重磅！個人養老金制度來了。
4月21日，國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》，要求進一步推進多層次、多支柱養老保險體系建設，促進養老保險制度可持續發展。
午間，中國證監會發文祝賀意見發布，并表示未來將抓緊制定出臺個人養老金投資公募基金配套規則制度，完善基礎設施平臺建設，優化中長期資金入市環境。
招商證券指出，政府積極引導居民為養老做充足的儲備，將顯著提升居民的長期儲蓄意識，有望打開養老儲蓄這一藍海市場。
中金公司則指出，個人養老制度的建設，有助于為資本市場培育和發展長期機構投資者，也有助于一定程度上改善目前市場的偏謹慎預期。
什么是個人養老金制度？
可能有朋友會疑惑，明明我們已經有社保，為啥還要另外搞個個人養老金，這是什么東西？
據中金公司研報，目前我國社保養老制度建立了三支柱框架：一是由政府主導并負責管理的基本養老保險構成職工養老保障體系的第一支柱；二是政府倡導但由企業自主發展的企業或職業年金構成職工養老保障體系的第二支柱；三是團體或個人自愿購買的商業性人壽保險構成職工養老保障體系的第三支柱，本次的個人養老制度建設主要是基于對第三支柱的補充和完善。
從當前發展情況來看，三大支柱的規模情況并不平衡，第一支柱的社會保險基金依然占據了絕對比例，2020年社會保險基金累計結余9.4萬億元，第二支柱和第三支柱規模偏小。
光大證券指出，隨著我國人口老齡化問題日趨嚴重，政府支出難以覆蓋快速增長的養老金缺口，為了保證養老金的長效發放，養老負擔的重心將從國家逐漸轉移至個人，個人養老金體系亟待進一步發展。
中金也認為，個人養老制度的設立，有望較好的從第三支柱補充完善我國養老保障體系，這對應對中國當前面臨的老齡化加快、人口紅利漸行漸遠等現狀具有積極意義。
文件有哪些重點內容？
據中金梳理，本次個人養老制度建設值得重點
以下幾個方面：
1）誰能參保？在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者可以參加個人養老金制度。
2）如何繳費？個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。人力資源社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限。
3）政策優惠及限制。國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度并依規領取個人養老金。但個人養老金資金賬戶資金除另有規定外不得提前支取。
4）投資方式。個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。
5）怎樣領取？參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平臺核驗領取條件后，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，領取方式一經確定不得更改。參加人死亡后，其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。
有哪些影響，誰將受益？
根據人社部和國家統計局數據，截止2020年，參加城鎮基本養老保險和城鄉居民養老保險人數分別為4.5億人和5.4億人，表明可參加個人養老金制度的人口基數較廣，參加人每年繳納個人養老金的上限或為12000元。這意味著從遠景來看，個人養老金賬戶資金規模有望突破萬億元以上。
從投資方式上，個人養老金可選類型包括了銀行理財、商業養老保險、公募基金等金融產品，中金認為，一方面制度建設有利于相關銀行、保險、公募基金等金融機構新業務開展，另一方面也有望為資本市場帶來新類型的長期投資者。
從美國等成熟市場經驗來看，歷史上如401K計劃等養老保險制度的設立，為美國資本市場帶來了長期資金，對美國股市長期穩健發展起到了較好的支持作用。
招商證券則指出，該制度的出臺符合預期，盡管初始階段的稅優規模有限，但長期發展空間廣闊。產品端不同類型產品優勢各不相同，公募基金進攻屬性顯著，商業養老保險在長期性和服務方面具備優勢：
1）長期性優勢：保險年金是市場上少有的收益確定的長期投資選擇（賬戶采取封閉式運作也消除了年金險流動性的比較差異），且是唯一抵御長壽風險的金融產品。
2）服務優勢：當前我國保險公司在養老社區、健康管理、醫療、護理等服務方面已經積累了很多經驗，屬于人無我有的優勢。展望未來，人口老齡化和政府加速引導下，商業保險公司將在養老保險市場積極布局，打開第二增長曲線。
*免責聲明：文章內容僅供參考，不構成投資建議
*風險提示：股市有風險，入市需謹慎
本文轉自:華爾街見聞
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