推出了59元/年的愛無憂意外保險，最高可賠6000元新冠隔離津貼，包括如果被隔離每天補助200元，確診新冠賠付1000元和10萬意外/猝死保障；至于眾惠相互保險推出的惠無憂防疫險則是有59元/118元/177元三檔，每天可以獲得200元的隔離津貼，并且有相對應的意外傷殘身故等賠償。

瞄準疫情的隔離險，是一個開創性的險種，此前并未有此類品的開發經驗。但對于廣大居民來說，是有巨大的吸引力的，通過隔離險的推廣可以很好的提升保險公司的知名度，并且獲取流量。

保險公司推出的“隔離險”其實是附加隔離責任的意外險。我們理解的隔離，與保險公司認知的隔離有巨大的認知差異，消費者想拿到“隔離險”理賠款卻并不容易。有網友表示，不幸跟西安確診病例同一行程，被強制隔離，保險公司卻不予賠付，表示同坐一臺車才可以賠。用戶想要拿到理賠款十分困難，次密接觸者、未自費支付隔離費用、居家隔離，健康監測、全域管控、非中高風險地區人員的返鄉，探親人員的集中隔離等情形，都是隔離險拒賠的重災區。

原本對于品牌是個很好的提升，然而一眾保險公司的騷操作反而讓隔離險出現了招黑體質。在黑貓投訴上，已經出現了1844關于隔離險的投訴。比如投訴眾安保險、復星聯合的隔離險通過規則拒賠；也有比如飛豬這樣的平臺，通過捆綁銷售隔離險的投訴。一通操作，成功讓自己的品牌形象調轉直下。

△黑貓投訴

將用戶當成小白的隔離險很快就受到了銀保監會的高度關注。上個月，銀保監會財險部近日向各銀保監局、財險公司下發《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》。針對隔離險宣傳不實、理賠困難等問題提出了一些規范性要求。

如果存在對保險公司業務的片面宣傳和夸大，應停止對保險公司業務平臺的片面宣傳和夸大，并立即停止其業務合作和管理。并且要求各家保險公司做好自查和整改，并且在2月28日之前上交自查和整改報告。

隨著《緊急通知》的下發，隔離險的熱度冷卻了下來。進入到3月份，讓更多人想不到卻又似乎在情理之中的是，隔離險竟然陸續下線。

02失算的隔離險

就在銀保監會加強對隔離險規范后，疫情卻在不知不覺中擴散開來。從3月1日的每日119例，很快就破千，截至3月16日，日新增患者已經高達5679例。毫無疑問，此時此刻隔離險的需求是巨大的，然而在消費者需要購買隔離險之時，眾多公司卻陸續下線了隔離險。

比如，眾安保險“愛無憂意外險”已經下架；眾惠相互保險的“無憂防疫險”將于3月17日22點下架；復星聯合“愛無憂意外保險"此前也出現停售調整的情況。

△即將下線

對于產品的下架，眾安保險的客服人員表示：“只是正常的產品下架調整，之前如果已經投保成功，后期保障不受影響，在保障范圍內的賠付正常享受。”“公司每年都會對前一年的老產品進行綜合評估后展開調整。”眾惠保險客服人員也表示，下架“隔離險”產品是公司內部調整產品結構所需，是否再次上線，還要等公司安排。

保險公司對于新產品的研發是十分嚴謹的，需要通過大量的測算分析。然而相比較來說，隔離險就顯得比較隨意。此前國內的疫情控制力度很好，這導致保險公司沒有辦法通過大數法則來分散風險。僅針對風險相對集中的特定人群隔離險，沒有足夠的數據支持，很容易帶來經營風險。

如果說，隔離險對于隔離的要求很高，可以很好的規避賠付。但面對每日數以千計的新增，這一部分的賠付是保險公司無論如何都無法拒保的，而隔離險的保費又比較少，很有可能導致保險公司產生大額虧損。

三馬牽頭的眾安保險，以互聯網作為渠道，用戶規模和營收在過去幾年一直快速增加，市值甚至一度逼近千億。看上去風光無限，然而自2017年開始卻陷入了虧損，盡管在2020扭虧為盈，但很多險種依然處于虧損當中，比如2021年上半年安心財險虧損近0.6億。眾安保險也失去了資本市場的認可，股票較高點已經跌去6成左右。

至于復星聯合保險，日子也不好過。2022年初，廣東宜華房地產開發有限公司持有復星聯合健康19.5%的股份被拍賣，價值20082.92萬元的股票在首輪被7折拍賣無人問津，最終在第二輪拍賣中以1.12億元的價格被購買，價格幾近腰斬僅為評估價的56%。連年虧損的復星聯合健康償付能力指標呈現極速下降態勢，面對不可控的隔離險，若不及早抽身，也必然麻煩纏身。

近年來，隨著人工智能、大數據等新基建技術的出現，商業保險在控費方面終于有了新的手段，讓一眾保險公司的業務優化也更加順暢。然而面對疫情，隔離險卻并沒有什么辦法精準控費。但無論如何，沒有疫情就退出，疫情出現就下線的做法，對于消費者都是不公平的。

資深精算師徐昱琛分析表示，因為各地疫情出現了不同程度的反彈，導致隔離險賠付率大幅度提升。此外，部分投保人對居家隔離、集中隔離等情況有爭議，隔離險引發的理賠糾紛和消費者投訴激增，也是部分公司下架產品的原因。

對于財大氣粗的保險公司來說，“賠本賺吆喝”沒有什么問題，但是要做好產品的規劃，而不是通過文字游戲欺騙消費者。不積跬步無以至千里，希望實力不允許的保險公司，應理性開發此類產品，回歸初心，不要盲目跟風。

本文轉自:深潛atom